保险创新看宁波|探索建立公开市场交易机制 “甬学保”助力“平安校园”建设

　　 一、案例背景

　　百年大计，教育为本。党的十八大以来，习近平总书记高度重视教育强国建设，要求全社会要担负起青少年成长成才的责任，各级党委政府要为学校办学安全托底，解决学校后顾之忧，保障学生生命安全。学生平安保险作为专门为学生、幼儿设计的低保费、高保障的惠民险种，在保障学生平安健康、减轻家庭学校经济负担、维护社会和谐稳定等方面发挥着重要作用，但随着经济社会的发展，保障责任不够广、投保理赔较繁琐、赔付比率不高、销售成本偏高，以及承保环节利益输送道德风险、辅助社会治理功能发挥不充分等问题日益突出，迫切需要加强机制创新加以解决。

　　为贯彻落实习近平总书记关于保障学生生命安全的重要指示精神，坚持金融工作的政治性和人民性，宁波依托国家保险创新综合试验区建设先发优势，与上海保险交易所（全国金融重要基础设施和唯一的保险要素交易市场）合作，于2022年9月在国内率先探索开展普惠型数智化学生平安保险（以下简称“甬学保”）公开市场交易机制试点。通过交易服务优化、公开市场撮合、数字化运营体系搭建等方式，有效提升“甬学保”风险保障水平和服务质量，扎实推进权力公开规范运行，让更多保险资金用于“平安校园”建设。

　　二、做法与经验

　　（一）公开交易，提高“透明度”。一是监管部门强化指导。“甬学保”通过上海保险交易所制定规则、设计产品、开发系统和实施交易，政府部门和保险监管部门全程指导监管。二是保险机构公平竞标。将传统招标遴选的“一考定终身制”改为在保险要素市场上“公开透明交易”，符合条件保险机构在线申请交易资格和份额，以“谁赔付率高、谁优先中标”确定中标者和中标份额，防范招标遴选中的利益输送。三是学校学生自愿参保。全市学生无论是否有医保均可参保“甬学保”，参保遵循自愿原则，资费标准保持不变，仍然为中小学生每人每年100元，幼儿园学生每人每年120元。2023学年“甬学保”参保学生达到115.7万人，参保率96%，为全市学生提供保险保障近万亿元。

　　（二）升级产品，提高“保障度”。一是扩展保险责任。除传统的意外伤害、门急诊和疾病医疗补充等责任外，针对中小学生高发意外伤害，进一步扩展面部伤害美容针、恒牙缺损、骨折护理津贴等责任。二是升级保障水平。在不增加保费的前提下，最高保额从传统“学平险”的83.54万元提高到123.72万元，增长48%。如住院津贴由30元/天提高到60元/天。三是补充安全风险保障。拓展“甬学保”外溢功能，探索开展校园安全综合保险无责补充保险、心理救助相关保险（服务），为校园安全和学生心理健康提供全面保障。

　　（三）集约运营，提高“加速度”。一是集中参保管理。教育部门统一下发参保通知，改变原有保险机构分散经营、分头营销、分开承保的运营模式。家长和学生只需通过上海保险交易所的线上渠道进行参保、查询，参保时间段由往年的1-2月压缩到1-2周。二是集中理赔服务。宁波市普惠保险公共服务中心负责统一宣传、理赔客服。家长和学生不需提交参保回执，理赔时只需上传相关单证即可，不必再线下提交相关材料，平均理赔时间由原来的7-15天压缩到2天以内。三是集中应急处置。宁波市甬安校园安全促进中心统一负责社会舆情应急处置、风险防范、困难援助和维稳工作，解决了原来需要找多家保险机构协调多个保险品种的问题。

　　（四）节省资金，提高“精准度”。一是提高赔付。首轮宁波市11家保险机构参与竞价交易，最终以“涨停板”（赔付率85%）价格交易成功，相比传统“学平险”提高约18%。二是节省费用。通过公开市场交易，大幅降低中间销售费用，销售费用从原来保费占比的10-15%降低到0，整体服务费用占比从20-30%缩减至10%以内，剩下保费全部用于学生的保险赔付。三是基金托底。承保期结束，如果实际发生赔付达不到承诺的赔付率，则结余部分充实到相关基金，专项用于贫困学生资助和学生恶性安全事件处理、校园安全管理等，充分体现项目的准公益性。

　　三、成效与启示

　　2022学年，甬学保实际赔付率达到85.78%，远高于近年来学平险40%的平均赔付率，预计全学年学生多获赔资金240万元。在2022学年成功试点的基础上，2023学年扩大“甬学保”项目试点范围至全市中小学（幼儿园）。和传统招标遴选方式不同，“甬学保”公开市场交易机制通过流程重塑、制度重塑、标准重塑、多跨协同，提高了资金使用效率，提升了群众满意度和获得感，体现了共同富裕的应有之义。同时，让交易规则、交易产品、交易过程全部公开，市场主体的知情权和监督权得到充分保障，切实让权力在阳光下运行，创造了金融领域的清廉新模式。

　　（一）聚焦资源有效统筹，彰显共同富裕之义。“甬学保”实施统一运营和管理，保险机构不再参与宣传、营销和理赔等具体工作，费用率大幅缩减，压降的费用可促使保费最大化用于学生，真正做到来源于学生、用之于学生；按照赔付率优先进行公开交易，倒逼保险机构改善经营流程、节省各类不必要的支出。通过设立基金，将赔款剩余部分全额转入基金专项使用，有效提升公共资金的使用效率。

　　（二）聚焦数字化改革要求，彰显普惠为民之义。普惠保险公开交易机制依托“中保科联”平台，打通卫生、医保、保险、教育等部门数据，参保人可获得一屏投保、零感知理赔等标准化、高效化快捷服务，有效提升群众的获得感。同时政府管理部门可根据运营的实际情况和实时数据分析，迭代优化“甬学保”产品及理赔等各项服务，惠及更多的学生及家庭。

　　（三）聚焦市场活力激发，彰显清廉治理之义。集约化经营方式解决了经营主体不多、经营规范不够、服务水平不高等问题。公开市场交易，各类市场主体在保险创新方面站在同一起跑线，符合条件的保险机构都可以申请参与，改变以往只有大型保险机构才能创新的局面，有效避免了因市场分割而限制竞争的情况，同时切断了暗藏灰色利益分配链条，市场活力得到充分激发，清廉之风得以大力激扬。

（责任编辑：潘思琪；栏目负责人：刘一林）