平邑农商银行发挥党建引领作用 实施普惠金融助力乡村振兴

　　 近年来，山东平邑农商银行始终坚持服务三农和实体经济的经营宗旨，积极发挥党建引领，探索“党建共建+”新模式，实现党建与业务深度融合，加快农村支付环境建设，积极创新信贷产品，不断优化信贷服务，全面畅通金融服务渠道，大力发展普惠金融，有力推动县域实体经济的发展，用实际工作成效助力乡村振兴。截至2021年7月末，该行各项贷款105.23亿元，各项存款178.22亿元。实体贷款93.77亿元，其中涉农贷款87.89亿元，涉农贷款占比93.73%。

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　　一、发挥党建引领作用，践行为民服务推动成果转化

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　　（一）探索“党建共建+”新模式，深化党建与业务融合发展。以乡村振兴和普惠金融战略为契机，采取“1+1”和“1+N”的共建模式开展党建共建，嵌入产品服务营销，实现党建与业务发展同频共振。截至7月末，已累计签订党建共建协议单位175个，开展共建项目323个。与税务局共同搭建起“税银合作智慧党建”平台，成立“税务服务中心自助厅暨税银合作服务中心”，推出“税易贷”“税e贷”，让“纳税贡献”变成真金白银的信贷回馈。截至7月末，已发放“税易贷”“税e贷”21户、2101万元。与平邑县农业农村局、县人民银行开展党建共建，对接县纪委，联合搭建“阳光村务监督平台”，实现“三资”透明化、公开化管理，为农村基层组织提供更加便利的金融服务。截至7月末，已开立农村经济组织资金账户170余个，为下一步系统上线奠定了坚实基础。

 

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　　（二）实行“一站式”服务，深入践行为民办实事，担当作为惠民生。推行“政银企”合作相继与县行政审批局、社保局、不动产登记中心合作，创立沂蒙帮办服务站，打造智慧政务型网点达到13家，累计办理各类业务330余笔。推广“一卡通用智慧社区”建设，累计拓展社区44家，实现社区导入34家。通过农金通、手机银行、柜台三种渠道代收居民两险，全力做好居民基本养老、医疗保险基金代收工作。截至7月末，代收居民养老和医疗保险39万笔，代收金额2.2亿元，其中农村金融服务点代收34万笔，代收金额8280万元。

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　　（三）发挥“红马甲”党员先锋队的表率作用，传承弘扬“大挎包”精神。结合党史学习教育，切实开展好“我为群众办实事”实践活动，将“红马甲”党员先锋队作为弘扬“大挎包”精神、践行“我为群众办实事”的传承者和践行者，把学习成效转化为工作动力。借助开展金融夜校、送戏下乡、厅堂微沙、主题活动和“移动柜组”等方式，进一步丰富农村金融服务模式，将厅堂服务搬到村居、社区甚至百姓家里，努力提升广大新老客户金融办理服务体验。截至7月末，已累计开展各类送金融服务下乡活动680余次，其中，送戏演出169场，金融知识宣讲受众达11000人次。

 

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　　二、加大金融扶贫，实现扶贫成果同乡村振兴有效衔接

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　　润丰药业有限公司是一家从事中药材购销的小微企业，平邑农商银行共为其办理“富民生产贷”300万元，由扶贫办代表县政府与润丰药业签订贫困户帮扶协议，由润丰药业以用工的模式带动贫困户脱贫。截至7月末，该企业已分三批向贫困户兑现帮扶协议的约定，共发放扶贫款约14万元，带动了56户贫困户，60人脱贫，赢得了各级党委政府和社会各界的高度评价。

 

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　　（一）巩固扶贫成果，推广金融扶贫产品。向帮扶企业或合作社发放“富民生产贷”，企业通过吸纳就业、土地流转、入股分红等形式，帮助贫困户获得稳定收入，形成扶贫长效机制。截至7月末，已发放“富民生产贷”24户，金额3.7亿元，累计带动6408户贫困户脱贫。

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　　（二）依托产业带动，助推贫困户就业脱贫。积极对接产业扶贫项目，丰富帮扶模式，筛选罐头、生猪屠宰、中药材、手套加工等涉农行业的部分龙头企业，提供扶贫贷款资金支持，并给予利率优惠，由其负责帮扶、带动贫困户脱贫致富。截至7月末，已成功发放“央行资金产业扶贫贷”17户，发放金额1.29亿元，带动644户贫困户脱贫致富。

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　　（三）推广“智e购”电商平台，开展助农扶贫服务。以“智e购”电商服务平台为契机，为当地企业、个体工商户、贫困户提供网上售货渠道，协助贫困农户销售和推广优质农副产品，为其建立长期稳定的购销渠道。截至7月末，商城上架物品2000余件，注册用户达到44502户。

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　　（四）率先发行“普惠金融卡”，提升农村金融服务。2017年率先在山东省县域金融机构创新发行“普惠金融卡”。该卡不仅具有普通借记卡支付结算和电子银行等功能，还可以实现小额信贷功能。截至7月末，已累计开立5.7万张，为城乡居民发放各类惠农补贴10余项，年涉及发放资金3.12亿元以上。“普惠金融卡”的发行和推广，让更多农村客户享受到便捷的金融服务。

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　　三、下沉服务重心，健全乡村振兴金融服务网络

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　　（一）服务网点遍布城乡，加大自助机具覆盖面，实现农村支付环境全覆盖。不断提高乡村普惠金融的服务网点覆盖面和自助机具覆盖面，乡村客户就近即可办理小额存取款、贷款、缴费等业务，打通农村金融服务“最后一公里”。截至7月末，设立网点36处，实现乡镇辖区全覆盖；ATM机101台、POS机839台，农村地区电子银行客户达到13.89万户；设立农村普惠金融代理服务点455处，助农存取款交易笔数36.58万笔，交易金额28.31亿元，金融服务范围辐射行政村562个，行政村覆盖面达到100%。

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　　（二）实施客户经理驻村，丰富农金员服务职能，搭建农村金融服务直通车。将客户经理传统的“驻行办公”模式转变为“驻村办公”模式，客户经理每月至少驻村办公两次，为当地百姓提供支付结算、信贷服务、宣传咨询等一揽子服务。截至7月末，已有559个行政村、24个社区、4个专业市场、3个工业园区实现了客户经理驻点办公。以服务点为依托，延伸农村地区服务触角，拓宽农金员在生资代购、代收社保、代缴话费等方面职能，已建成“农金员+农金通+综合职能”服务模式的普惠金融综合服务点70处。其中，精品社区金融服务点43处，智e购网上商城线下体验店12处。

 

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　　（三）开办“流动汽车银行”，推广“移动柜组”，将金融服务送上门。“流动汽车银行”和“移动柜组”进山村、进社区、进企业、进学校，为偏远乡村百姓、社区居民、企业工人提供上门服务，将金融服务“最后一公里”变成“零距离”。2013年以来，“流动汽车银行”累计服务650次（天），办理业务3万余笔，交易金额1.62亿元；“移动柜组”累计服务680余场，办理业务2万余笔。

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　　（四）推广“聚合支付”，建设现代支付示范镇街，开辟线上支付结算新渠道。充分发挥扫码支付资金直接到卡、无需手动提现、优质商户交易手续费全免等优势，推广“聚合支付”业务，加大线上线下金融服务力度。同时，建设现代支付示范镇、现代支付示范街各一处，为城乡居民营造起便捷高效的便民支付环境。截至7月末，开办“聚合支付”商户1.29万户，交易笔数145万笔，交易金额18.52亿元。

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　　四、激活生产要素，拓宽涉农主体融资渠道

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　　温水镇永西庄主要经济作物为奇异果，平邑农商银行以“鲁担惠农贷”为抓手，向村内奇异果种植户提供信贷资金165万元，扶持他们扩大奇异果种植面积，不断提高果品产量和品质。目前，该村奇异果种植面积达380亩，年产值900多万元。

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　　（一）推广“鲁担惠农贷”，致力解决担保难问题。不断丰富“鲁担惠农贷”产品体系，相推出了“鲁担惠农贷-强村贷”“鲁担惠农贷-农耕贷”“鲁担巾帼贷”等延伸信贷产品，并将“鲁担惠农贷”嵌入至“政银保”“亩产效益贷”“助养贷”等涉农信贷产品，解决了部分适度规模的农业经营主体“抵押不足、费率过高、手续繁琐”的难题，全力助推现代农业转型升级。截至7月末，已累计办理“鲁担惠农贷”472户、3.41亿元。

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　　（二）推广“供应链振兴贷”，助力当地主打产业发展。平邑县作为农业部命名的“中国金银花之乡”，产量占全国总产量的50%以上，是中国最大的金银花集散地。为了解决金银花收储户在交易旺季有较强的资金需求和担保难问题，该行创新推出“中药材供应链振兴贷”，以仓单质押的形式，为广大金银花商户提供信贷资金支持，有效盘活商户存放货物价值，解决商户短期内资金流动性问题，降低客户的融资成本。截至7月末，已发放中药材产业贷款585户、4.52亿元。

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　　（三）不断丰富融资形式，激活农村各类生产要素。对接县不动产登记中心和车辆管理所，实施抵押登记“一站式”服务，减少抵押贷款办理环节，开启了抵押登记“不见面、零跑腿”延伸服务的新模式。对接税务部门，推行税银互动“一站式”服务，联合推出“税易贷”，精准支持了县域纳税信用民营企业，形成了“银税互动”的良好局面。完善免评估抵押业务办理流程，推广免评估抵押贷款，减费让利于客户，降低客户融资成本。截至7月末，已累计办理不动产抵押登记业务6317笔、30.93亿元，车辆抵押登记业务703笔、1.28亿元；培植小微企业首贷1432户、4.65亿元；办理房地产免评估抵押贷款1284笔、5.69亿元。

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　　五、创新产品服务，强化对乡村振兴重点领域的金融支持

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　　温水镇北温水村村民主要经营中华鲟的养殖，养殖户受经济条件限制，经营方式较为粗放。为提高鲟鱼科学化养殖，平邑农商银行向村内党员养殖户彭庆峰发放“党员信用贷”50万元，用于购买新式养殖设备，提高了单池鲟鱼产量，降低了养殖成本。在他的模范带头作用下，村内养殖户积极效仿，不断升级改造，提高了经济收入。

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　　（一）以产业振兴为重点，助力构建现代农业产业体系。积极将信贷资金投向高质量农业项目，大力支持新型农业经营主体发展，积极对接专业大户、家庭农场、农民合作社，以“新型职业农民贷”“鲁担惠农贷”“政银保贷”等信贷产品为依托进行重点支持。同时，围绕辖内龙头企业及其上下游商户，依托家庭银行商业模式，加大信贷扶持力度，有效引导小农户对接好大市场，加快与现代农业的融合发展。截至7月末，已累计发放新型农业经营主体贷款6.4亿元，龙头企业上下游客户贷款7.2亿元。

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　　（二）以人才振兴为关键，助力农村带头人创业致富。持续加大对党员致富能手、军人军属创业者、返乡创业人员、新型职业农民、乡村好青年和种养殖大户的扶持力度，推广发放“党员信用贷”“拥军贷”“创业担保贷”等服务乡村振兴特色信贷产品。向人才群体推出“速贷通”“人才贷”，为其投资创业提供信贷资金支持，助力新旧动能转换。持续优化政银担合作模式，借助财政贴息、减费让利等政策，有效降低融资成本。截至7月末，已累计发放乡村振兴特色信贷产品3.6亿元，“速贷通”“人才贷”1.78亿元，政策性贷款12.2亿元。

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　　（三）以生态振兴为保障，助力生态宜居美丽乡村建设。扎实动绿色信贷落实落地，助力美丽乡村建设，将低碳、环保、节能融入信贷政策和经营理念，全力支持农产品深加工、原生态产品产业发展以及农业全产业链项目。推出“惠农旅游贷”“乡村旅游贷”等产品，加大对蒙山旅游周边农家乐及特色产品经营户的信贷支持力度。推出“农民住房贷款”，支持农村居民进行危、小、旧房改造，改善住房条件。截至7月末，已累计发放绿色贷款3.6亿元，“惠农旅游贷”“乡村旅游贷”“农民住房贷款”3.13亿元。

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　　六、优化营商环境，提升顾客信贷获得便捷性

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　　庆华木业有限公司是一家主要经营胶合板加工和销售的小微企业，因生产经营需要，企业急需200万元资金购买杨木原材料。平邑农商银行主动上门对接，为企业制定专属融资方案。当了解到企业虽缺乏有效抵质押物，但企业经营状况良好，连续多年诚信纳税，符合“税易贷”产品申报要求。该行信贷人员采用移动办贷设备现场为企业整理审贷资料，次日便完成了授信审批流程，及时发放了贷款，满足了客户融资需求。

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　　（一）扎实开展整村授信工程，着力解决贷款难的问题。坚守农村市场主阵地，结合乡村文明建设，逐村逐户开展集中营销、集中评定和集中授信，对满足条件的农户实施全覆盖授信，全力推动“整村授信”工作落地见效。依托行政村清单开展网格化对接服务，强化数据的获取和整合，对各类涉农主体种养、产销一体化及上下游客户推行供应链服务，重点支持种养大户、家庭农场、职业农民等新型农业经营主体和农业产业化联合体规模化发展。截至7月末，全县563个行政村完成整村授信516个，为26.69万户农户授信80.89亿元。

 

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　　（二）持续优化信贷业务流程，着力提高客户服务体验。精简审贷流程，缩短办贷时限，向贷款客户一次性告知信贷政策，印发“贷款所需材料明白纸”，将“只跑一趟”作为向客户的承诺去履行。严格落实限时办贷制度，大额公司类贷款权限进行集中管理，小额贷款实现网点自主审批自主发放。加快推广移动办贷，信息采集和资料录入等工作均在移动端完成，发挥“自动化”审批优势，提高现场办贷效率和客户体验度。

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　　（三）积极推动数字金融建设，着力打造线上办贷渠道。加快普惠金融服务的数字化转型，大力推行普惠小额“无感授信”模式，利用“沂蒙云贷”“信e贷”等线上零售信贷产品，积极推广移动办贷、自助申贷服务模式，让“数据多跑路、客户少跑腿”。加快推进400贷款营销服务平台的建设，将400电话热线打造成了集贷款申请、业务咨询、客户服务等功能于一体的综合信贷服务平台。截至7月末，已累计办理线上贷款1.82万户、17.66亿元。400平台累计受理电话1.59万笔，其中受理贷款申请5507笔，成功授信3034笔，授信3.2亿元。

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　　七、强化人才培养，建设具有内生动力的内训体系

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　　为助力小微前行，服务实体经济发展，2018年，平邑农商银行携手浙江大学建设运营AFR微贷项目，立足当地实际，关注小微商户和金融弱势群体，创新小微贷款产品，积极发放小微企业贷款。截至7月末，累计拓展个人类零售客户1295户，其中，首贷客户829户；累计发放贷款2.65亿元,走访商户3万余户。

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　　（一）练就“金融管家”本领，助力小微和实体经济发展。“原生态客户”是指无银行贷款记录的客户，这部分客户有强烈的劳动意愿却长期被正规金融机构边缘化，正是急需资金帮助的小微客户群体。该行将帮助“原生态客户”解决资金问题作为微贷中心的重点工作，除坚持每天不低于3小时的扫街营销外，还进行了包括凌晨农贸市场错峰营销、异业联盟批量获客、地摊营销、企事业单位联动营销、行业客户集中营销等一系列活动，取得了显著成效。截至7月末，该行已办理业务客户中90%以上为扫街获得，62%左右客户为首次获得正规金融服务的“原生态”客户，73%为首贷客户。

 

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　　（二）打造“能战能师”团队，建设具有内生动力的内训体系。从全行近60名青年员工中选拔出6人作为第1期核心团队进行打造，并在第2期、第3期选拔出优秀员工扩充内训师队伍，实现了内训师团队从无到有、从有到优。坚持“学中做、做中学”，将自主培训与打造内训师团队掌握技术核心作为原则，以“微贷团队主导+内训师实施+AFR项目教授指导+学员”的“1+1+1+N”模式进行传帮带式培训。建立内训体系，增强人才培养输出，已连续开展三个期次为期3年的持续化、系统化微贷培训。截至7月末，累计有82名员工参加了学习培训，已有53人完成转岗。其中，10人培养成长为中层副职管理人员，2人培养为中层正职管理人员。

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　　（三）推行“阳光信贷”，建设阳光、高效、廉洁信贷文化。推行“阳光信贷”，优化信贷流程。坚持“首问负责”和“限时办结”制度，运用微贷技术，优化贷款调查、审查审批各环节详细流程，减少客户等待时间，提升客户服务体验，打造出平邑本土微贷品牌“沂蒙微贷”，品牌效应初显。建设“廉洁团队”，培养纪律严明青年员工队伍。在不增加客户一丝一毫隐形成本的同时，为客户提供透明、高效服务，用真干、苦干和实干摔打出了一支作风优良、能打敢拼的农商银行年轻员工队伍。