中国共产党始终高度重视金融在经济社会发展中的重要作用，把推进金融改革发展作为促进经济发展的强大动力，稳步推进现代金融体系的建立。改革开放以来，我国金融业发展取得了历史性成就。金融改革开放有序推进，金融产品日益丰富，金融服务普惠性增强，金融监管得到加强和改进。但是，我国金融业的市场结构、经营理念、创新能力、服务水平还不能完全适应经济高质量发展的要求，诸多矛盾和问题仍然突出，尤其是金融市场风险防范问题。习总书记在2018年中央经济工作会议以及中共中央政治局第十三次集体学习当中，就金融风险、金融安全和防范化解系统性金融风险发表重要讲话。可以看到，中央政府提出要坚持底线思维，要坚决守住不发生系统性风险的底线，要打好防范化解金融风险攻坚战，增强金融服务实体经济的能力。因此，我们要积极贯彻落实习总书记的号召，抓住完善金融服务、防范金融风险这个重点，推动金融业高质量发展。

　　十九大报告指出，中国经济发展进入新时代，社会主要矛盾已经转化为人民日益增长的美好生活需要和不平衡不充分的发展之间的矛盾，中国经济的政策重点也由强调高速增长向高质量增长转变。在经济环境持续改善、经济新生态逐渐形成的大环境下，对于银行业来说，新的业务机遇在不断涌现，如供给侧改革、消费升级、新旧动能转换、产业互联网等，同时，新的风险隐患也随之而来，我们在防范各类“黑天鹅”“灰犀牛”风险的过程中，新经济、新产业风险也在不断考验我们的风险管理水平。

　　招商银行作为境内第一家完全由企业法人持股的股份制商业银行，我们没有政府财政注资，每一笔不良贷款都要依靠自身力量来消化，都会影响到股东收益和员工收入，可以说风险文化是招行与生俱来的DNA，稳健经营是融入招行血液和骨髓中的核心价值观。2018年末，招行不良贷款总额536.05亿元，较上年末减少37.88亿元；不良贷款率1.36%，较上年末下降0.25%；不良贷款拨备覆盖率358.18%，较上年末提高96.07%，实现不良贷款余额与占比双降，拨备覆盖保持稳健水平，风险损失抵补能力进一步增强。在长期经营过程中，我们逐步形成了依法合规、自觉防范风险的良好文化氛围。在体制上，我们一直“因势而变”，注重风险管理体系的建立健全，致力于建立涵盖“三道防线”的风险管理体系。在技术上，我们积极运用金融科技手段，利用大数据进行建模、分析、测算，有效做好风险预警防范工作。在文化上，我们强调风险管理要回归“客户”本源、关注“人”这个核心、抓住“责任”这个要害，把抓制度执行作为形成稳健的风险文化的着力点。

　　就公司金融业务而言，面对错综复杂的金融市场环境，我们无时不刻都在接触着各类风险，同时，也在不断地经营风险、化解风险。在业务叙做方面，贷款三查不尽职问题是老生常谈，房地产市场潜在风险和政府隐性债务风险不容忽视，跨市场、跨行业产品和业务隐患也比较大，类金融业务和新兴金融活动的负面影响仍在扩散。在客户经营方面，非法集资、P2P、私募、众筹平台等对银行的风险渗透仍然严重。在员工管理方面，理财销售规范问题、投资入股工商企业问题、客户资料保管问题、用户系统串用问题压力也持续存在。

　　在业务续作方面, 该行公司条线客户经理在贷后管理方面存在疏于防范的问题。在2018年深化乱象整治过程中，我们发现了部分客户存在贷款资金挪用问题，后续条线进行了全力整改，要求客户限时结清问题贷款，对于个别配合意愿较差的客户，采取冻结额度、到期不予续作等整改措施，最终完成全部问题贷款的整改工作。痛定思痛，此类问题产生的根本原因为客户经理主观上对贷款资金用途、贷款三查尽职重视程度不够，尤其是贷后管理流于形式、落实不到位，导致未及时发现贷款挪用、资金回流、发票作废、企业经营与财务数据恶化等风险隐患，风险暴露后催收极为被动。

　　在客户经营方面，该行公司条线客户经理平时接触最多的业务就是对公开户。在开户前，客户经理需按照反洗钱相关要求开展客户身份识别工作。在2019年的反洗钱风险排查过程中，我们发现部分客户账户存在非法集资、未经批准擅自开展外汇按金交易、无证经营支付、赌博等违法业务，条线紧急开展了尽职调查及整改。客户风险的识别本该在开户前进行，如发现有洗钱风险、违法行为的客户，不得建立业务关系或进行交易。但是由于客户经理尽职调查严重不尽职，未在开户时有效防范风险，让一些违法企业钻了银行的空子。当前反洗钱监管日益趋严，国际上，受政治、经济、安全等多重因素影响，金融制裁合规风险凸显，特别是当前中美贸易摩擦不断加剧，反洗钱成为角逐斗争的工具，中资银行面临的合规压力急剧陡增；同时，国内监管标准不断提高，反洗钱强监管政策意图明显，反洗钱监管处罚威慑作用进一步增强。在此严峻形势背景下，切实提高员工反洗钱意识，加强风险防控能力尤为重要。

　　在员工行为方面，该行公司条线每年定期开展班前合规突击检查工作，主要采取现场检查方式，对支行进行业务资料保管问题和办公区域人员出入情况的检查。在2019年的检查过程中，我们发现部分单位的个别客户经理存在违规问题，主要涉及未妥善保管客户资料、未妥善保管含有客户资料的U盘以及违规保管盖有客户公章的空白单据、空白白纸、客户人名章等。近年来，我们检查发现的问题主要具有两类特征：一是违规人员趋于年轻化。根据目前检查发现，入行一、两年的新员工容易存在客户资料保管不当的问题，合规意识较薄弱，新员工合规意识的培养是亟待解决的问题。二是员工对客户资料保管的重视程度还不够。我们检查时发现，很多员工明明已经锁好工位抽屉，但又习惯性地将抽屉钥匙放置于办公桌面、键盘收纳盒、笔筒等易被发现的位置。

　　合规经营、遵纪守法对于银行业来说永远都是1和0的关系，无论你的业务是多么的突出，一旦违规，瞬间将化为乌有。作为条线管理部门，出现违规问题，我们自身负有不可推卸的责任。在处理这些问题时我们发现，究其问题产生的根源，往往不是该行规章制度的缺失，或是系统流程的漏洞，其实更多的是员工合规意识的淡薄。我国经济快速发展的大环境，一定程度上造成了社会上急功近利、人心浮躁的现象，客户经理也总是以促成营销为借口、以满足客户为理由、以提升工作效率为说辞，突破 一些合规经营的红线。如何提高员工的合规经营意识，这也是我们近年来不断研究、不断摸索的课题。

　　2019年，我们在现有风险管理体系的基础上，从制度梳理出发，对当前的管理机制、合规教育形式、合规检查方式等方面，全方位进行优化与完善。同时，针对近三年普遍性、常见性问题，我们尝试借助金融科技手段进行创新，力争将问题遏制在源头。

　　一、纲举目张，执本末从——从制度学习出发，打造合规基础

　　（一）制度先行，强化制度梳理

　　欲木之长者，必固其根本。长期以来，公司条线在制度梳理过程中尚未形成系统化的成果。制度是合规的基础，制度学习则是加强内控合规管理的立足点。因此，在2019年我们持续开展了对业务制度、操作要求等方面的梳理工作。通过制度梳理，优化各类制度的体系，规定统一的职责，统一的动作，促进各支行、各部门、各岗位员工在明确的制度约束下，有效开展营销拓展工作。

　　（二）教育为本，落实制度学习

　　欲行必先知，制度的执行建立在人人熟知制度的基础上，因此我们在全面落实各级员工的制度培训与学习工作方面做足了功课。一把手讲合规活动开展至今已有两年，各单位的一把手会根据我们下发的学习材料每双月进行合规宣讲工作。今年，我们进一步将学习活动进行了明确。在年初就制定全年学习计划，圈定每项制度掌握程度、学习范围与学习要求，形成了学习大纲。其次，不断督促各单位针对制度进行有效学习，定期汇报学习进展。我们会将全条线的学习汇报材料上传至公共平台，以便员工间后续进行学习交流。

　　（三）以考促学，增加解惑环节

　　合规线上测试是公司条线员工每年的一项必修课，以此检验大家的合规学习效果。今年我们在考试的基础上，又增加了答疑解惑的环节，针对错误频率较高的合规风险点，邀请业务部门产品经理向一线人员进行讲解，使员工真正了解违规问题的原因，强化记忆，清除合规盲点。我们希望通过集中学习与线上测试相结合的这种方式，真正让员工学通、学深、学透，以及学以致用。

　　二、顺从改适，反经从权——从用户思维出发，培育合规文化

　　（一）小刊物，大作用

　　当前外部经营环境日趋复杂，各类风险事件层出不穷，各项监管制度频频出台，内外部检查密集而至，合规形势波谲云诡。面对这种错综复杂的形势，我们下决心创办了公司条线的特色合规刊物，名为《合规视界》。以刊物为载体传递政策动态、传播合规理念、引导合规风向。在内容上，保证了可读性和实用性，偏向合规工作各类快讯、内外部制度解读、合规风险提示以及合规漏洞的通报。我们希望利用合规刊物孕育合规文化，以文化的软约束和持久性助力条线业务的持续健康发展。

　　（二）新员工，谓未来

　　银行业是一个人员高流动性的行业，员工的平均年龄都比较年轻，现在的一线营销人员普遍为90后甚至95后，合规意识及风险识别能力均亟需提高。新员工是招行的新鲜血液，也是招行的未来，从新员工出发抓合规思想建设，是从源头开始灌输令行禁止的理念，为此我们对条线新员工量身定制了一门合规课程，嵌入在新兵训练营的培训之中。形式上为迎合新员工兴趣，多以案例形式解析其背后的风险隐患及问责结果，让员工明晰制度内容以及违规应承担的责任。内化于心，外化于形，真正帮助新员工树立合规意识。

　　（三）转思维，秀合规

　　我们调研了一些同业机构的合规教育方式，大多以被动填鸭式宣导为主，时间长了，容易造成员工思想懈怠，效果事倍功半。为了更好地营造合规文化氛围，有效转变员工的合规思维模式，提升合规教育效果。今年我们尝试开展了“合规秀场”的微电影拍摄活动。条线提供合规主题，经营团队业务骨干自导自演，拍摄了一些合规题材的“微电影”。我们充分考虑了现在青年员工的接受方式与受众习惯，希望通过“微电影”这种案例式、互动式、体验式、可视化的教育形式让员工深入体会到违规风险带来的危害，提高员工主动合规的意识，真正做到合规入脑、入心、入行。

　　三、有的放矢，志在长远——从内控顽疾出发，建立长效机制

　　2018年，招行在信息科技投入共计65.02亿元，同比增长35.17%。全行累计申报金融科技创新项目931个，其中304个项目已投产上线，“金融科技银行”建设取得明显进展。从内控管理上看，我们也希望借助金融科技手段，提升合规管理效率、降低管理成本。公司金融层面搭建风险大数据平台，整合15类外部数据和客户在本公司3年内的交易数据，建立公司客户关系图谱和智能预警体系，其中，企业客户智能预警系统上线9个月，对潜在风险企业客户的预警识别准确率达73.05%。今年，我们将继续开发条线专属的员工合规系统，目前在员工系统串用预警方面有所突破。该预警模块，通过自动匹配系统登录数据和员工休假数据，随时统计员工休假期间系统的登录数据。在员工端，如存在休假期间系统被登录的情况，电脑屏幕会立即弹出警示窗口，提示“XX年X月X日-X月X日，系统用户正在休假”，以提醒员工勿在休假期间登录他人系统。我们希望可以以此为契机，通过后期预警场景不断丰富、预警模型不断建立，逐步拓展到其他屡查屡犯问题环节的预警，帮助分行更好地进行合规管理，提高员工规范行为的自觉性，真正以金融科技提升风险管理质效。

　　所谓招银文化，其实就是在招行30余年艰苦创业的历程中，在日常经营管理的实践中，在全行干部员工认识不断提升的过程中总结提炼出来的文化。从“服务、创新、稳健”的价值理念到“因您而变、因势而变”的经营理念；从“质量、规模、效益协调发展”的发展理念到“尊重、关爱、分享”的人文理念，招行的这些文化理念日趋丰盈，已成为全行战略决策导航及员工日常工作的行为准则，成为我们每一位招行人血脉里永不磨灭的烙印。我们倡导良好的行为习惯和职业操守，致力于通过提升专业素养来减少人为因素造成的损失，以职业操守杜绝道德风险造成的违规案例。我们要求员工慎独自省、守法合规，各级管理者以身作则、严明法规。

　　面对着企业效益下降、银行业经营环境日益复杂等情况我们更要守得住寂寞、经得起诱惑，心不动于微利之诱，目不眩于五色之惑。高墙铁网虽然只有一墙之隔，但隔开的却是你整个人生，正与邪，对于错，廉与腐，仅在一念之差。思想崩塌，被诱惑腐蚀，最终将跌入犯罪的深渊。身为招行员工，我们必须恪守各自的岗位职责，坚守职业道德底线，时刻以该行正风肃纪十项铁律要求、审视自己。五禁行为绝不触碰，养成良好的工作和生活习惯。珍爱岗位、珍爱家庭、谨慎交友，树立正确的世界观、人生观和价值观，做一名清正廉洁、遵章守制的银行从业者。最后，让我们共同努力，用良好的业绩创造更美好的未来，用合规经营的理念铸造百年招银的辉煌。