杭州银行：小微金融服务创新永远在路上

　　 服务小微是金融系统的重要使命，也是中小银行打造差异化竞争优势的制胜法宝。近年来，杭州银行以深化创新小微金融服务作为社会担当和战略重点，在服务小微企业方面积累了不少宝贵经验。

　　“服务小微既是银行发展的现实需要，也是责任所在。”谈起服务小微的重要性，杭州银行董事长陈震山这样表示，“因此，这些年我行坚定小微金融战略，倾心做小微。”

　　坚定信念服务小微

　　据陈震山介绍，几年前，杭州银行在制定五年战略规划(2016-2020)时进一步明确了小微金融业务作为战略重点，致力于成为“专业便捷亲和的小微金融专家”。在“坚持小微金融战略定位不动摇、创新小微金融发展模式不动摇”的原则下，努力打造具有“杭银基因”的小微金融新模式。

　　截至今年5月末，该行小微信贷客户4.7万户，贷款余额1732亿元，较2018年初增长37%，连续多年完成小微“三个不低于”指标。

　　2017年，该行在学习吸收“台州模式”基础上设立专营小微的台州分行，开创了同类城商行中整个分行成建制专营小微的先河。

　　为了更好地服务小微，该行确立了“八项机制”，即单独的普惠信贷计划，单独的小微信贷授权办法，单独的尽职免责机制，单独进行“两增两控”考核，单独对小微贷款考核利润进行调整，单独的资本计提权重，单独的人员招录政策以及单独设立省内机构小微业务转型发展基金。八项机制的确立，为更好服务小微提供了制度保障。

　　金融科技赋能小微

　　针对小微企业“短、频、快”的金融服务需求，杭州银行坚持金融科技赋能和应用场景化，加强与阿里、腾讯、华为等合作，探索建立金融科技创新实验室，推进数字化转型，探索让“服务多跑，客户少跑、甚至不跑”，助力融资畅通工程。为进一步提升效率，该行推出“登门办”金融服务，开发“e开户”产品，通过客户线上预约、任务派单、上门服务、后台实时审核等，实现“7×24小时在线预约、上门一站式开户签约、客户一次不用跑”，大大减少小微企业来回奔波的时间和精力。

　　同时，加强与相关部门对接合作，创新银政合作模式，充分发挥“登门办”平台和“芝麻开门”综合开户系统作用，将企业开办全流程涉及的企业设立登记、公章刻制、银行开户、发票申领各环节按“一件事”标准，整合为一体，实现新设企业的一站式全流程服务，成为杭州地区首家实现零距离接洽、零等待服务、零缝隙开户的银政合作银行，创造出银行开户20分钟，“一件事”四个联办事项50分钟的优质成绩单，获得了企业好评。

　　为解决小微客户贷款申请手续烦、时间长的痛点，提高小微客户在资金使用上的便利性、高效性，以“3个1”作业时效要求(1天内调查看房、1天内签约进抵、1天内放款)，开发了线上申请、线上审批的抵押贷款产品“云抵贷”。客户无需出门，只需在线申请，自动评估，在线预审批，最快3分钟即可获知预授信额度，最快一个工作日内放款。截至今年5月末，“云抵贷”产品授信客户数1.7万户，累计发放贷款410亿元，户均贷款123万元。

　　此外，针对小微企业财务报表不够规范、传统风控模式对“软信息”重视不足等问题，该行利用多方数据资源，提高信贷风险识别和评估能力，推出线上申请、系统模型审批的微贷产品，不断进行产品创新和迭代，系统自动完成客户身份认证、自动获取所需数据、自动通过风险模型完成预审批，着力打造小微信贷工厂模式，目前系统模型自动审批的业务量已占总业务量的近50%；其中，自动审批的增量业务占新增业务量的80%左右。

　　着力降低企业成本

　　为切实降低小微企业融资成本，自去年以来，杭州银行小微贷款利率持续下降，2018年末较年初下降13BP，2019年5月末较年初再降13BP。

　　能够做到贷款利率一降再降，主要是加强了资产负债业务定价管理，不以贷款利率定价搞“一刀切”，对部分小微企业实行一户一策的服务；发放减息券让利小微客户，去年四季度以来已发放430万元的减息券；并减免房产评估费、抵押登记费、保险费等各项费用。

　　与此同时，为缓解小微客户转贷资金压力大、“调头”资金成本高的困难，该行在分析历史续贷客户风险特征的基础上，开发针对存量信贷客户的“前置审批系统功能”和“贷款年审制”，缩短客户申贷时间，提升转贷效率，帮助客户节省了财务成本。

　　据介绍，今年1至5月，该行对浙江省内小微贷款续贷提前审批金额32.09亿元。同时，加大续贷力度，在优质白名单中的小微企业可通过“一键申请”无还本续贷，降低转贷资金压力。

　　“小微金融服务创新永远在路上，我们将继续学习借鉴同业先进经验与做法，持续提升杭州银行小微金融服务创新能力，为小微企业发展做出更多努力。”陈震山表示。 （记者：牛娟娟）