金融机构数字化转型是深化金融供给侧结构性改革，增强服务实体经济能力的重要引擎。作为全国系统重要性银行，江苏银行把数字化转型作为贯彻新发展理念、促进高质量发展的“成长基因”，聚焦打造“全国中小银行首家智慧小微银行”，大力推进“智慧金融进化”工程，努力以数字化的高质量金融服务助推经济社会高质量发展。

　　一、扎根地方经济，在实践探索中锤炼服务小微能力本领

　　江苏银行始终立足“服务地方经济、服务中小企业、服务城乡居民”的市场定位，坚守扶小助微初心使命，紧密围绕长三角民营经济发达、中小企业众多的区域经济特点，探索与地方经济发展相适应的小微金融服务路径，不断锤炼自身专业本领。

　　（一）铺就“四专服务”惠企路，做小微服务的贴心人

　　精耕细作是江苏银行服务小微的缩影，依托专营体系、专项产品、专属流程、专项机制形成专业化服务，为小微企业开启“信贷直通车”。构建专营体系，建立“总行有部门、分行有中心、支行有团队”的垂直化小微经营管理体系，组建专职的经营、管理、审批队伍，形成总分支协同联动的小微服务最强“战力”。创新专项产品，围绕小微企业“短小频急”融资需求特点，先后打造“快易贷”“转期贷”等“跨十年”“超百亿”的经典产品，用恒心陪伴小微企业一同成长。打造专属流程，精简申报材料，创新“平行作业”模式，实行单签、双签专职人审批，缩减业务环节，提升服务效率。建立专项机制，构建“目标考核+资源配置+过程管理+不良容忍”的小微经营管理机制，激发经营人员“敢做、想做、争做”的内生动能。

　　（二）练就“三量三看”硬本领，做小微服务的有心人

　　服务小微是门技术活，需要一双“火眼金睛”，善用各类“技术秘方”。江苏银行依托自身网点布局，依靠地缘、人缘、亲缘“三缘”优势，根植小微网格化服务，创新“三量三看”调查方法，坚持通过“大脚板”开展实地走访，采集客户信息，进行交叉验证。核实客户的产品销售量、存货库存量、交易结算量，看老板的品行、看企业的开工率、看所处行业的发展状况，回归信贷的常理、常情、常规、常识，还原小微企业的真实资信状况、经营情况。通过探索，江苏银行有效解决了小微金融服务中的信息不对称、不充分问题，打破报表依赖，破除“抵押迷信”，形成一套具有江苏银行特点的服务小微专业技术。

　　（三）绘就“四方联动”同心圆，做小微服务的热心人

　　小微服务需要“几家抬”的合力。江苏银行充分发挥法人银行属地优势，积极构建银、政、担、商等多方合作的小微服务生态圈。银政联合，与江苏省科技厅共同打造全国首个风险补偿专属产品“苏科贷”，开创银政合作风险共担机制先河。与江苏省委组织部合作开展“人才贷”业务，满足人才创办企业多样化金融需求。银担联手，对接以政策性担保公司为主的各类担保机构，开展风险分担合作，探索“见贷即保”高效协同创新模式，拓宽小微企业融资服务渠道。银商联动，围绕核心企业开展供应链合作，依据货物流、资金流为链上小微企业提供批量化、模块化融资服务。

　　二、拥抱金融科技，在时代变革中厚植服务小微技术优势

　　近年来，国家大力实施创新驱动战略，一大批市场主体雨后春笋般不断涌现，传统“地面”服务难以满足小微企业的金融需求。互联网、大数据、人工智能等技术的快速发展，为传统金融打破服务边界、解决产能约束开辟新路径。江苏银行乘风而行，加强数据能力、科技应用和系统建设，为小微服务的全面数字化提供技术支撑，将服务由“地面”延向“云端”。

　　（一）聚焦数据能力建设，夯实小微数字化服务基础

　　数据是基础，是“智慧化工厂”的原料。江苏银行一直以来着力构建从采集到解析，再到应用的数据“生产链”、“价值链”，以数据驱动实现企业信息向信用价值转换。数据采集更广泛，业内首创“数据采集者计划”，建立内部与外部、线上与线下、低频冷数据与高频热数据、硬数据与软信息相结合的数据矩阵，打造“苏银词条”数据生态。数据解析更深入，自主研发基于Hadoop技术框架的“融创智库”大数据分布式处理平台，支持海量数据存储和高速运算。加强结构化数据的治理、清洗和解读，智能解析文档、照片等非结构化数据，深度的数据解析让数据变得可用、有用、好用。数据应用更精准，自主研发“月光宝盒”智慧风控平台、联合打造“SaaS”开发建模平台。通过“展业宝”、智能尽调、知识图谱、风险预警、实时反欺诈等功能不断推动数据精准应用，实现对小微企业“千人千面”的营销服务及风险管控。

　　（二）聚焦金融科技应用，打造小微数字化服务工具

　　金融科技是银行服务“基因再造”的关键。江苏银行积极运用金融科技工具重塑业务流程，探索更简、更优、更全的小微金融服务。简化业务操作，秉承“把简单留给客户、把复杂留给机器”的原则，大量引入OCR、RPA、NPL、LBS、云证书、远程视频等客户认证、系统定位、线上签章技术，智能匹配、减少操作，让机器多“劳动”、让客户多“休息”，满足“随时随地”线上化操作需求，打造智能识别移动服务工具。提升服务体验，通过AI数字客服、业务导航、电子智库、模拟陪练等技术产品为客户、客户经理提供沉浸式体验。以交互、视频、游戏等方式完成业务办理，打造业务操作辅助工具。加强服务输出，运用API、SDK等技术对产品和服务进行整合并输出，嵌入小微企业生产生活场景，降低网络传播、用户使用的门槛，助力金融场景复制、深耕，提升金融服务触达能力，实现多领域场景渗透，打造营销拓客引流工具。

　　（三）聚焦系统能力建设，构建小微数字化服务平台

　　系统能力是银行智慧化发展的核心体现。江苏银行持续强化场景构建、模型迭代、系统开发能力，构筑多层次、立体式小微服务应用平台。打造场景构建能力，搭建以用户需求为中心，区块链、物联网等技术为桥梁的“苏银链”平台、“履约宝”“物联网动产质押”等多个业务场景，促进系统运算能力再提升、数据传递再提速、场景服务再优化。打造模型迭代能力，围绕企业行业区域、额度定价、综合贡献、贷后预警等构建多维度的数据模型，打造算法更强、密度更高的模型网络，探索建立自我学习、自我迭代的动态管理机制。打造系统开发能力，持续推进IT架构治理，加大对科技人员的资源投入和综合培育，推动对系统需求的快速响应、敏捷开发和迅速部署，实现小微金融服务小步迭代、加速升级。

　　三、践行智慧进化，在数字转型中打造首家智慧小微银行

　　十多年来，江苏银行小微服务在实践探索中立梁架柱，在拥抱科技中厚积成势，先后推出“随e融”小程序、“随e贷”产品、“园融智慧”等一批业内首创产品及服务应用，呈现出群体性创新、涌现式进化的生动局面。在新发展阶段，江苏银行以科技驱动和数字赋能为主线，聚焦渠道建设、产品服务、风险防控及运维管理，构建小微金融“四梁八柱”数字化服务体系，全力打造“全国中小银行首家智慧小微银行”。

　　（一）数字化渠道建设加快布局

　　“入口”和“流量”是数字化渠道建设的核心要素。江苏银行践行开放理念，加大数字化场景合作和渠道链接，积极扩大数字“朋友圈”。建立开放平台，在现有网上银行、手机银行服务基础上，依托微信社交场景开发“随e融”平台，为小微企业提供无需注册、无需下载的线上金融服务通道。融入政务服务，围绕政府“放管服”改革，探索数字化服务，推进与市场监督管理部门的“e注册”登记合作，与税务部门的“e账户”在线预约开户合作，与自然资源部门的“e抵押”线上抵押登记、查询合作等，实现金融与政务的线上有机融合。打造生态场景，积极对接数字城市、智慧园区、电商平台以及核心企业等，对小微金融服务进行标准化集成，输出至合作方平台，将金融服务触及各类公务、商务场景，形成无处不在的小微金融服务生态。

　　（二）数字化产品服务持续创新

　　技术进步推动供给升级。江苏银行始终秉持“融创美好生活”使命，为小微企业提供“极简、极快、极美”的服务。打造极简产品，继2015年全国首创纯线上、免担保的“税e融”信用贷款产品后，又先后推出基于电费、人才等场景的系列化网贷业务。2020年再次升级网贷业务，全新推出“随e贷”产品，实现“无论你是谁，总有一款产品适合你”的目标和“愿你的融资不再难”的愿景。塑造极快流程，小微企业主打开微信“扫一扫、拍一拍、说一说”，即可在线完成身份认证、业务申请、自动审批到线上签约放款的全部流程，提供“秒批秒贷”“随借随还”的及时便捷服务。创造极美服务，以助力小微企业经营管理数字化为切入口，建设“苏银金管家”平台，融入客户产、供、销、人、财、物六大经营管理场景。业内首创“人才服务百宝箱”，实现人才政策数字化精准匹配、综合服务一步到位。以数字化金融服务助力小微企业开创美好未来。

　　（三）数字化风控能力不断夯实

　　风控能力是银行人的“看家本领”，是商业银行行稳致远的“压舱石”。江苏银行依托“黄金眼”数据管理中台，搭建小微智慧风控体系。精准的客户画像，将“人脸识别”、“语音识别”、“自然语言处理”等技术引入风险防控环节，建立“信用度、贡献度、合作度、价值度、成长度”五维评分体系，构建“最懂客户”的数据分析系统，刻画小微企业360度立体画像。精细的模型策略，引入人工智能、机器学习等技术，将原有分散化、静态化的各类客户准入、评级、额度、定价、催收模型与算法进行关联化、动态化、立体式集成，打造覆盖度更广、灵活度更高、颗粒度更细的模型策略矩阵。精密的内控管理，基于客户基本信息、特征数据、行为数据等开发数千项企业级客户标签，实现各类交易、管理数据的系统间打通与共享，对客户支付、资金流向合规性等进行监测、跟踪、预警、管理，织密了内控管理、风险控制的防护网。

　　（四）数字化运维管理日臻完善

　　系统化运维是银行高水平发展的有力保障。江苏银行持续强化数字化运维能力的打造，不断提升内源性增长动能。打造智慧营销运维，践行数字时代“人人都是经营者”理念，构建“AI小微服务专员”与“员工客户经理化、客户客户经理化”的MGM数字营销体系，建立客户促活、服务、挽回的智慧化运维机制，提升客户深度经营的能力。打造智慧管理运维，坚持问题导向、聚焦难点堵点，持续推进小微经营过程管理。围绕“到机构、到人员、到客户”三个层面，推进经营机构全覆盖、客户经理全流程以及客户全生命周期的管理，智能提醒、动态跟踪机构、人员、客户在营销、风控、产品运用、价值创造等方面的情况，不断提升精细化管理水平。打造智慧创新运维，建立由产品经理、项目经理、开发测试人员组成的敏态“作战单元”，以专业化经营、敏捷化管理为着力点，建立“四点同轴”创新转化机制，实现“深入了解客户兴趣点、摸准服务需求点、创新产品功能点、形成业务增长点”的全链式数字化路径，不断推进业务创新。（作者单位：江苏银行党委副书记、行长）

（责任编辑：潘思琪；栏目负责人：刘一林）