濮旭：中小银行业的新时代

中国金融思想政治工作研究会、中国金融文化建设协会秘书长 濮旭

　　党的十九大指出，中国特色社会主义进入了新时代。新时代中国社会、经济、文化等领域呈现出的新常态正在深刻影响和改变着金融业的发展方向、业务结构和行为方式。金融体制、体系关联了众多组织、市场以及各种项目；金融为各项事业融资、各种风险管理和各种市场活动交易创造了各种金融方案；金融是人们追逐梦想的重要基础和经济保障。在金融的帮助下，解决发展困境，分散失败风险，保护人们的创造力，金融在经济社会发展中发挥着举足轻重的作用，是国民经济的血脉，社会良性发展需要金融的有力支撑。

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　　新常态与新视角

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　　在新常态下，社会经济各个方面的发展都急需大量的资金支持。资金分配的正确性对社会经济发展的质量有着决定的影响。在市场起决定作用的资源配置的战略引领下，实现众多国家层面的目标，包括“一带一路”建设、供给侧结构性改革，还有包括提高产业核心竞争力、新型城镇化建设、基础设施建设、推动社会主义文化的发展繁荣、加强和创新社会管理与治理、建设资源节约型与环境友好型社会以及构建整个社会公众福利体系，都需要严谨审慎地分配资金；需要资金、资源高效地投向事关国家整体战略布局和民生大计的领域，解决好盘活资金存量、营造良好融资环境、创新融资渠道、完善资本市场体系，为企业包括员工带来良好的利润、效益和福利，为各项事业的发展解决好资金问题，这是金融业的基础性工程。

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　　新常态下实现全社会的共同富裕需要金融业提供相当深度和广度的金融服务。现代金融已经跟人们的生活息息相关，农产品的价格与金融产品也息息相关，期货市场使得大宗商品交易价格存在波动，进而影响实体经济。金融机构正确的经营价值理念和社会责任担当，对引导社会财富的生产、分配，实现共同富裕起着重要的杠杆调节作用。

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　　新常态下保障和增强经济、文化、科技等领域国际影响力，需要我们在国际竞争中获得一定的金融优势。中国人民银行发布的数据显示，与我国发生跨境人民币收付的国家高达180个，金砖国家开发银行、亚洲基础设施投资银行、应急储备基金、丝路基金已相继组建，是增强人民币国际影响力和提高人民币的国际储备地位、提升我国国际影响力、实现“共同创造亚洲和世界的美好未来”愿景的重要战略部署，对于世界未来的政治经济格局具有深远影响。

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　　在高新技术方面，如3D打印、远程医疗、智能机器人、自动驾驶汽车、人工神经网络、绿色能源等以创新驱动的企业发明正呈现爆发式增长。全世界都处于变革阶段，社会的方方面面都在改变，这些变革都需要金融业构建一个更加开放包容、更加人性化，能激励和缔造更多伟大组织的新秩序，辅助企业创造发明，支持文化产业输出意识形态、价值观念和优秀传统文化，有力保障高科技、经济、文化国际影响力。金融还应当更多关注创新性组织，研究创新能力产生过程，更加积极主动地提供金融教育、金融建议、金融方案，使金融新秩序的转型驶入快车道。

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　　新常态下需要新视角。从新的视角来看，这是一个大变革时代，也是一个大发展的时代。十几年来，我国银行业为什么能够持续高速发展，原因很多，用历史唯物主义观点去看，银行发展这么快和干部员工的奉献分不开，但根本的原因是和我们所处的这个时代有关系。这是中国经济大发展的时代，是中国经济腾飞的时代，是市场对资金的需求远远大于资金供给的时代，所以我们银行业必然获得了较高的利润。进入新常态，银行业的快速发展已成为过去，银行资金和利润的增长进入了相对的平复，风险显现，案件数量增加。金融工作会议后召开了很多会议，监管也更加规范，所以新常态虽然有着诸多严峻挑战，但更为我们的发展带来了新机遇，这是金融业深度转型的战略契机。金融需要重新审视大时代所赋予的责任与使命，在全面深化改革的大格局中科学定位，确定差异化发展战略，布局新秩序，形成与新时代新常态下的发展机遇相配套的理念、机制、结构。

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　　所以，新常态带给我们第一个视角与趋势就是：这是一个企业规模越来越大时代。美国营收前100强的企业，其营收总额从1988年的1.3万亿美元，飙升到2016年的7.4万亿美元，不到30年时间翻了6倍，其营收占GDP的比例，也从1988年的25%逐渐上升到2016年的40%。美国500强企业在1994年的营收占美国GDP的58%，到2013年，这个数字上升到73%。企业规模随着经济的增长而增长，并且超越了经济的增长速度。马克思指出资本主义基本矛盾的表现形式之一就是个别企业内部生产的有组织性和整个社会生产的无政府状态之间的矛盾。企业越来越大，意味着计划能力越来越强，能够改变市场效率，这是一个大企业繁荣的时代。

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　　第二个视角与趋势就是：这是一个平台经济和共享经济崛起的时代。阿里巴巴是世界上最大的零售企业，却没有任何自己的库存，其作用是把上千万大大小小的企业和数亿消费者连接在一起；苹果商店为消费者提供了一个最大的数字产品平台。平台和共享经济的本质是双边市场，其核心竞争力，是用技术的力量助益平台各方的参与，解构本来属于一个企业的功能，带来信息的有效交流，共同为消费者服务。这种模式的崛起意味着市场经济被技术赋能，和各种场景紧密结合，构成生态，其结果是平台上的万物生长。

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　　新时代与新金融

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　　进入新时代，在习近平总书记领导下，一个新型的现代化经济体系正在中国逐步建立，包括供给侧结构性改革、国家创新、乡村振兴、区域协调发展、社会主义市场经济体制全面开放新格局等一系列战略和安排。

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　　从全面依法治国到美丽中国，从社会主义核心价值观到文化自信，习近平总书记对建设社会主义现代化强国作出了深入的部署，不仅为中国跨越“中等收入陷阱”谋划出一条途径，也为治理社会主义国家这样的全新社会形态找到了有效对策。

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　　11月10日，国家主席习近平应邀出席在越南举行的亚太经合组织工商领导人峰会并发表题为《抓住世界经济转型机遇 谋求亚太更大发展》的主旨演讲指出：我们正面临增长动能的深刻转变；我们正面临全球发展方式的深刻转变;我们正面临经济全球化的进程的深刻转变;我们正面临全球经济治理体系的深刻转变。习总书记强调，中国人民将开启新征程，是全面深化改革，持续释放发展活力的新征程，是与时俱进，创新发展方式的新征程，是进一步走向世界，发展更高层次开放型经济的新征程。

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　　习总书记的重要讲话给我们描绘了发展前进方向。再过五年、十年，甚至再过三十年的时间，我国金融业会有什么样的发展变化？我国拥有庞大复杂的经济体系和金融体系，准确预测未来的金融格局并不容易，需要从历史的、发展的、立体的维度综合分析，要从政治的、社会的、人文的、经济的角度去思考，但可以预见的是，在消费端特别是在支付领域的革命性变革，已经对传统金融及其基础设施产生了一系列颠覆性影响，金融作为国民经济的血脉，作为国民经济的核心，在未来的作用地位只会上升不会下降，但它的形态和作用的方式会发生深刻变化。

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　　对金融更大的挑战来自供给侧结构性改革，来自经济结构的重塑以及增长动力的转换。历史证明，重塑金融与企业的关系往往需要力度更大的改革，既包括金融自身的改革，也包括其他方面的配套改革。建设美好的未来金融，在很大程度上取决于我们能否通过综合性改革，改变企业脆弱的资本结构和债务结构，建立金融与经济良性互动的机制。供给侧结构性改革也是要建立金融与经济良性互动的机制，这个问题是我国经济金融转型的历史性命题，也是第五次全国金融工作会议所确立的重要任务。“回归本源”是第五次会议确立做好金融工作四大原则之一，无论服务实体经济，还是防范化解金融风险以及深化金融改革，莫不与之密切相关。

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　　金融改革是为了解决经济发展障碍和破解经济金融困局而进行的。一路走来的中国金融业，历经不同时期的变革：国有商业银行改革、人民币汇率形成机制改革、债券市场发展、金融基础设施建设……都在化解一个个矛盾中化蛹为蝶。以市场为导向、以问题为导向的渐进式改革，是我国金融体系不断完善的基本逻辑。以未来导向的改革比历史导向、问题导向的改革更为重要，它要求以战略性思维、系统性思维，把握未来经济结构的变化、金融业态的变化以及技术变化带来的巨大影响。

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　　党的十九大所明确的新时代、新思想、新目标，是谋划未来金融改革发展的指针。只有将金融的未来与未来经济社会和公众的需求紧密联系在一起，将金融发展置于“五位一体”的总体布局和“四个全面”的战略布局中，金融发展才能确立精准的定位和坐标，才能逐步解决历史和现实中的难题。

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　　新要求与新发展

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　　我们要抓住世界转型的机遇，适应新的要求，拓展新的思路，谋求新时代金融的新发展。中小银行业要抱团取暖，从粗放发展到规范发展，从高速度到高质量成长，高质量的风险管控、服务产品、“互联网+”、供应链金融联盟。尤其当前和今后一个时期，是我国经济转型发展的关键期，因此加快发展供应链金融十分重要。

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　　发展供应链金融，是防范金融风险的需要。目前我国银行总资产超过了260万亿元，是美国的两倍多，但我国很大的一部分资金流游离在实体经济外或在金融体系内空转。发展供应链金融，打破金融与实体经济藩篱，创造金融与实体经济“双赢”的发展环境，优化信贷结构，提高银行信贷资金使用效率，支持实体经济的发展，实现金融与实体经济融合共生发展，对于防范金融风险意义十分重大。

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　　发展供应链金融，是改善民营中小企业融资难、融资贵的有效手段。我国长期存在的企业融资难、融资贵问题，主要是源于金融市场存在严重的信用不对称难题，银行等金融机构为了规避贷款成本以求绝对保险。供应链金融借助互联网手段，在企业供、产、销各个环节构造以产品为主体、信用为基础的融资模式，较好地克服了信用不对称等问题，银行等金融机构可以与企业建立战略性合作，对企业放心贷款，企业也可以获得相对低的成本资金，这也兼顾了银行与企业的利益。

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　　发展供应链金融，也是拓展金融业发展空间的有效途径。据测算，到2020年，各种类型供应链金融的有效资金需求在20万亿左右，可以为我国金融持续健康发展提供强大的支撑。其中，“互联网+保理”、应收账款、仓单、票据贴现、信用证、买方信贷、卖方信贷、证券化等传统供应链金融产品市场规模在5万亿左右;资产证券化中心、智能化物联网保兑仓等等在8万亿左右；大数据供应链金融中心、区块链供应链金融中心、消费供应链金融中心、共享供应链金融中心等“互联网+财务”形成的供应链金融产品市场规模在7万亿左右。

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　　发展供应链金融，助力“一带一路”建设。2013年习近平主席提出“一带一路”重大倡议。四年多来，这一倡议得到100多个国家和国际组织的支持和响应，带动了沿线国家贸易、投资、就业、税收等较快增长。同时“一带一路”建设是一个长期的全球性战略布局，需要各国开展全方位深入合作，但很多领域都还在探索起步阶段。其中，如何发挥金融作用，满足“一带一路”投融资需求，是我们必须面对的重要而紧迫的问题。供应链金融能较好的支撑“一带一路”建设，汇集一批有意愿、有能力的企业和金融机构，建立“一带一路”供应链金融联盟，增强金融机构和企业成员之间的交流合作，促进信用信息公开透明，用完善的信用信息控制信用风险。银监会曹宇副主席在城商行会议上指出，城商行第一要与时代发展同步，第二要与政策导向同步，第三要与自身能力同步，金融是高风险的行业，银行发展的规模和业务复杂程度，要与自身实力和管理能力相匹配。中小银行的特点是机构多、差异大，城商行中北京银行资产有两万亿，但也有农商行不超百亿。不同银行具有不同的比较优势，应当选择不同的发展模式。具备条件的银行，可以探索多元化发展，审慎试点综合化经营。不具备条件的银行，可以通过联合发展，克服单兵作战能力不强的特点，分享行业发展红利。比如现在部分银行特别是城商行，已经建立了流动性互助、信息交流、业务合作等多种互助合作平台，如浙江、河北等地的流动性互助平台、天津银行发起的“环渤海银银合作平台”等等。供应链金融联盟是中小银行的转型方向之一，也可以为银行和企业提供金融解决方案。为此，我认为应塑造金融发展的核心价值理念，构建金融新秩序，始终恪守助力中国梦实现的责任与使命，应该从以下几个方面做出努力。

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　　一是要重新审视大时代赋予金融的责任与使命。金融甚至是国际金融的新秩序构建根本上还是思维的转型，转型的方向取决于我们看待金融的态度，认识金融的角色。我们应紧紧围绕坚持和发展中国特色社会主义，深入领会贯彻党的十九大精神，以习近平新时代中国特色社会主义思想为引领，以一种新思维开创我国银行业发展的新局面，以助力中国梦的实现为责任和使命，以创造人们美好生活为责任遵循。

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　　二是要充分发挥金融激励发展目标的实现能力。习近平总书记指出，人民对美好生活的向往，就是我们的奋斗目标。社会发展的动力源自人民对美好生活的向往。金融新秩序的布局应直接服务于人民对生活的美好向往，全面考虑多元化的理想与驱动力，创造更多的投资机会，创设个性化金融方案，改善金融结构，有效利用和合理配置资金，激发市场活力和企业家精神，让自主创新的各种力量蓬勃迸发，在更大范围内为人类进步和经济发展注入强劲动力。

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　　三是要培育一大批以推动社会良性发展为己任的金融从业者，特别是金融企业家。金融的秩序是由金融的职业以及从事这些职业的人所要承担的责任界定的。金融从业者的工作本质上就是通过业务交易把国家、社会、企业、个人目标都结合在一起。社会赋予职业相应的道德准则和行为规范，个人奋斗的目标应与其社会角色应承担的社会责任相统一，从监管者到金融从业者、金融家、专家、学者，都应承担起应有的责任。党的十九大报告指出，激发和保护企业家精神，鼓励更多社会主体投身创新创业。企业家是经济活动的重要主体。营造企业家健康成长环境，弘扬优秀企业家精神，更好发挥企业家作用，对深化供给侧结构性改革、激发市场活力、实现经济社会持续健康发展具有重要意义。

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　　四是要牢牢占领金融意识形态领域的思想文化阵地。金融意识形态工作保障金融业沿着正确方向发展。金融思想文化既是科学又具有意识形态特性。金融系统的行业特征决定了金融系统的意识形态工作任重道远。要在新时代加强和改进党的思想政治工作，要构建维护国家安全、提升国际影响力的金融思想文化体系，铸造金融业的理想信念，让员工对职业拥有无上光荣的使命感和责任感，以优秀品格共筑中国梦。作为国民经济的命脉行业，金融业必须用习近平新时代中国特色社会主义思想武装自己的头脑，坚定不移地讲理想信念、讲党性原则，坚持马克思主义的世界观和方法论，牢固确立“四个意识”，把社会主义核心价值观作为独特的生产要素和宝贵的发展资源，融入金融企业经营发展全过程，贯穿金融业思想政治工作中，使之成为企业竞争软实力的内核，成为企业可持续发展的内生力量，更好地为金融业塑形铸魂。

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　　（本文根据濮旭同志在2017年国际产能合作论坛暨第九届中国对外投资合作洽谈会平行论坛——全国中小银行董事长峰会上的主题演讲整理，刊载在《企业文化》2018年第1期）