深刻把握金融工作的政治性、人民性 扎实推进普惠金融高质量发展

　　菏泽农商银行发挥“乡乡有机构、村村有服务、家家有账户”的优势，坚持把发展普惠金融、支农支小作为初心使命和本源主业，探索形成有效普惠金融服务机制，用实际行动当好农村金融主力军和普惠金融主力银行，奋力谱写普惠金融助力打造黄河流域高质量发展的农商篇章。

　　一、实践做法

　　（一）在提升普惠金融服务可得性上下功夫

　　坚持以党建为统领，积极与政府部门、企事业单位、村委（社区）开展党建共建，嵌入产品营销和金融服务。充分依靠政府力量，与市、区、镇三级政府签订战略合作协议，逐步实现农户、城镇居民、个体工商户和小微企业金融服务全覆盖。与牡丹区、鲁西新区政府联合开展“普惠金融进万家”三年攻坚行动，以防范非法集资、反诈骗等宣传活动为切入点，开展驻点办公、金融夜校、送戏下乡、捐赠巡逻电动车等一系列活动，拉近和人民群众距离。向行政村（居委会）捐赠巡逻电动车691辆、电脑118台，送戏下乡200场。针对菏泽地方经济特色，加强市场细分，为客户量身定做“菜单式”信贷服务套餐，相继推出“丹彩微贷”“牡丹芍药贷”和“科技成果转换贷”等50大信贷产品，涵盖城乡居民、中小企业多项贷款需求，助力黄河流域高质量发展。

　　（二）在提升普惠金融服务专业性上下功夫

　　坚持“以客户为中心”的发展理念，做实风险精准画像，加强授信政策指导，从前端引领客户营销方向，提高风险识别防控专业能力。围绕客户全生命周期，制定“金融服务+非金融服务”方案，实现与客户共成长。制定营销体系化支撑和标准化流程，明确总行、管辖行、支行职责定位，提高服务专业化水平。围绕“一镇一业”“一村一品”乡村特色产业，加大对接扶持“粮食种植”“大蒜基地”“葡萄基地”家庭农场、农民专业合作社等农业产业基地建设。成立服务民营企业金融顾问团，围绕“十强”产业、“231”特色产业、招商引资企业、新质生产力等民营经济重点领域精准发力，实现抓住一个点，带动一条线，开展全方位、多层次的银企对接。实行线上、线下双线联动，持续扩大“质押e贷”“薪e贷”“备用金e贷”等纯线上产品覆盖面，真正实现“窗口服务”到“掌上服务”，打造“产品全、效率快、服务优”的营销服务标准。

　　（三）在提升普惠金融服务覆盖面上下功夫

　　选派261名业务骨干赴村居挂职，既当金融辅导员，又当民事调解员，坚持在行政村驻点办公，与老百姓打成一片，家喻户晓，妇孺皆知。城区支行联合居委会、社区物业，设立“社区管家”服务模式；农区支行联合村委、农资站，设立“金融村官”服务模式，将金融服务送到客户“家门口”，增加客户黏性，稳住客户群体。同时，流动银行服务车深入666个行政村，打破时间、空间和地域限制，让“金融服务+非金融服务”一起走进百姓生活。“我们的客户经理作为‘社区管家’或‘金融村官’，每人对接1至2个社区或村庄，负责拓展异业联盟商户的洽谈合作，并落实客户非金融需求。如，我们与当地油烟机清洗、家电维修、洗车等商户对接，只要客户一个电话找到我行客户经理，我们就马上为客户安排优质低价的日常服务。”实现了普惠金融授信覆盖面达79.2%，流动银行车荣获山东省内首个流动银行服务车企业标准。

　　（四）在提升普惠金融服务满意度上下功夫

　　综合利用货币政策支持工具、财政贴息、政策性担保、风险补偿等政策，建立营销对接客户“白名单”，有效落实客户培育优先、免抵押担保优先、减费让利优先、无缝续贷优先、快批快贷优先“五个优先”政策，主动降低“三农”和小微客户融资成本。2025年以来，整体贷款利率下降0.37个百分点，累计为客户减息让利0.91亿元。

　　强化科技赋能，扎实做好数据获取、智慧营销系统应用推广等基础工作，推动“整村授信线上化”，客户全程实现“自助办贷、秒批秒贷”，不断提升线上客户占比，让“数据多跑路、客户少跑腿”。加强金融消费者权益保护，组织开展“3·15”消保宣传、普及金融知识万里行、金融教育宣传月等集中性教育活动，助力提升消费者金融素养。加大新市民服务力度，设立新市民网点和特色窗口，自主推出创业周转贷信贷产品，给予优惠利率，满足新市民短期融资需求。

　　二、经验体会

　　（一）强化党建引领与战略定力，为普惠金融凝聚共识

　　菏泽农商银行党委要统筹将线上与线下、传统与创新、集中与个人、规定与特色、请进来与走出去、书本与实践等多种方式有机结合并灵活使用好，深入学习领会习近平新时代中国特色社会主义思想，要制定合理、科学、有效的学习方案，做好集中教育，并要充分运用好谈心谈话、报纸、网站等员工愿意听、愿意看、愿意学的平台，绵绵用力、久久为功，在润物细无声教育中引导员工树牢正确的价值观，把个人价值观与菏泽农商银行企业使命“花满城乡 和泽四方”，核心价值观“乐业乐群 明德纳新”，服务理念“花开你心 芳香怡人”，与服务普惠金融战略最大限度的统一起来，深入推动“党建+普惠”的深度融合，发挥基层党组织战斗堡垒作用和党员先锋模范作用，用实际行动全力服务普惠金融，努力实现服务地方经济社会高质量发展和自身高质量发展的“双赢”局面。

　　（二）优化内部体制机制，激发内生动力

　　一是构建多维一体的绩效考核体系。考核体系紧密围绕战略目标设计，突出对服务户数、首贷户、普惠贷款投放、手机银行活跃度等核心战略指标的考核。设置经营效益、风险管理、发展转型、社会责任、合规经营五大类指标，实行百分制考核，并针对城区、农区、社区支行的不同定位实行差异化考核，确保指挥棒指准方向。在客户经理考核中嵌入“风险调整后收益”“不良贷款追责扣回”等指标，强化风险与收益的匹配，杜绝短期行为。二是推行强力激励与刚性约束。坚决打破“大锅饭”，考核办法明确薪酬结构向绩效倾斜，固定薪酬仅占35%，绩效薪酬占比65%，充分体现“多劳多得、绩高酬高”。进一步加大普惠金融的倾斜力度。同时，制定并细化清晰、可操作的尽职免责实施细则，明确免责情形和认定程序，切实为基层员工减负增压。三是延期支付与追索扣回。对中层管理、信贷人员和风险岗位人员实行绩效薪酬延期支付，并与贷款终身风险责任挂钩。出现风险问题则严厉追索扣回，有效遏制了道德风险和短期逐利行为。

　　（三）运用科技赋能，提升服务效率与可得性

　　一是稳妥有序做好转型规划。从业务需要出发，加大对业务营销、获客、产品推广等方面的人员和资金投入。优先选择客户众多、有数据支撑、线下已经推广、产品使用频率较高的场景，借鉴其他银行或科技金融公司的成熟经验，作为自身数字化转型的方向。二是以客户为中心进行数字化转型。加大研发力度，将微信公众号、手机银行APP等链接更多系统，实现系统联动，吸引客户、方便客户。尝试搭建核心企业上下游产业链资金闭环，围绕农业产业链条，着力推进“智慧农业产业链生态场景”建设，提供融资、融智等综合化金融解决方案，建立以数字信息为支撑、以全产业链为服务对象的新型金融服务模式。三是不断提升数据整合能力。积极沟通协调，拓宽与政府间、银行保险业机构间的信息共享渠道，推动农户信用评级信息共享机制，解决农村信用信息不对称难题，节约信息调查成本，提高信贷投放效率。

　　（四）高质量支持乡村振兴战略，做实做优“三农”领域金融服务

　　一是持续加强产业振兴金融支持。充分挖掘乡村多元价值，持续加大农村基础设施、新型农业经营主体、农村新产业新业态、乡村建设等重点领域贷款投放；创新特色金融产品和服务，全力支持乡村餐饮购物、旅游休闲、养老托幼等生活性服务业发展，积极满足牡丹旅游等乡村旅游领域金融需求，择优支持运营规范、盈利能力强的乡村民宿短期融资需求，推进美丽乡村建设。二是持续加强新市民金融支持。推进“线上+线下”一体化金融服务，不断完善手机银行功能，畅通电话、微信、手机银行、网上银行等多种申贷渠道，使“老年客户”不出家门就可办理金融业务。持续加大信贷资金供给，围绕“新市民”创业金融需求，大力推广线上“幸福e贷”“普惠贷”等产品，增强信贷服务的可得性、便利性。三是持续加强种业振兴和牡丹种植金融支持。依托“种子贷”“粮食收储贷”“牡丹创业担保贷”“科技成果转化贷”等信贷产品，加大对“育繁推一体化”重点企业、具有自主创新能力的种子企业和上下游企业的信贷支持力度。积极与创业办沟通对接，持续加大牡丹、芍药种植力度；结合客户经理驻点办公，对制种大户、种植企业、涉粮农户等开展“蹲点式”服务，全方位调查摸底资金需求，帮助企业和农户在种植的道路上迈出坚实步伐。

　　（五）强化精准服务，创新普惠金融模式

　　一是拓宽服务渠道。坚持“流动银行车”上门服务，为广大群众提供优质的传统金融服务。推动金融与快递物流、电商销售、公共服务平台等合作共建，形成资金流、物流、商流、信息流“四流合一”农村数字普惠金融服务体系。加强与村社干部、驻村工作队、乡村电商平台、“产业村长”等合作，建立乡村金融服务新平台、完善乡村金融服务新网络、开辟乡村金融服务新渠道。二是加强金融宣传。充分利用智慧营销系统，发挥其线上宣传功能，定期推送相关金融知识。传承弘扬“大挎包”精神，充分发挥宣传站代理员、网格服务联络员和农金员人熟、地熟、情况熟的优势，加强反诈拒赌、金融知识等宣传，持续提升农民金融素养。三是强化金融消费权益保护。建立上下联动的金融消费者权益保护工作架构，健全责任体系，进一步压实消保工作的领导责任、横向责任、纵向责任；强化源头治理，从思想上持续提升员工的服务意识、合规意识，引导员工知规、知法、合规服务；建立健全消保工作的事前协调、事中管控和事后监督机制，确保在各环节有效落实相关规定和要求。

　　（作者系菏泽农商银行党委书记、董事长）

　　栏目负责人：李肖潇