浦发银行济南分行积极构建“数智化”新范式 以“人工智能+”驱动提质增效的探索研究

　　在新一轮科技革命和产业变革中，数字经济已成为重组全球要素资源、重塑全球经济结构的核心力量。党的二十大报告明确指出，“加快发展数字经济，促进数字经济和实体经济深度融合，打造具有国际竞争力的数字产业集群”，这一重要论断为金融行业数字化转型指明了前进方向。作为金融体系的重要支柱，商业银行在这一发展进程中正面临前所未有的机遇与挑战。浦发银行济南分行紧跟总行“数智化”转型核心战略，以“人工智能+”为核心驱动力，推动业务模式、服务体系和风险防控的全面升级，为齐鲁经济稳健前行注入强劲的数智动能。

　　时代背景与战略抉择

　　1.数字经济时代下的金融转型

　　当前，以人工智能为核心的数智技术正加速渗透、深度赋能经济社会各领域。党的二十届四中全会审议通过的《中共中央关于制定国民经济和社会发展第十五个五年规划的建议》，明确部署全面实施“人工智能+”行动。金融作为国民经济的血脉、国家核心竞争力的重要组成部分，面对产业数智化转型全面提速、客户金融需求日趋线上化、场景化、个性化的发展态势，传统以物理网点为载体、以人力投入为支撑的经营服务模式已显现适配性短板，银行业数字化、智能化转型已成为顺应数字经济发展大势，亟需通过技术深度赋能、重构业务逻辑、升级服务形态，以金融创新驱动转型进阶，以稳健运营保障金融血脉，精准高效滋养实体经济。

　　2.“人工智能+”模式的内涵与核心范式

　　“人工智能+”不是单一技术工具的零散应用，而是以大模型、机器学习、智能体、自然语言处理等AI技术为通用底座，推动人工智能与金融行业全场景、全流程、全链条深度融合的系统性发展范式，本质是通过人机协同、数据驱动、智能决策重塑行业生产运营模式，实现生产力跃迁与生产关系优化，最终形成全域智能化的行业新形态。

  浦发银行济南分行践行总行“人工智能+”战略的初步成效

　　面对国家战略指引的历史性机遇，各类商业银行积极行动。从行业实践来看，国内商业银行梯队分层特征显著，不同类型银行在资本实力、技术储备、人才体系、客户结构、网点布局、数据资源及市场定位上存在天然差异化禀赋，直接导致各类商业银行关于“人工智能+”转型的战略定位、资源投入、技术路线、落地场景与发展节奏呈现明显分化，形成了梯队化、差异化的实践路径，行业AI转型呈现出“国有行全面深耕、股份行创新突围”的差异化发展格局。

　　国有大型商业银行：全栈自主、体系赋能。国有大行凭借雄厚的资本实力、顶尖研发团队、全域客户数据及全国化渠道网络，具备体系化推进AI转型的核心优势，普遍采用“自研自建、全链渗透”的重资产发展模式。其战略重心在于搭建自主可控的企业级金融大模型与专属AI技术底座，将人工智能深度嵌入公司金融、零售金融、普惠金融、风险管理及运营管理等全业务链条，以底层技术基建支撑全场景智能化迭代。以工商银行为例，其升级“数智工行”战略，自研“工银智涌”金融大模型体系，已在30余个核心业务领域落地超500个AI应用场景，配套“工小慧”“工小审”等数字员工矩阵，替代工作量达5.5万人/年；建设银行坚持全栈自研，AI助手覆盖率已达99.42%，日均访问量超10万人次，实现柜面运营、客户服务、信贷风控等全流程智能化贯通。国有大行以规模化AI应用推动全行经营质效的系统性升级，筑牢行业AI转型的核心基座。

　　全国性股份制商业银行：场景驱动、价值优先。股份制银行兼具机制灵活、市场化程度高及创新能力突出的特征，客户结构以中高端零售客户、优质中小微及科创企业为主，其AI实践更侧重“场景创新、价值落地、效率优先”。技术路径上，采用“算力+算法+平台+知识”四位一体的智能基座，聚焦财富管理、智能投顾、零售信贷、精准营销及数字化风控等高附加值场景，通过轻量化、精准化的技术部署实现商业价值快速兑现。

　　2026年是浦发银行“数智化战略的全面深化之年”，全行锚定“五大赛道”（科技金融、供应链金融、普惠金融、跨境金融、财资金融）、“三超”建设（超级平台、超级产品、超级系统）和“五数建设”（数字基建、数字产品、数字运营、数字风控、数字生态），全面打造数智化转型新标杆。在总行数智化战略决策引领下，浦发银行济南分行锚定科技金融发展逻辑定位，积极布局技术底座，把握市场趋势，力争全方位实现数字金融的创新突破：

　　1.坚持科技赋能主业发展。浦发银行济南分行依托总行统筹搭建的数智运营服务及作业平台，构建全流程数智化拓客体系，科技金融业务规模实现显著提升。2026年上半年，在线供应链业务量净增134.72亿元，北斗司库交易量达1745.71亿元；净增跨境业务量68.3亿元，实现国际平台投放金额9.4亿元，跨境贸易融资投放金额9.9亿元。同时，浦发银行济南分行持续创新业务模式，落地全行首单委托代理进口模式国内信用证业务、首单航贸信用证代开业务，打破传统结算方式限制，持续擦亮“浦赢跨境”服务品牌，核心业务竞争力持续增强。

　　2.深耕数智运营提质。浦发银行数智运营服务及作业平台以“五智协同”为创新范式，构建智能服务、智运小浦、智能体流程、智能工厂智能问数的协同服务体系，经过系统性建设与推广，项目已取得阶段性成果。济南分行依托“人工智能+”技术创新赋能，组织模式革新，同城二级支行全部落地“1+1”运营模式，配置1名主管、1名柜员开展日常业务。各二级支行建立专属柜员池，遇业务项目需求，可向上级一级支行、分行运管部柜员池申请人员支援。该模式打破岗位壁垒，为柜员创造跨条线实践机会，有效赋能各业务条线发展，目前，已实现3名柜员转岗培养，分行柜员池储备人员2名，通过人力弹性调度，切实实现网点运营提质增效。如在具体实践中，依托数智运营服务及作业平台，原开户流程中需柜员人工逐笔操作、跨系统切换的人行信息查询、工商信息查册及对公风险排查等全量风险核查环节，现已实现系统自动串联和批量完成。此外，总行已正式上线浦链通云柜对公账户开立功能，有效破解异地供应链客户开户效率偏低的业务难题，将原3至5天的开户周期压缩至5小时以内，进一步拓宽数字化获客渠道。浦发银行济南分行作为协办行，积极配合西安分行完成1笔云柜开户业务落地，服务质效获得客户好评，也得到同业的普遍认可。业务推进全程严格落实风险管控要求，开户全流程风险可控，全面符合监管合规标准。

　　3.筑牢数智风控防线。浦发银行济南分行坚持科技赋能风险管控，依托总行人工智能技术底座，搭建风险线索库，通过系统定期自动跑批，开展全辖业务常态化智能检查。该系统基于多维度业务数据，按照预设风控规则自动筛查业务疑点，批量生成风险核查线索，改变传统人工抽样检查模式，实现业务风险由“事后核查”向“事前预警、事中监测”转变，有效扩大风险检查覆盖面，提升风险识别的精准度与时效性。线索生成后按照风险等级完成分级推送，一线岗位对照系统线索开展核实处置，形成“AI识别‑线索下发‑人工核查‑整改闭环‑复盘优化”的完整风控工作链条。作为一线柜员，在日常对公业务办理过程中，能够同步接收系统智能提示，对业务办理中的合规要点、风险疑点做到早发现、早处置。通过机控与人控相结合，在释放数字化业务效能的同时，牢牢守住合规底线，保障科技金融、对公结算等各项业务稳健有序运行，实现业务发展与风险防控双向兼顾。

　　4.赋能科创企业成长。针对科技型企业轻资产、高成长、重创新的发展特质，浦发银行济南分行打破传统信贷抵押依赖，创新搭建以企业科技创新力为核心的价值评价体系，自主研发“科技雷达”评价系统，多维度量化企业创新能力、团队实力与发展潜力，精准识别优质科创主体。依托“5+7+X”多层次产品体系，覆盖企业种子期、初创期、成长期、成熟期全生命周期，累计服务全省科技型企业近6000家，科技金融贷款余额超280亿元。在“科技雷达”评价系统加持下，通过“浦新贷”等纯信用产品，为省内专精特新企业提供高效线上融资服务，助力企业扩产增效、转型升级，培育壮大区域科创产业集群。

　　浦发银行济南分行“人工智能+”深入发展面临的若干瓶颈

　　当前，“人工智能+”技术已深度渗透商业银行各类业务场景，在数字化转型、服务提质、风控增效等方面展现出广阔的应用价值与发展前景，成为推动银行业高质量升级的核心驱动力。但从实际落地运营与行业深耕实践来看，“人工智能+”与商业银行传统业务体系、运营模式的融合并非一帆风顺。受行业特性、技术适配、场景落地、风险管控等多重因素制约，人工智能在商业银行的规模化、深度化落地仍面临诸多现实难题与发展瓶颈，各类潜在问题与落地短板逐步凸显，也成为制约银行业AI转型提质增效的关键阻碍。

　　数据安全与隐私保护：决定“人工智能+”能否深度迭代与场景落地。由于银行业的特殊性，其业务中的金融数据具有高度敏感的特征。商业银行业务涉及海量用户个人信息、交易数据、资产信息等核心敏感数据，是金融安全的重点管控领域。人工智能模型的训练、迭代与落地运行高度依赖海量数据支撑，数据采集、整合、传输与调用的全流程，极易产生数据泄露、滥用、违规流转等风险。同时，部分银行数据治理体系不完善，数据标准不统一、权限管理不规范，加之AI算法存在黑箱特性，难以全程追溯数据使用轨迹，无法精准把控数据安全风险。在严格的金融监管框架下，隐私保护、合规要求持续升级，也大幅提升了银行AI数据应用的合规成本，制约了智能模型的深度迭代与场景落地。

　　算力资源、技术资金和专业人才：支撑“人工智能+”蓬勃发展的动力。商业银行AI数字化转型需要充足的算力、技术研发资金与专业人才支撑，但多数银行存在明显资源短板。算力设施建设、国产化技术迭代、模型研发运维均需要长期高额投入，中小银行受经营规模、资金实力限制，难以搭建完备的智能化技术底座，技术迭代速度滞后于行业发展节奏。人才层面，金融AI发展需要兼具金融业务知识、算法研发、大数据分析、安全风控能力的复合型人才，而目前行业此类高端人才储备稀缺。传统银行现有员工团队技术转型能力不足，外部高端人才引入难度大、成本高，人才缺口直接导致银行AI模型研发、场景优化、风险运维能力薄弱。

　　协同生态建设：决定“人工智能+”能否规模化、规范化发展。商业银行人工智能转型并非单一机构的独立升级，需要科技企业、金融机构、第三方服务平台等多方协同联动。但当前行业内普遍存在碎片化发展问题，各家银行技术标准、模型体系、数据端口不统一，信息壁垒突出，难以实现资源共享、优势互补。同时，金融AI产业链分工不够成熟，上游技术研发、中游场景适配、下游运维落地衔接不畅，国产化技术与银行业务场景适配度不足，跨行业、跨机构的协同合作机制缺失。孤立化、碎片化的发展模式，大幅降低了AI技术复用率与整体运营效能，制约了银行业人工智能+生态的规模化、规范化发展。

　　浦发银行济南分行“人工智能+”赋能经营管理的新策略

　　2026年是浦发银行济南分行人工智能应用的“破冰之年”。分行深入贯彻落实总行数智化转型战略部署，紧扣高质量发展主线，坚持“创新应用+安全治理”双轮驱动，秉持创新发展与风险防控并重的原则，着力构建综合平衡体系推动二者协同共进。该平衡机制涵盖技术可控、人机协同、治理完善、监管适度四大核心维度，为人工智能应用行稳致远筑牢体系化支撑。

　　聚焦办公痛点，重塑流程效率。浦发银行济南分行将“人工智能+”深度嵌入员工日常办公场景，打造一系列“智能助手”，显著降低重复性劳动，释放员工的创造力，并且对加载了大模型能力的RPA进行了进一步的探索。针对全行员工日常工作的数据处理繁杂、文书编写耗时等“高频低效”痛点，开发RPA小程序“Excel智能小助手”，员工只需上传原始Excel并用自然语言输入处理要求，大模型即可自动化完成复杂的计算、筛选与分析，有效降低数据处理门槛；在资财业务条线，济南分行正式上线“同业网银数据处理小助手”RPA机器人，将每月例行的网银指定文件下载、数据归纳汇总等机械性、重复性作业转为自动化运行。经实测，分行辖内13家机构的同业数据处理工作，原人工单批次操作需耗时20分钟，机器人仅需2分钟即可完成，作业效率大幅提升，提质增效成效显著。

　　赋能业务一线，挖掘经营价值。AI的生命力在于业务价值的创造，浦发银行济南分行集中人力探索AI在营销获客与客户经营中的应用。其中，最具代表性的是“公司客户经理工具包”，该应用利用自动核查RPA技术，对企业客户的反洗钱等级、被执行人信息、企业环境等级评分等方面进行自动化查询，代替人工在多个网站的重复操作，将企业多平台查询耗时从5-8分钟（人工）缩短至1-2分钟（AI）。此外，“公司客户经理工具包”可基于抓取的多维业务数据自动生成企业经营分析报告，为信贷审批决策、贷后全流程风险管理提供精准高效的数据支撑。

　　拓展外部场景，打造特色生态。除了内部赋能，浦发银行济南分行还将AI技术能力向外部生态延伸，探索“金融+科技”的输出模式。针对网络货运平台的操作复杂和费率高的难点，济南分行联合泰安分行了解企业困扰后，使用行内网络货运E存管+集中代收付产品为客户提供运费监管及运费结算服务，投产上线后支付运费，工作效率得到明显提升，费率大幅下降。该项目落地后，预计济南分行沉淀活期日均500万以上。这不仅有效帮助物流公司解决了实际管理问题，更深化了银企合作关系，为后续获取企业的金融业务切入点提供了强有力的科技抓手。

　　培养数智文化，激发全员创意。人才是AI转型的第一资源。为此，浦发银行济南分行启动“数智之声”AI通识培训，在2025全年推出18期《数智之声》系统培训，让全行员工快速掌握前沿大模型工具的使用技巧。2026年8月浦发银行济南分行在总行首届“AI创客”人工智能应用创新大赛中荣获二等奖，涵盖创意赛道与应用赛道。此次参赛不仅孵化出一批扎根业务一线、可落地性强的AI创新创意，更在全行范围内营造出“敢用AI、会用AI”的浓厚创新氛围，为后续AI应用的规模化推广培育了首批“种子用户”，筑牢了业务条线协同推进的坚实基础。

　　结语

　　浦发银行济南分行以“数智化转型”战略为引领，通过智能客户服务、智能风控、数据分析等核心场景的深度应用，构建了以数据驱动、智能决策为核心的现代化金融服务体系。这些实践不仅巩固了分行在运营领域的领先地位，也为地方经济发展注入了新的动能。未来，浦发银行济南分行将继续秉持创新驱动、科技赋能的理念，以更加开放的姿态拥抱技术变革，为实现金融行业的高质量发展贡献智慧与力量。

　　栏目负责人：李肖潇