姚世新：开创普惠金融发展新路径

　　自浙江省诞生首家农村信用社以来，浙江农信一直都是普惠金融的探索者、践行者和推动者。从初创时期的“穷人帮穷人”开始，浙江农信始终与广大农民兄弟和小微企业相扶相伴、共同成长。2013年，浙江省联社实施浙江农信普惠金融工程，提出构建“基础金融不出村、综合金融不出镇”的服务体系，将浙江农信普惠金融事业的实践上升到了全局性、持续性、民生性工程的高度，努力让每一位浙江人都享有基础金融服务的权利，让每一位浙江人都享有参与经济社会发展的机会。几年来，浙江农信努力谱写四篇文章，在普惠金融之路上探索出一条富有特色的发展之路，让普惠金融绽放异彩。

　　普惠金融之道——众

　　普惠金融的核心要义是“众”，是服务大众的金融，是面向所有人群的金融，必须突出普遍性、普及性和广泛性。普惠金融之“众”包含两层含义：一是服务对象的包容性，每个人都有获得金融服务的平等权利;二是服务功能的全面性，不仅提供存取款等基础金融服务，还应为具备条件的客户提供结算、信贷等一揽子金融服务。

　　从服务对象角度看，“三农”和小微企业无疑是最广大的最需要金融服务的庞大群体。近几年，全国各省农信社积极参与解决空白乡镇金融服务问题，并逐步取得了较好的成效。但在一些中西部省份，由于地理特征，以及经济、社会发展水平不平衡等因素，使得海岛、山区、边远农村的金融服务问题仍然比较突出。而在一些东部沿海地区，创业热潮不断高涨，小企业如雨后春笋般萌芽发展，但由于其“短、小、频、急”的融资需求特点，以及经营管理不规范、普遍缺乏抵押物等原因，融资需求尚未得到完全满足。

　　从农信社角度看，农信系统具有“小法人、大系统”“小银行、大平台”的独特体制架构，有着“额小、分散”的股权结构，同时具备支农支小的方向定位以及扎根农村的牢固优势。这一系列金融服务的供给条件与“三农”和小微企业小需求、大流量的金融服务需求高度匹配。因此，农信社应信瞄准并专注于“二八”法则中的“八”，致力于为这些传统金融服务不足的农民、小微企业以及弱势人群提供均等化服务，朝着“让人人都享有基础金融服务”的终极目标而不懈努力。此外，在推动金融服务最大包容性的同时，还应着力提升金融服务功能的全面性，特别是在围绕创业普惠方面，要从老百姓的实际需求出发，量身定制服务产品，改进服务方式，全力支持“大众创业、万众创新”。

　　从浙江农信来看，普惠金融服务之“众”，主要体现以下几个方面：一是为全省5000多万群众提供基础金融服务，金融服务覆盖面居全省银行业首位。二是贷款规模率先全省银行业突破万亿元，占全省银行业的七分之一;贷款支持200多万户农户和小微企业，承担了全省三分之二的农户贷款和五分之一的小微企业贷款。三是金融服务涵盖存款、取款、结算、贷款、理财、代收代缴等各项业务范畴，特别是全面代理社保卡、市民卡等服务，为老百姓提供一揽子民生金融服务。四是高度重视对农村弱势群体的金融服务，承担45类政府惠农资金的发放，覆盖全省1500万农户，及时将党和政府的政策温暖传递到老百姓的手中。

　　普惠金融之法——信

　　金融服务中存在“三农”和小微企业“贷款难”与银行机构“难贷款”的矛盾。信息不对称是导致这个矛盾的主要原因，而发展普惠金融的关键之处，就在于通过服务机制创新，显著降低信息不对称程度，从而在风险和成本既定可控的情况下，实现金融服务的平等性、可得性、优惠性和可持续性。

　　解决“银行不了解客户”的问题。农信社长期扎根农村，要积极发挥地缘、人缘优势，与老百姓结下深厚感情，形成了朴素的熟人文化，发展起以信息、信用为基础的关系型融资。一是要扎扎实实开展“走千家、访万户、共成长”活动，打造老百姓心目中的民心工程。二是要深入推进农村信用工程建设，营造良好的农村金融生态环境。通过信用评定，让农民的信用品质看得见、信用价值可量化，形成和谐共赢的信用文化与机制。

　　解决“客户不了解银行”的问题。普惠金融不全是业务问题，既包括金融业务本身，也包括金融教育，让老百姓接受金融知识教育，使其更加了解金融知识，从而享受到与自身需求相匹配的金融服务。对此，农信社应大力发展阳光普惠，让老百姓全面了解并认同农信服务;推行“阳光信贷”，坚持公开、公平、公正，贷款信息在营业场所上墙公示，贷款过程接受全程监督，赢得老百姓的信任;尽最大限度减免卡年费、异地取款手续费等费用，降低老百姓享受金融服务的成本。

　　普惠金融之术——融

　　“融入、融合，与客户打成一片”是发展普惠金融过程中非常关键的方法。总体来说，“三农”和小微企业群体所处位置相对偏远，受自身素质和金融知识的限制，对高科技金融服务的接受度相对较弱，更加青睐于传统的面对面的金融服务。农信社应紧紧围绕“基础金融不出村、综合金融不出镇”的目标，全面实施便捷普惠，深入推进社区银行转型建设，融入农村、融入社区，努力让每一位老百姓都能在“家门口”享受到“邻里式”的贴心服务。

　　充分发挥传统网点作用。传统网点在农村地区有着不可替代的作用，尤其在一些边远海岛、山区，农信社网点是当地唯一的金融机构。农信社推进普惠金融应承担社会责任、担当农村金融事业和服务“三农”的主力军，以强大的“三农”情怀服务农村，不计盈亏、常年驻守。例如，浙江农信有81家行社，4200多个机构网点，居全省银行业首位，占比达40%。

　　积极布设自助机具和便民金融服务点。农信社应深入实施村村通工程，在居民集聚区、工业园区及较大的行政村加大ATM等自助机具布设力度，全面推进农信服务点进驻村级便民服务中心，为客户提供基础金融服务;创新金融便利店模式，采用“错时+延时”、“人工+自助”方式，突破传统网点服务在时间和空间上的限制;针对偏远地区，可推出流动银行服务车，定时驻点服务;探索建设丰收驿站，将农村老百姓感兴趣、有需求的非金融服务融入到农信服务中。

　　打造人员服务网络。农信社应培养一支优秀的干部员工队伍，始终坚持扎根农村，传承老农金人“三水”精神、背包精神，弘扬新时代的普惠精神，真正做到了知农、爱农和支农，为“三农”和小微企业提供贴心的金融服务;应不断创新服务机制，选派优秀农信干部到乡镇担任普惠金融特派员，选派优秀青年干部到各市县团委挂职，切实当好普惠金融的“宣传员、参谋员、服务员、指导员、联络员”，更加深入地了解当地金融需求，更好地对接支农支小服务;要组建起支农联络员队伍，发挥联络员的纽带作用，传递金融政策，宣传金融服务，帮助协调联络。

　　普惠金融之器——技

　　当前，科技已从金融的工具，发展为与金融创新融合、乃至引领金融创新的重要力量，现代科技提升了金融服务的可得性、便利性、优惠性，是发展普惠金融的强大“武器”。各省农信应依托省联社的力量打造功能强大的省级服务大平台，依托先进科学技术，构建方便快捷的线上服务渠道，大力发展互联网金融，不断强化产品与服务创新，使更多客户享受更丰富便捷的服务。

　　打造互联网金融，推动传统金融服务与现代互联网科技的完美融合。农信社应积极顺应互联网趋势，树立“重在建设、重在线下”的服务理念，坚持“金融+互联网”的发展模式，扎扎实实打牢线下基础，积极稳妥建设线上平台，努力实现线上线下的良性互动、融合发展。例如，浙江农信在发展网银、手机银行的基础上，为满足老百姓对互联网金融的服务需求，打造“丰收购”电商平台，主打“浙江名品、农家精品、放心优品”;打造“丰收家”社区O2O平台，将金融服务、便民服务、信息服务等融为一体，构建起具有浙江农信特色的互联网“生活圈”。

　　打造大数据时代的信贷服务加速器，推动线下服务和线上服务向便捷化、高效化发展。农信社应围绕“小额贷款更快捷”目标，创新推出“普惠快车”等便捷、高效、安全、优质的金融服务模式。通过事先采集录入客户信息，建立信息档案，并开展预授信，并梳理整合各个环节，将多个流程整合压缩更为简单、便捷的几个步骤，大大精简办贷流程，缩短单笔贷款时间，大幅提升服务效率，让客户获得更加方便快捷的服务体验。

　　近几年，围绕普惠金融的道、法、术、器，浙江农信在发展普惠金融过程中，不仅实现了发展，也收获了不少启示。其一，普惠金融是为所有人群提供服务的金融体系，是金融服务贯彻落实“坚持共享发展，实现发展成果由人民群众共享”精神的重要体现。其二，普惠金融的重点是解决信息不对称问题，特别是需要把握好“信息”和“信用”两个关键。其三，普惠金融是一项义利并举的工作，需要一套科学的机制促进其可持续发展。其四，发展普惠金融离不开现代科技的支撑，需要积极顺应、开放包容，使金融与科技深度融合、良性互动发展。其五，普惠金融是一项系统性、长期性、复杂性、综合性工程，不是一家金融机构能做好的，需要各级党委政府和有关部门通力协作、分工有序、形成合力，做到政府部门、金融系统、社会各界、弱势群体之间既帮扶又合作的良性循环，促进可持续发展。