一、案例背景

　　为扫除银企之间的信息不对称障碍，降低信贷交易成本和风险，有效缓解普惠群体信贷融资难、融资贵、融资慢等问题，2018年中国人民银行宁波市分行推动建设了普惠金融信用信息服务平台（以下简称“普惠平台”）。经过五年持续升级优化，构建起信息查询、融资对接、精准获客、风险预警四大核心功能，实现了征信“一库可查”、融资“一键可达”、获客“一筛可得”、风控“一触可知”的信贷融资全流程服务，有效助力“扩中提低”重点群体融资畅通。普惠平台先后荣获2019年度全国银行科技发展奖三等奖、2020年度宁波市改革创新最佳实践案例等荣誉。全国各地累计有13批考察团来甬学习相关建设经验。

　　二、主要做法

　　（一）打造以数增信的全景窗口

　　纵横贯通国家、省、市、县4级多个信息服务平台，高效采集共享企业基本信息、财产信息、财务信息、经营信息、正面信息、负面信息、信用评价等七大类595项金融替代数据，对全市138万企业和个体工商户实现了全覆盖，供全市金融机构免费查询。在全国征信系统“信用好不好”的基础上，增加了企业“经营好不好”的补充画像，达到了“以数增信”的目的。目前全市95%以上的银行贷前使用平台数据查询功能。

　　（二）构建融资对接的快捷通道

　　普惠平台7×24小时不间断开放，为客户提供了电脑端、手机APP端、“贷款码”扫码等访问端口，并支持注册用户、简易流程、特色产品、融资专场、微信扫码和微信公众号等6种申贷方式，便于客户随时随地提交融资申请。同时，平台引入“抢单”机制，允许最多3家银行对接同一家企业，并设置双向提醒服务，全程跟踪融资对接进展，并以短信方式将动态实时推送给双方，使融资双方都能“心中有数”，改进用户体验。普惠平台运营主体还建立起客户回访制度，不定期进行抽样回访，督促银行及时回应融资需求，保持银企之间的良性互动。

　　（三）创建精准获客的高效渠道

　　普惠平台提供“筛选获客”和“建模获客”两条路径，支持金融机构主动挖潜客户，为需要贷款的企业提供支持。一方面，普惠平台选取纳税、社保等50项反映企业特征的关键指标，供金融机构依据自身偏好筛选客户，改变金融机构传统“人工扫街”获客模式。另一方面，普惠平台还支持金融机构通过个性化建模获客，目前已有25家银行建模27个，2家银行将其接入核心业务系统，4家银行在平台上开发4款全线上纯信用贷款产品，实现“秒贷”。

　　（四）筑造数字风控的坚实屏障

　　普惠平台提供“预警监测”和“批量下载”的风控方式，强化贷后管理，真正实现“想贷敢贷”。一方面，平台提供纳税变动幅度、不动产查封等27个关键指标，供金融机构建立风险预警模型，设置阈值进行实时监测，一旦有客户触发设定的风险指标阈值，便会自动向金融机构发出预警信息，并以“点对点”短信方式提醒风险管理员。截至2023年末，普惠平台累计推送预警信息27.5万条，涉及主体3.7万家。另一方面，在获得信息主体授权下，普惠平台提供批量下载数据服务，金融机构可将此与其后台信息融合计算，用于贷后管理，截至2023年末，金融机构累计批量下载3.3亿条数据。

　　三、成效与启示

　　一是坚持互利共赢、共建共享。信息服务平台建设的关键是数据跨部门安全共享，工作推进着力点在于找到各部门合作契合点，构建“数据共享、应用成果共享”的合作机制。截至2023年末，普惠平台已归集信息数据23亿条，有银行、保险、担保、小贷公司等76家机构接入平台，其中69家银行全部接入普惠平台。平台累计查询量达1539.5万次。

　　二是坚持问题导向、需求导向。摆脱信息服务平台只需信息查询这个单一功能的思想束缚，不断推动平台功能的迭代升级，为小微企业信贷融资提供全流程服务。企业可以不必跑银行，直接在普惠平台上提出融资需求并获得融资。四年来，宁波辖内有3.8万户市场主体通过这种方式获得信贷融资1166.6亿元。线上征信、线上获客、线上风控、线上对接，既提高了管理效率，又降低了银行经营成本，有效推动了小微企业“贷得广”“贷得快”“贷得惠”。截至2023年末，全市企业信贷覆盖率34.4%，比改革前的2019年末提高16.4个百分点，户均贷款额下降219万元；对小微企业平均授信时长比2019年缩短3.1天；2023年12月小微企业贷款平均利率比2019年12月下降146个基点，比同期LPR多降76个基点。

　　三是坚持信息安全、规范运作。通过完善相关制度，规范政务、商务和金融等全领域信息的采集和整理、查询和应用、异议处理等事项，保证数据采集、使用合法合规。同时要加强技术保障，有效防范互联网攻击、非法访问和信息泄露等风险。在制度上，普惠平台制定了《宁波市普惠金融信用信息服务平台管理办法》《网络数据安全管理技术实施细则》等文件，有效规范信息数据采集、处理、查询应用、异议投诉等，保障数据全生命周期安全。在技术上，运用CA证书、人脸识别技术、国密加密算法、隐私计算、数据脱敏显示等方式，实现对客户身份的高效认证和数据安全存储、应用。在数据交互过程中，严格实施安全加密传输。

责任编辑：潘思琪；栏目负责人：刘一林