14亿窟窿“无人认账”　招行和钱端 “口水仗”升级

　　招商银行最近被一互联网金融平台搞得负面缠身。广东钱端商务服务有限公司（以下简称“钱端”）的用户在多个平台投诉钱被“端”了，多位用户直指当初是有招商银行的背书才在钱端投资。招商银行公告与钱端早就于2017年4月就停止合作，而钱端连番公告直指招商银行制造不实舆论。两大平台甩锅的背后，约有9000余受害者，涉及金额约14亿元。

　　招商银行与钱端的合作争执

　　去年底以来，钱端用户在百度贴吧、聚投诉等互联网社区投诉在钱端的投资款到期没有兑付到帐，不少用户表示是通过招商银行的员工推荐、邀请等注册投资了钱端，聚投诉平台的一用户表示“因为有招商银行的背书，才投资了这家平台”。据钱端公司的一份律师函显示，钱端APP逾期未兑付金额累计约14亿元，涉及投资者约9000余人。

　　钱端5月上旬在自营APP发通告表示，“产品无法履约与招商银行有关。”经搜索发现，钱端没有官方网站，仅有IOS定制版APP，搜索钱端（定制版）APP已没有这则甩锅给招商银行的通告。

　　5月27日，招商银行在其官网发布一则名为《关于广东钱端商务服务有限公司蓄意捏造事实侵害招商银行权益误导相关投资者的澄清声明》，公告称，“近期钱端通过其经营的钱端App向相关投资者公告，声称投资产品无法按期履约与招商银行相关。”

　　招商银行明确表示，已于2017年4月终止了与钱端的所有合作，目前招商银行与钱端及钱端App无任何关系。招商银行指出，钱端未经该行同意擅自使用招商银行标识和名称，误导投资者。对此侵权行为，招商银行已向政府主管部门进行举报，并向法院提起诉讼，目前法院已做立案处理。且该诉讼与钱端App具体投资产品是否如期兑付无关。

　　通过进一步搜索发现，招行曾于去年10月公告已于2017年4月28日停办互联网创新业务，招商银行与钱端等公司的合作也同步终止。

　　面对招行5月27日发出的公告，钱端5月28日连发两则通告。一则回应招商银行的公告，钱端表示“招商银行与钱端没有任何关系，与事实不符。因为2017年4月后，招商银行仍持续在钱端APP上发布、销售投资产品，且一直对钱端APP各方面工作进行督导。”同时指出，“根据双方合作协议的有关约定，合作协议长期有效，除非一方提前三个月通知另一方并就已开展的业务协商处置方案后，方可解除。至今招商银行并未对逾期资产协商出具处置方案，故其无权解除合同。”

　　钱端5月28日同日发布的另一则通告则是收集投资人身份信息的通告。为妥善解决与招行的合作协议纠纷，现请各投资人尽快提供身份信息给钱端。钱端此举意味深长，再一次把锅甩给了招行 。

　　招商银行该不该背锅？

　　一个是具有“零售之王”之称、总市值超8500亿元人民币的大型商业银行，一个名不见经传的互联网金融平台，风马牛不相及的两个平台是如何杠上的呢？

　　据天眼查信息显示，钱端运营主体为广东钱端商务服务有限公司，注册资本为1136万元，注册时间2014年7月。法定代表人为冯巍，公司经营范围包括企业管理咨询、广告业、市场营销策划等服务。从股权结构来看，钱端的股东包括广州鼎盛汇盈资产管理企业（有限合伙）；IDG资本担任管理人的北京和谐成长投资中心以及自然人陈钰锴，持股比例分别为83.6%、12%、4.4%，皆与招商银行并无直接关系。

　　然而，招商银行2013年发展创新业务推出小企业E家平台后开启了与钱端合作的渊源。据平安证券的一份研报显示，2013年下半年以来在移动互联网技术与泛资管业务的不断融合，以及T+0货币基金、P2P、众筹等新型投资模式的冲击下，招行进一步加快向客户财富及资产管理型银行转型的步伐。结合两小业务的发展战略推出的小企业E家平台，成为银行尝试小企业互联网化供应链融资和资产管理业务的重要平台。小企业E家围绕中小企业“存、贷、汇”等基本金融需求，开发了企业在线信用评级、网贷、结算、现金管理等互联网金融产品。

　　据中新经纬报道，招行还原了当初双方合作的历程，招行于2013年、2014年和2015年与广东网金控股股份有限公司（以下简称“网金控股”）签订了三份协议，2015年6月，招行停止了招商银行二级域名小企业e家网站运营，关闭了进入互联网投融资平台的入口。2015年10月，招行与钱端公司签订了《互联网金融业务产品合作协议》，钱端APP作为投资人进入互联网投融资平台的移动端入口。钱端公司负责钱端APP的研发、建设、运营和维护等。

　　对于网金控股和钱端公司二者的关系，招行表示，两家公司为同一实际控制人。数据显示，钱端公司的法定代表人冯巍同时还是广州泓睿投资管理有限公司等7家公司的股东或高管，而由冯巍担任监事的广州泓睿投资管理有限公司实际控制人为陈强。陈强也是网金控股的大股东、实际控制人。由此可见，网金控股应为钱端公司的关联方。

　　对于原业务合作模式中的资产端，招行表示，由招商银行企业客户向招商银行申请，招行为融资人在互联网投融资平台上的融资进行信息见证，见证的内容包括：融资人已在招商银行开立对公结算账户、具体账户信息、融资人融资的还款来源，还款来源为融资人持有的已承兑国内信用证、银行承兑汇票、商业承兑汇票、应收账款等。原业务合作模式中的资金端，投资人通过互联网注册成为钱端APP用户，在钱端APP中选择投资产品，并由互联网投融资平台撮合投融资交易。网金控股在线分别与投资人、融资人签署投融资服务协议。

　　但自2016年以来，资管行业进入了严监管周期，2017年资管新规征求意见稿公布，银行对互联网金融的态度也悄然发生转变。招商银行因而于2017年4月28日停止了小企业E家平台上的互联网创新服务，同时停止包括钱端公司在内的业务合作。招行并要求钱端公司删除了其APP上投资人投资协议、产品说明书中有关资产来源为“招商银行见证”或“招商银行小企业E家”及招行标识等所有与招行相关的描述。

　　招行并对中新经纬表示，以招商银行提供信息见证的金融资产为底层资产的钱端APP投资产品，已于2018年初全部到期顺利结清，没有出现任何资金回款风险。

　　通过查阅钱端APP线上已发布的资产项目，项目说明书中均未有明确的产品发行方和融资方信息，而在投资人提供的合同中，也并未有融资方的详细信息，违约资产的相关情况无从查证。

　　招行的回应被媒体曝光后，钱端再次在官方APP以通告回应。5月30日，钱端发布《关于招商银行继续制造不实舆论的声明》公告，直指“招行公告与部分媒体报道内容与事实严重不符，所有事实以法院公正审判为准。”

　　多位受害人已把矛头指向招行

　　钱端5月30日发布声明后，钱端的用户在聚投诉平台仍不断发新帖控诉，把矛头直指招行，纷纷表示经招行员工推荐使用钱端理财，投资资金却不知去向，哭诉要回血汗钱。

　　投资人郭女士“表示由招商银行员工推荐下载钱端理财软件，又称小企业e家，于2019年3月10日购买理财项目，2019年5月10日到期，但项目发生大面积逾期，没有正常回款，本人支付18笔，每笔5000元，共计9万余元”。

　　投资人王女士表示“2015年9月29日，通过招商银行的朋友邀请下载钱端APP，一直履约相对及时，在2019年5月8日发布的公告才开始有第一次未履约，集中未履约的达22万余元，还有未到期的有33万余元。”

　　据了解，钱端公司与招商银行的诉讼已经启动。招行已向深圳市福田区法院起诉钱端公司的商标侵权行为，目前已正式立案。钱端公司也已于5月29日对与招行合作协议纠纷一案向广州市天河区人民法院提起诉讼，法院已立案受理。（记者：孟靓）