思想政治工作对信贷业务风险控制的推动作用研究

　　一、思想政治工作在信贷业务风险控制中的地位和意义

 

　　信贷业务风险控制工作是银行防范风险的主要保障，要从根本上解决信贷业务风险问题，就必须发挥思想政治工作在信贷业务风险防控中极为重要的作用。金融行业的高风险特征和我行青年员工占比高、员工个性程度强、思维活跃度高等特征，更加凸显出做好员工思想政治工作对信贷业务风险防控的极端重要性。本部分从信贷业务合规性、执行力、转型发展和从业道德、责任意识、法制观念六个方面阐述思想政治工作在信贷业务风险控制中的地位和作用。

 

　　（一）思想政治工作在信贷业务风险控制中的地位

 

　　1.思想政治工作是强化信贷业务合规性的先行者

 

　　信贷从业人员违规操作、无视内部控制制度是信贷业务风险暴露的最主要原因之一。违规操作的表现形式通常为碍于熟人情面抑或基于业务拓展，而简化所谓繁琐复杂的制度流程，忽略风险排查要点，将我行“铁规章”、“铁纪律”的企业文化束之高阁。通过思想政治工作从思想根源上削弱甚至消除所谓的“人情”意识和侥幸心理，让每位信贷从业人员从意识上将遵纪合规奉为圭臬，方能使信贷业务的合规要求落地生根。

 

　　2.思想政治工作是增强信贷业务执行力的先行者

 

　　文件传达不实、精神领会不够、政策落实不佳同样是信贷业务风险发生和暴露的重要缘由。日常工作中存在以文件传达文件、以会议贯彻会议的情况，因此出现对上级部署不落实、对文件要求实行自我变通，最终导致风险的出现甚至案件的发生。通过思想政治工作的教育和疏导，以每位信贷从业人员在思想上、意识上重视各项文件精神要求为起点，将思想意识上的警觉转化为实际行动上的警醒，从思想上真正转变每位信贷从业人员的执行意识，是增强执行力的关键。

 

　　3.思想政治工作是加快信贷业务转型发展的先行者

 

　　在供给侧结构性改革的大背景下，银行业调整自身经营战略尤为迫切，信贷业务的转型成为银行业整体转型的重点。思想政治工作可以从思想认识、知识认知两个方面对信贷业务的转型发展形成推动作用。在思想认识方面，思想政治工作可以通过总结提炼出信贷业务转型发展的重要价值和核心要义，加大宣传力度，使得信贷业务转型的战略部署深入人心。在知识认知方面，思想政治工作可以通过系统培训，使信贷从业人员及时补充和更新在转型发展背景下所需要的理论知识，提升业务实践技能和合规操作意识，提高履职和案防能力。

 

　　（二）思想政治工作在信贷业务风险控制中的意义

 

　　1.思想政治工作有利于树立良好的从业道德

 

　　良好的从业道德是一切职位的首要要求，部分信贷从业人员的理想信念随着物质条件的改善而发生了动摇，政治意识、奉献精神逐渐淡化，甚至出现道德滑坡、责任意识日渐淡漠的现象，导致业务中出现道德失范，进而引发风险案件、职务犯罪等恶性情形。思想政治工作可以重塑信贷工作人员的道德意识，纠正不良的职业习惯和职业思想，增强规范经营、防范风险的意识，最终塑造出良好积极的信贷从业道德。

 

　　2.思想政治工作有利于树立严格的责任意识

 

　　信贷从业人员对防范信贷风险负有不可推卸的责任，但部分人员还缺乏应有的责任感和危机感。因此，要通过强有力的思想政治工作，激发信贷从业人员的主人翁责任感和主观能动性，使其在思想上充分认识到，信贷风险不仅关系到经济发展和社会稳定，还与金融业的发展和个人的切身利益紧密相关。同时，思想政治工作还可通过强化防范风险的责任意识，使之渗透到日常工作的经营原则和具体业务的各个方面，切实增强信贷从业人员防范信贷风险的紧迫感和责任感。

 

　　3.思想政治工作有利于树立正确的法制观念

 

　　我国在金融领域的立法已颇为完善，但部分信贷从业人员对金融法律法规的涉足范围依然不广、了解深度依然不足、理解程度依然不够。法制观念的不足，将会与信贷业务的风险防控形成掣肘。思想政治工作能够站在思想和意识的高度加强对信贷从业人员的法纪观念和法制认知的宣传、教育和引导，强化金融监管和自律自控，把信贷业务的所有环节纳入规范化、法制化的轨道，形成良好的依法合规经营的法制环境，规范信贷行为，更为有效地防范和化解风险。

 

　　二、思想政治工作在信贷业务风险控制语境下的内涵和外延

 

　　思想政治工作是一门以人为对象，解决人的思想、观点、政治立场问题，并提高人们思想觉悟的工作。在信贷业务风险控制的语境下，思想政治工作的基本内涵可以从党建思想、改革战略、宏观政策三个维度予以分解，分别具体体现为纪律和作风建设、供给侧结构性改革、稳健型宏观调控政策。同时，信贷业务风险控制下的思想政治工作在外延上又与人生价值观、政治意识、法律意识三个层面的主观认知发生有机关联。

 

　　（一）思想政治工作在信贷业务风险控制语境下的内涵

 

　　1.纪律建设和作风建设是信贷业务风险控制的灵魂

 

　　就党建思想维度而言，党的纪律建设和作风建设必定是信贷业务风险控制中的思想灵魂。十九大报告指出：“要重点强化政治纪律和组织纪律，带动廉洁纪律、工作纪律、生活纪律严起来”，思想政治工作在本质上就是一项纪律教育性工作，其通过加强所有信贷从业人员的纪律教育，强化纪律执行，让所有信贷从业人员对业务操作和业务拓展中的违规、违纪、违法行为，知敬畏、存戒惧、守底线。

 

　　2.供给侧结构性改革的战略部署是信贷业务风险控制的行动纲领

 

　　就改革战略维度而言，供给侧结构性改革必定是信贷业务风险控制的行动纲领。信贷业务风险控制语境下的思想政治工作必定与供给侧结构性改革的基本要义相契合，一是通过思想政治工作坚持以需求为导向，以此实现新增贷款业务的风险控制，同时稳妥退出存量风险业务，优化信贷资源配置，逐渐化解风险；二是通过思想政治工作的宣传和教育，引导信贷从业人员推进信贷业务经营转型和服务模式转型，推进业务和利润来源的多元化，以此真正地发挥出供给侧结构性改革对信贷业务的指导意义。

 

　　3.审慎稳健的货币政策是信贷业务风险控制的指挥棒

 

　　就宏观政策层面而言，稳健中性的货币政策必定是信贷业务风险控制的具体指南。信贷风险控制语境下的思想政治工作，一是要引导信贷从业人员理解审慎稳健货币政策的基本要义，明确有效控制杠杆率、严防系统性金融风险的政策目标，明确银行机构在防控流动性风险中的中坚地位；二是引导信贷从业人员将货币政策的基本要义具化为实际行动，落实定向降准对普惠金融领域的政策倾斜，杜绝因过度追求信贷业务速度和规模带来不可承受的流动性风险。

 

　　（二）思想政治工作在信贷业务风险控制语境下的外延

 

　　1.正确的人生价值观与信贷业务风险控制的关系

 

　　通过思想宣传教育，可以将每位信贷从业人员引导到讲政治、讲学习、提高业务水平和综合素质上来，树立奉献的人生观、正确的世界观、朴素的价值观，不断提高思想境界，自觉抵制和防范信贷业务风险。同时，思想政治工作可以通过体系内不断涌现的先进人物、优秀模范党员来传导榜样力量、精神力量和文化力量，让信贷从业人员深刻地认识到银行业之于整个国民经济体系中的重要地位，信贷业务之于整个银行业体系中的重要地位，以及信贷从业人员正确的人生价值观之于信贷业务良性发展中的重要地位。

 

　　2.大局意识与信贷业务风险控制的关系

 

　　政治意识在综合素质中起着全面统领的基础性作用，而大局意识是新时代背景下信贷风险控制中重要的政治意识。通过思想宣传教育引导信贷从业人员坚决维护党中央、上级机构的各项方针政策、战略部署以及工作要求，坚持以大局为重，深刻认识金融在党和国家工作全局中的重要地位，深刻认识信贷业务在金融业全局中的重要地位。牢固树立信贷风险关乎全局的思想，以此让信贷从业人员从思想意识上把握好信贷业务风险控制的尺度，坚决维护金融服务实体经济的政策导向，将大局意识外化于行。

 

　　3.懂法知规与信贷业务风险控制的关系

 

　　法律意识在信贷业务风险控制语境下的具体表现是信贷从业人员的懂法知规。懂法知规可以分解为两个方面：其一，信贷从业人员要增强法制观念,严格依法行事。既要对法律禁令心存畏戒，严禁“以身试法”，同时也要学会用法律武器保护银行和客户的合法权益,把各项环节都纳人法律法规的规范之内,从根源上防范信贷风险；其二，对信贷从业人员要严格“执法”，落实责任追究制度。懂法知规的具体实现必须以惩前毖后作为引导，对信贷从业人员的任职资格严加审查,对违规操作、无视风险以及不符合任职资格条件的信贷从业人员及时进行调整。

 

　　三、思想政治工作在信贷业务风险控制发挥的实际作用

 

　　（一）牢固的风险意识是风险防控的根本保障

 

　　习总书记在中央国家安全委员会第一次会议上提出：“国家安全内涵和外延比历史上任何时候都要丰富，时空领域比历史上任何时候都要宽广，内外因素比历史上任何时候都要复杂”，银行业的风险控制关系到国家金融安全，通过思想政治教育工作，使信贷从业人员树立牢固的风险意识，图之于未萌，虑之于未有，深入分析风险应对的难点和复杂性，是风险控制的根本保障。

 

　　2013年11月我行对某酒店项目发放经营性物业支持贷款6亿元，贷款期限10年，贷款方式为抵押、质押和保证担保。自贷款发放以来，借款人按期还本付息，配合开展贷后管理，总体情况正常。我行在履行贷后管理责任时一直保有强烈的风险意识，通过仔细研究，逐步发现借款人存在一些风险信号：一是行业系统性风险导致借款人经营存在较大不确定；二是股东多头投资引发资金紧张；三是贷后管理发现贷款用途存疑、经营出现困难；四是财务报表不合逻辑。

 

　　发现上述风险信号后，我行认真分析研判借款人经营情况和偿债能力，多次召开会议讨论风险化解措施，认为在借款人经营状况短期内难以改善、实际控制人无法增加其他有效增信的情况下，化解风险的最优措施为尽快退出。风险化解方案确定后，我行迅速按计划实施，一是内紧外松，摸清情况；二是主动出击，缓释风险；三是抓住时机，平移同业。最终，我行促成信贷政策更为宽松、贷款期限更为灵活的其他商业银行贷款置换该笔贷款，成功防止了借款人风险在行内的蔓延。

 

　　（二）牢固的担当意识是风险化解的重要抓手

 

　　习总书记在中共中央政治局第十六次集体学习时强调：“我们共产党人的忧患意识，就是忧党、忧国、忧民意识，这是一种责任，更是一种担当。”担当意识，是国家领导人多次强调提及的重要品质，也是思想政治教育工作的重点。敢于担当，就是要脚踏实地，勇于直面困难、善于解决问题。通过思想政治教育工作，使信贷从业人员树立牢固的担当意识，是解决困难、化解风险的重要抓手。

 

　　2013年，我行为某房地产公司发放住房开发贷款2亿元，用于建设住宅项目，贷款期限4年。2015年9月，借款人因涉及工程款诉讼，项目资产被查封冻结，导致销售停滞、资金紧张，无法按预期进度偿还我行贷款。同时，因借款人无力解决工程欠款、民间借贷、内部认购等问题，多次引发群众闹事、投诉等危及社会稳定和我行声誉风险的事件。

 

　　风险情况出现后，我行立即行动、迎难而上，领导干部充分发挥担当意识，带头开展风险化解工作。由纪委书记带队，分管行长、客户经理、信贷管理部员工等共同拜访借款人，实地调查经营情况，同时组织召开风险会审议化解方案。考虑到借款人还款能力出现明显问题，即使执行担保，也可能会造成一定损失，贷款违约几近事实。为切实控制风险，我行审议决定采取债权转让这一积极务实的方案进行风险化解，既有助于借款人生存及后续发展、降低贷款信用风险，又有助于解决群体问题、维护社会稳定。

 

　　方案实施过程中，我行主动向客户项目所在辖区金融办汇报拟办理债权转让相关事宜，并由行长带队到辖内银监局汇报拟将贷款转让给资产管理公司事宜的相关情况，取得了监管部门支持。2017年5月，我行将该笔债权全额转让给资产公司，贷款本息结清，风险得到化解。

 

　　（三）牢固的责任意识是风险缓释的核心关键

 

　　责任是对所负使命的忠诚和坚守，控好风险、维护稳定，是每一个信贷从业人员的责任。通过思想政治教育工作，做到责任教育经常讲、反复提，使信贷从业人员树立牢固的责任意识，充分发挥岗位职能，强化履职、真抓实干，是风险缓释的核心关键。

 

　　我行于2013年向某通讯公司发放营运资金贷款1亿元，截止2016年5月贷款余额7000万元。由于借款人贷款经营项目长期未产生营业收入、还款来源不稳定，我行主动将其纳入潜在风险客户管理，严格落实上级行规定，由行长室带队定期走访客户，按周、旬、月等不同进度上报风险化解进展。

 

　　2017年5月，借款人账户被执法机关冻结，同时法定代表人失联。针对风险情况，我行组织会议对借款人进行分析，并提出风险化解工作要求：一是按周上门走访企业了解情况;二是严格落实贷后管理要求;三是竭尽全力与借款人谈判收回贷款。我行始终牢记责任，坚持借力上级行专业部门全程指导贷后工作、坚持严格潜在风险客户管理、坚持现金清收和增信相结合的风险化解方案、坚持向上级行定期汇报进展。通过持续不断地研究、谈判、清收等工作，增加了借款人预期应收账款质押、法定代表人个人连带责任担保等增信措施，累计收回贷款5432万元。

 

　　随着化解工作的推进，我行认为贷款劣变为不良可能性加大，提前组织人员对借款人的财产线索进行梳理，做好诉讼准备。2018年3月借款人1568万元本金逾期后，我行立即对借款人提起诉讼并进行财产保全。截至目前，该案件正在执行过程中，法院已对担保人名下的房产进行查封。

 

　　四、新形势下思想政治工作的开展方向

 

　　随着时代的发展、经济环境的变化，各种社会思潮纷繁复杂，员工的思想独立性增强、价值观日趋多元化，思想政治工作面临新的挑战。因此，思想政治工作要与时俱进，充分发挥引领作用，不断强化理想信念教育，凝聚共识、汇聚力量，为维护金融安全作出新贡献。

 

　　(一)及时传达党的精神，确保责任层层落实

 

　　党建是思想政治教育工作的重要力量，加强党的政治理论学习、及时传达党的最新精神，是思想政治教育的重点工作。通过对党的理论和精神的学习，让员工理解、掌握党的重要思想，紧跟时代发展的要求，不断提高担当意识和责任意识，立足岗位做好履职，确保责任层层落实。

 

　　党组织要充分发挥好思想政治教育作用，从组织机构、人员配备、条件保障上给予充分支持，将组织活动的开展、党的精神的传达覆盖到每一个机构、每一个支部、每一名党员，切实提高党的精神的传达效率和传达质量。通过党建支持思想政治教育工作，通过党员的先锋榜样作用带领全企业员工，让员工紧密围绕在党的周围，提高员工的使命感和责任感。

 

　　(二)充分利用群团工作，确保团队凝心聚力

 

　　群团组织是联系党和群众的桥梁与纽带，其成员具有很强的代表性和广泛的群众性，习总书记在中央党的群团工作会议上强调：“切实保持增强政治性、先进性、群众性、开创新形势下党的群团工作新局面”。在新形势下，要充分发挥群团工作的群体特点和灵活优势，通过群团工作的积极开展，统一思想、凝心聚力，与党的思想政治教育工作相互补充。

 

　　利用群团工作配合思想政治教育，要从思想上贴近员工、从行动上关怀员工、从组织上团结员工。要了解掌握不同年龄、性格、文化程度的员工的思想动态，针对员工不同特点采取合适的方式进行思想教育工作;要关心员工工作情况，切实解决在工作上遇到的困难，充分调动员工的积极性;要开展各种有益身心的组织活动，丰富员工生活，增强团队的凝聚力。

 

　　(三)完善建设企业文化，确保文化深耕厚植

 

　　企业文化建设构筑了企业价值观和企业精神，奠定了企业的文化底蕴，将企业文化建设与思想政治教育工作有机结合，有效发挥文化育人的作用，有利于推进思想文化的统一，可以达到更好的思想教育效果。

 

　　完善企业文化建设，以思想建设为基础，加强对理想信念、思想道德、文化素养的培养，实现思想政治工作与企业文化的互补互助。在倡导企业价值观、提升员工素质、塑造企业形象、传播企业文化的过程中，使思想政治工作与企业生产、经营、管理紧密结合。同时，要不断丰富思想政治教育工作的内涵、外延和载体，有效利用企业文化建设的渠道，提高思想教育工作的说服力和渗透力，使员工自觉参与企业发展。

 

　　五、结语：新形势下思想政治工作在金融行业中的发展路径

 

　　一是增强防范金融风险的政治意识，构建政治引领路径。防范金融风险的政治意识就是要坚决维护党中央在引领经济发展和改革开放中的核心地位，坚决执行党和国家在金融经济体制改革、防范金融风险方面的重大战略部署。新形势下金融行业中的思想政治工作就应当首要扛起党的建设这面大旗，让正确的政治方向、坚定的政治立场、严明的政治纪律贯穿于金融行业思想政治工作的始终，渗透于每位金融行业人员的思想意识，并将该政治意识转化为各项防范金融风险方针政策的具体落实和执行。

 

　　二是提高防范金融风险的业务素质，构建主动防御路径。扎实的专业功底在防范金融风险承担着主动预防的角色，思想政治工作在最大限度发挥思想宣传教育功能之外，还应当极大地发挥专业知识、业务素质方面的教育培训功能，通过金融行业人员专业水平的提高，牢固建立起防范金融风险的第一道门槛，从而将金融风险的防范有被动承担转化为主动防御，顺利构建起防范金融风险的主动防御路径。

 

　　三是激发防范金融风险的责任意识，构建责任激励路径。责任意识要求金融行业人员充分认识到金融风险不仅关系到经济发展和社会稳定，而且与企业的生存、个人的前途命运息息相关相关。思想政治工作应当从思想宣传、意识教育方面入手激发金融行业人员自觉发挥主观能动性。除教育引导外，还应当通过建立责任激励机制强化责任意识,通过落实领导责任，规范经营管理行为，杜绝失职渎职现象;通过强化当事人责任，规范操作执行行为，杜绝恣意妄为现象。(本文荣获2018年全国金融系统思想政治工作和文化建设优秀调研成果三等奖。为利于当前交流分享，刊登时对文中数据等内容进行了一定更新)