海安农商银行：实施“三轮驱动” 增强普惠金融实效

　　发展普惠金融，是党中央、国务院作出的一项重要战略部署，是一项前景光明、意义重大、可以大有作为的事业。多年来，海安农商银行坚持实施“战略、政策、创新”三轮驱动，在保持战略定力、用好政策红利、释放内生动力三大方面持续用劲，切实把普惠金融这项“打基础、利长远”的工作做实、做优、做细，以高质量发展的丰硕成果，献礼新中国成立70周年!截至9月末，全行各项贷款余额369.82亿元，其中涉农及小微企业贷款余额355.16亿元，较年初净增34.75亿元，占比达96.04%，增幅达10.85%，高出各项贷款平均增速0.09个百分点。

　　一、在战略驱动中做实普惠金融

　　农商行发展普惠金融，不是选择题，而是必答题；不是银行自身愿不愿意做的问题，而是在发展定位和规划中保持战略驱动、强化战略落地，持续做深做实普惠金融的问题。

　　（一）定位上，确保战略先行。多年来，海安农商行党委、董事会坚持“一张蓝图绘到底”， 无论是中长期发展战略还是年度信贷计划，始终坚持发展普惠金融不动摇，将“三个不低于”“两增两控”“三占比四增速”等监管目标，纳入管理层经营管理任务。在息差不断收窄的大背景下，敢于主动压降杠杆、主动降低贷款利率水平，提出“以量补差”经营策略，通过信贷投放“量”的增加实现规模效应，保证利润增速维持合理水平。截至9月末，普惠型小微企业贷款余额80.96亿元，比年初增加9.1亿元，增速12.66%，高于各项贷款平均增速1.9个百分点，普惠型小微企业贷款户数5114户，比年初增加670户，普惠贷款平均利率6.86%，保持利率持续下降。

　　（二）规划上，确保战略引领。全力做好顶层设计和机制建设，明确零售条线、公司条线前台业务范畴，优化信贷条线中台审批权限，细化责任分工和网格区域。优选素质高、能力强的年轻员工充实到普惠客户经理队伍，建立普惠型贷款独立审批人制度，确保“专业的人做专业的事”。建立包括条线考核、专项规模、FTP利润补贴、经济资本等资源支持体系，将普惠金融达标情况纳入支行、条线考核指标，对未能达标的实施降档处罚且不能评优。

　　（三）执行上，确保战略落地。加强普惠金融产品打造，先后推出农户贷款、涉农商户贷款、新型农业经营主体贷款、涉农小微企业贷款、农业龙头企业贷款、“致富贷”等多款惠农产品；在全市率先开展“两权”抵押试点，截至9月末，共办理31笔，涉及金额1.04亿元，其中土地承包经营权抵押贷款市场份额达90%。加强普惠金融网络渠道建设，推进“整村授信+”工程，实施网格化管理，拓宽金融产品获客途径，至9月末累计走访24.31万户，走访率达100%；其中成功授信10.44万户，授信率达46%。结合金融服务“村村通”要求，实现“基础金融不出村、综合金融送上门”，大力推进“最后一公里”服务圈建设，建设覆盖全市10个区镇、127个行政村普惠金融服务网络，在全市发展“易捷通”特约商户500余户，建设农村金融服务站150余个。

　　二、在政策驱动中做优普惠金融

　　近年来，为推动银行更好地服务普惠金融，国家、地方多个层面出台了一系列货币、财政、税收等利好政策。在政策红利面前，作为政策执行主体，银行要做的不是“急用拿来”，而是充分落实各项政策，善用、用好、领好各项政策红包。

　　（一）用好货币政策。充分发挥再贴现、再贷款政策功能，加大对小微企业票据融资支持、扩大普惠型涉农和小微信贷投放、降低融资成本。今年全行累计借入支小再贷款2笔共计3.5亿元，支农再贷款3笔共计13亿元，惠及农户及小微企业219户，较同类企业贷款利率下降1.42个百分点。在调剂资金余缺，实现“腾笼换鸟”的同时，两项货币政策使用也为银行带来额外息差收益，2018年以来再贴现、再贷款分别为全行增加利润1047.93万元、4080万元。与国开行开展转贷款业务合作，支持当地农业龙头企业、现代制造业、新型农业经营主体等发展。

　　（二）用好财政政策。充分吃透国家、省、市各级政府关于促进金融创新发展专项引导资金、普惠金融发展贷款风险补偿资金等财政奖补政策，切实领好奖补红利。近三年来，按照省财政厅对小微贷款增量部分按1.5‰的补偿标准，全行共计获得贷款风险补偿资金376.03万元；对照县域金融分支机构设立奖励政策，全行累计获得服务业定额补贴3074.34万元。2018年度，因涉农贷款增速13.6%，高于全省全部贷款平均增速1.71个百分点，申报各项奖补资金757万元，其中涉农贷款增量奖励435万元，风险补偿资金322万元。积极用好财政贴息政策，推出下岗再就业贷款，由人社局和财政局提供担保，财政贴息50%，共同解决下岗职工“贷款难”“创业难”，9月末，累计发放下岗再就业贷款41笔868万元，带动就业超千人。

　　（三）用好税收政策。财政部、国家税务总局自2017年来连续印发多项企业所得税、增值税减免和贷款核销税前扣除政策。政策出台以来，组织财务、信贷多条线充分研究、一体把握，将政策中关于贷款利率水平、额度控制要求，提前纳入指导定价文件、嵌入信贷定价模型，有针对性地倾斜“三农”、小微信贷资源，为后续税收申报减免奠定基础。2018年度，全行小微企业及小额农户贷款利息收入合计免税1081万元。

　　三、在创新驱动中做细普惠金融

　　在市场竞争加剧、产品日趋同质、数字金融蓬勃发展的今天，就农商行而言，创新不是过分追求“高大上”，而是确保“接地气”，细化创新符合本地客户需要的、实实在在的普惠举措。

　　（一）从客户角度，强化让利方式创新。推动人为定价向系统科学定价转变，启动产品定价系统，将LPR价格纳入产品定价，主动下调普惠金融、民营小微贷款经济资本占用系数，实现“一户一定价”。9月末，全行小微企业贷款平均执行利率较年初下降0.15个百分点，共计让利企业超6500万元。针对企业续贷特点，建立预授信制度，确保在贷款归还后当日及时发放贷款，保证提前授信、无缝对接，实施以来，累计帮助企业节省过桥费用超3000万元。创新“周转贷”“循环贷”等无还本续贷产品，从机制上缓解小微企业贷款“先还后贷”资金筹措压力，减少“过桥”资金成本。产品推广以来，共计发放“周转贷”、“循环贷”87笔，无还本转贷6.49亿元，共为57户企业有效化解周转难题。

　　（二）从员工角度，强化激励机制创新。坚持将“增户扩面”工作列入客户经理月度百分考核范畴，对小微企业客户按照每1户统计为3户的方式进行计酬。强化FTP考核，区分贷款金额大小设定不同薪酬系数，降低1000万元以上企业贷款FTP系数，提升1000万元以下小微企业贷款FTP系数，对3000万元以上贷款按10%打折计算，通过精准考核提升普惠贷款营销的积极性和主动性。强化免责激励，出台小微企业授信和自然人小额贷款尽职免责工作细则，对50万元以下阳光信贷业务和小微企业不良贷款分别实行1%和3%的容忍度，切实解决客户经理“慎贷”“畏贷”心理。近三年来，全行累计对92户小微企业进行责任认定，涉及贷款金额6.11亿元，其中尽职免责户数88户。

　　（三）从政府角度，强化合作模式创新。与政府机关部门加强合作，发挥桥梁纽带作用，拓展普惠金融服务广度和深度。与政府性农担公司合作，发挥保险增信作用，全市首家办理涉农贷款保证保险业务和农业信贷担保业务，结合各类农业主体实际，实施相应的利率优惠，目前已发放农业担保贷款1.01亿元。与省农业担保公司合作，成为全省首家办理“惠农快贷”业务并放款的银行，积极支持农业集约化、规模化经营，解决新型农业经营主体融资问题。与税务局合作，推出线上贷款产品“税易融”，以客户在税务部门的税收申报数据为小微企业融资提供授信。与农发行合作，创新开办“支农转贷”“联合授信”业务，对农业项目优质客户，匹配适度政策性贷款和基准利率，帮助降低融资成本。实施不到4个月，完成授信600万元。与科技局合作，联合推出科技成果转化风险补偿专项贷款“科技贷”，目前累计发放贷款4.43亿元，支持科技型企业近百家。

　　(执笔：海安农商银行党委副书记、行长 江炜鑫)