党的十九大提出实施乡村振兴战略，是对“三农”工作作出的重大决策部署，是决胜全面建成小康社会、全面建设社会主义现代化国家的重大历史任务，是新时代做好“三农”工作的总抓手。

　　2018年9月，中共中央、国务院印发了《乡村振兴战略规划（2018-2022年）》，明确了乡村振兴战略具体发展目标、重大工程、重大计划重大行动等内容。农业农村部发布了《全国乡村产业发展规划（2020-2025年）》，为未来五年农业、农村、农民的发展提出了具体指导意见，加快农业产业化进程，大力发展特色旅游业及新兴服务业等。在乡村振兴战略落地过程中，金融的支持是关键环节。《中共中央国务院关于实施乡村振兴战略的意见》明确指出：要创新金融产品和金融服务方式，严格控制风险，在乡村重点发展普惠金融，加大对乡村产业的信贷支持，提高金融服务的能力和水平。

　　金融机构要按照“产业兴旺、生态宜居、乡风文明、治理有效、生活富裕”的总要求，为乡村产业发展、生态建设、精神文明建设、信用体系建设、经济发展提供支持和服务。金融的发展也给乡村振兴战略带来了机遇，金融支持农业现代化建设，创新产品类型，为现代化农业经营主体提供更多的融资渠道，为乡村的农业现代化建设倾斜更多的金融资源，以满足乡村经营主体的融资、理财、结算等多种金融需求，助力乡村振兴战略的实施。

　　乡村振兴战略实施过程中，中小银行面临诸多机遇。一是良好的政策环境。中国人民银行、银保监会、证监会、财政部、农业农村部联合发布《关于金融服务乡村振兴的指导意见》中提出加大商业银行对乡村振兴支持力度，银行特别是中小银行，应根据自身优势和定位，参与乡村振兴的各个环节。二是良好的市场环境。乡村经济的迅猛发展，对金融提出了更高的需求，尤其是乡村居民不再只满足基本存款贷款业务，证券、信托、保险等业务需求逐渐出现。三是良好的科技环境。近年来，互联网大数据等信息科技在农业农村领域的应用日趋广泛，未来若能抓住金融科技创新的机遇，也就能够抓住广大乡村市场。与此同时，也面临着诸多挑战。一是乡村的信用体系尚未健全。农民的金融行为较少，各金融机构对乡村居民的信用评价没有统一的标准，经营主体的财务数据并不规范，使得中小银行涉农贷款授信和贷后管理难度增大。二是风险抵御能力偏弱。农业生产容易遭受恶劣天气等外部环境的影响，资金回笼需较长的周期性，经营风险较高。三是担保资源匮乏。乡村经营主体规模较小，有些土地由于历史遗留原因而出现产权不明晰的问题，产权的确认、评估、抵押等机制还不完善，中小银行根据自身的风险偏好评估，并不敢将大量金融资源投入到乡村产业中。

　　《关于金融服务乡村振兴的指导意见》提出金融机构应完善信贷管理体制、推广新技术、发展绿色金融，利用股权、期货等金融产品优势增加金融供给，同时加强基础设施建设，推动城乡金融均衡发展。中小银行应积极落实《指导意见》，支持乡村振兴战略实施。

　　创新银政共赢模式 提升金融服务深度

　　深化银证合作。中小银行要积极参与到各地方发展与改革规划中去，整合金融资源，积极为当地落实乡村振兴战略提供金融支持。要积极对接各级部委厅局和重点农业经营主体，了解各级部委厅局和重点农业经营主体的金融需求和非金融需求，加大各类资源的投入，建立数据平台、金融服务平台等，提升金融服务的深度。通过搭建政务场景与税务、公积金等第三方平台对接小微、零售客户，围绕客户税务、公积金等信息对客户进行精准画像，并根据客户的经营状况和当前金融需求提供个性化、定制化的金融服务方案。

　　创新业务担保模式。乡村的很多土地确权不明晰，抵押机制和信用体系尚不健全，导致中小银行在资产评估的过程中成本增高，且风险难以控制，所以在拓展客户方面有所限制。要加强与政府性担保公司、政府性保险公司的协作，利用政府风险补偿基金等，为企业融资增信的同时降低中小银行的授信风险，适用于政府重点支持的三农和小微企业客户群体。创新企业融资抵押模式，增加企业融资渠道，发展订单农业贷款、大中型农业机具抵押等模式，或利用金融租赁的方式，让更多的农户获取贷款。

　　创新金融产品 提高金融服务水平

　　不断推出新的金融产品，逐渐丰富产品体系，支持乡村医疗、养老、教育等体系建设，提升乡村居民金融服务水平。做好“两权”抵押工作，不断规范“两权”抵押的流程，逐步完善乡村抵押物的抵押处置体系，攻克“两权”抵押的难点，加大“两权”贷款投放力度。对于乡村龙头企业、现代化农业产业园区等具有规模的企业或经营主体，要积极拓展结算、债券承销等中间业务，对农户或经营主体的金融需求提供支持，促进乡村农业经济的发展。围绕乡村居民的各类需求，建立适合的产品库，不断丰富产品种类，满足乡村居民储蓄、信贷、理财投资、财富传承等多方面的需求，同时逐渐将各类产品全部实现线上化，提高业务办理时效，为乡村居民提供更优质的体验。

　　创新数字化应用 提升金融服务质效

　　互联网时代，大数据的发展对银行支持乡村振兴战略是机遇，也是挑战，中小银行科技发展是短板，但从长期来看，中小银行应逐渐加大数字化的投入和应用，利用大数据提高业务效率和风险防控。

　　提升业务数字化能力。一是打造智慧政务平台。围绕政务、公司类客户的结算、融资等金融需求，以及系统建设等非金融需求，积极对接县财政局、人社局、农业农村局等，实现政务信息和银行系统的衔接，打造智慧政务数字平台，将结算、信贷、消费等金融服务融入智慧乡村建设中。二是推动G（政府）-B（银行）-C（客户）场景建设。在服务政务客户的同时，服务中小企业和零售客群，为其提供特色化服务。三是利用数字化手段实现乡村居民的精准营销和个性化服务。中小银行前期可与大数据公司合作，对零售客户建立标签画像，精准推荐合适的产品和服务，提升客户体验。

　　提升服务方案的数字化能力。将成功案例形成经验积累下来，形成可复制或可参考的经典案例。对已有客户按照行业、规模等维度进行分类，针对不同客群进行金融服务方案设计，形成政务类客群方案库、公司类客群方案库、零售类客群方案库。在客户经理拓展新客户时，输入客户行业类型、资产规模、核心诉求等信息，方案库能够快速输出与之匹配的最佳方案和产品组合。

　　创新管理机制 提升风险管控能力

　　注意业务发展和风险防控相结合，在损失未发生时要注重防控风险，以及损失发生时应将损失合理分担避免压力过大。

　　1.推动数字化风控管理，提升风险管理能力。利用大数据等手段实现贷款贷前调查、审批、贷后管理的数字化风险管理。贷前，结合第三方客户征信数据，自动生成客户贷前调查报告，并提示相关风险点。贷中，运用大数据建立自动化审批模型，形成标准化的审批流程，降低工作人员的操作风险，提高审批效率。贷后建立风险预警，根据风险偏好确定财务指标、订单状况等预警指标，及时识别、发现正常客户的经营异常情况和潜在风险，做到比市场早发现，并及时采取适当的防范措施。同时建立风险问题库，针对风险案例或预防风险成功的案例，将经验或教训的关键点输入至风险问题库中，不断反哺业务，在贷前调查环节进行风险提示。

　　2.强化风险考核，夯实风险管理责任。对于业务流程中和各岗位中的风险点进行整理，并形成风险防范化解预案，注重风险防范，风险一旦发生，应及时采取措施，尽可能地降低风险损失程度。各岗位间形成有效的风险报告机制，根据岗位职责给予相应的授权，采取有效管理模式，对各岗位职责要做到定期检查和考核，对于未做到勤勉尽责的责任人进行一定处罚。

　　3.完善风险分担机制，保障中小银行可持续发展。与国有大行相比，中小银行风险承担抵御较弱，因此更应建立风险分担机制，根据农村当地情况，与担保公司、保险公司等协作，建立担保机制，有效分散中小银行的风险。例如与农业保险公司合作，当农业发生重大灾害时，农业保险公司能够为农民提供保险赔偿，降低了农民和银行所面临的风险。

　　增加有效供给 扩大金融服务覆盖面

　　发挥决策链短、机制灵活的优势，完善乡村地区渠道建设，提升金融服务覆盖面，同时开展农村金融知识普及，深入农村金融服务。

　　完善乡村地区渠道建设。加大乡村地区的渠道建设力度，中小银行考虑到网点运营成本等问题，可在农村地区开设助农取款点、流动服务车等金融服务站点，开展存取款、信贷、保险、理财、征信查询等基础金融服务，同时拓展农村电费、水费、取暖费等便民缴费项目，打造综合型普惠金融服务站点，将金融服务和便民服务送到田间地头。推广数字化现代金融服务方式，普及手机银行、电话银行等，将数字化的普惠金融在乡村普及，让乡村居民足不出户，也能办理基本的金融业务，实现金融服务不出村。

　　扩大乡村金融服务覆盖面。提升抵押贷款的覆盖面，农村居民融资的最大困难是缺乏抵押物，中小银行要积极配合农村土地产权改革，创新订单融资等产品，提升涉农贷款余额。提升信用贷款覆盖面，中小银行利用在乡村网点或金融服务站点的优势在乡村开展金融知识宣传普及工作，逐步增强乡村居民的信用意识和诚信意识，不断优化乡村信用环境，同时积极参与政府的“信用户、信用村、信用乡镇”评定工作，逐步建立农户信用档案，通过分析其信用情况给予相应的授信额度和利率，尽可能为有需求的农户提供低成本的贷款服务。

　　加强人才队伍建设 优化考核激励机制

　　加强人才队伍建设。支持乡村振兴战略发展，离不开人才的支持，中小银行需着重培养一批既懂“三农”又懂金融的复合型人才。内部培养主要通过对支行行长、副行长、客户经理以及助农金融服务站点的工作人员等关键岗位提供专项培训，包含农村金融扶持政策、农村产业特点等方面。外部引进要给予支行行长一定的引荐权，加大本土人员的选拔和引荐，特别是对当地“三农”情况了解的专业型人才的引入。通过不断加强培养和人才引进，逐渐打造一支既懂“三农”又懂金融，能够扎根于农村金融服务的专业作战队伍。

　　优化考核激励机制。对于不同地区经济总量、资源、人口等情况制定差异化的考核评价机制，对于客户经理等岗位的考核加大效益指标的考核，将考核结果与奖励和晋升挂钩，同时完善专业序列的晋升通道，鼓励员工到艰苦的地区锻炼，让有能力的员工在自身工作岗位上找到自己的价值，发挥才干，并能够不断进步，提高团队士气。（作者单位：河北银行）

（责任编辑：潘思琪；栏目负责人：刘一林）