浅议金融支持乡村振兴之举措——以郎溪县金融支持乡村振兴经济发展为例

　　 一、研究背景与意义

 

　　党中央提出要实施乡村振兴战略，强调要坚持农业农村优先发展，建立健全城乡融合发展体制机制和政策体系，加快推进农业农村现代化。金融支持乡村振兴政策以银行为主，保险公司、农业担保机构、农业生态企业共同参与的乡村振兴金融服务格局逐步形成，金融支持乡村振兴战略的理念逐步深化。从乡村振兴规划的美好乡村蓝图也是促进三农绿色经济发展的契机，农产品种养殖、农产品加工、乡村旅游都是实现美好乡村建设的重要举措。中国邮政储蓄银行（以下简称“邮储银行”）三农金融事业部作为重要的职能部门，积极响应国家政策，在三农金融支持乡村振兴方面也推出了一系列重要举措。

 

　　二、研究方法与思路

 

　　本文采用定性分析及定量分析相结合的研究方法，基于我国及我行三农现状分析，采用SWOT分析法对金融支持乡村振兴促进绿色经济发展进行研究，得出结论及提出意见建议。

 

　　三、发展现状

 

　　2018年至2021年期间郎溪县金融机构人民币贷款余额分别为122.7亿元、141.8亿元、164.32亿元和207.1亿元，同比增幅比分别为14.3%、15.6%、15.69%和26.2%。因受疫情影响2020年全县金融机构人民币贷款增长比例较低，2021年因疫情好转全县金融机构人民币贷款增长比例较大。

 

　　四、发展中存在的问题

 

　　（一）乡村金融机构较少，三农金融服务选择范围小

 

　　在农村市场，多数乡镇以邮政金融代理网点及农村商业银行两家金融机构为主；对于规模较小的乡镇而言，基本上只有农商行一家金融机构；对于较偏远的乡村而言，甚至无金融机构。所以这对于金融支持乡村振兴来说，三农金融服务范围无法面面俱到，农户可选的金融服务范围较小。

 

　　（二）农户散户融资难融资贵

 

　　对于种养殖大户及农产品产业链客户而言，规模越大，资本越雄厚，在金融机构融资相对来说要容易的多。而对于普通农户、种养殖散户而言，农村自建房基本上都没有产权证，不能实现有效抵押与流转，农户资本实力也相对薄弱，但在农忙季节，购买农资化肥等产品又急需资金支持，小额贷款能够很大程度上帮助他们度过难关，但由于农贷条件的限制与高额的利息，让农户散户对于融资望而却步。

 

　　五、以郎溪县邮储银行为例关于金融支持乡村振兴发展的SWOT分析

 

　　（一）内部优势分析

 

　　1.资源要素：郎溪县，中国绿茶之乡，隶属于安徽省宣城市，县内有石佛山、龙须湖、高井庙森林公园等旅游景点。气候温和，土壤肥沃，物产富足，素有“鱼米之乡”、“天然植物园”之美誉，是安徽省粮油、蚕茧的重要产区、国家商品粮基地县和中国民营经济最佳投资县。郎溪古称建平，建县于北宋端拱元年(公元988年)。郎溪辖7个镇、2个乡，2021年总人口34.2万人，面积1104.8平方公里，耕地面积43826.29公顷。

 

　　2.产业优势：郎溪境内有八万多亩茶园，是中国最大的绿茶生产基地，全国平均每10斤茶叶就有1斤产自于郎溪.1996年，郎溪县被国家农业部授予“中国绿茶之乡”和“全国茶树作物无公害用药示范基地县”称号。

 

　　3.地理区位：郎溪县地处安徽省东南边陲，长江三角洲西缘，皖、苏、浙三省交界处，素有“三省通衢”之称。区位优越，邻近苏州、无锡、常州、南京、合肥、上海、杭州等大中城市。

 

　　4.网点众多：郎溪县邮储银行分布郎溪各大乡镇，郎溪县域共计12个网点受众广。

 

　　（二）内部劣势分析

 

　　1.城乡经济发展水平参差不齐

 

　　郎溪县城乡经济发展水平参差不齐导致金融资源分配不均衡。例如郎溪南北部乡村经济发展水平差异较大，北部的定埠镇、新发镇、梅渚镇、凌笪乡与江苏高淳、溧阳接壤，以水产养殖、粮食种植、蓝莓种植等农业产业为主；南部飞鲤镇、十字镇、毕桥镇、姚村乡邻近南漪湖，以茶叶种植、粮油种植以及石佛山-天子湖条线的乡村旅游业为主。但尚未形成一定规模，多以农户散户为主，规模化的家庭农场数量有限，信贷风险较高，制约了金融在乡村振兴经济发展的规模效益。

 

　　2.农业经营自身发展实力不足

 

　　大多数农业经营规模较小、技术水平较低、受自然灾害影响较大、财务不透明。如梅渚镇的内陆水产养殖行业，受自然灾害影响较大；飞鲤镇的很多制茶厂，大多带有小作坊或家族式企业特点，信息不对称，贷前调查真实性难度加大；姚村乡的很多农家乐餐厅，普遍缺乏财务管理意识，大多数没有建立规范的财务管理制度，财务状况不透明。所以这些经营实体难以得到有效的金融支持。

 

　　（三）外部机遇分析

 

　　1.乡村振兴战略

 

　　党的十九大作出了乡村振兴战略的重大决策部署，是推动农业经营发展的重要手段。安徽省政府也积极响应国家政策出台了相关实施意见，郎溪县政府出台了乡村振兴战略实施意见、现代农业奖励办法、农业综合开发规划等行动计划，以推动金融支持乡村振兴战略发展。2021年12月7日郎溪县农业农村局与郎溪邮储银行关于合理推进乡村振兴战略、支持农业产业现代化协议进行签约。根据协议郎溪县邮储银行将在2022年至2024年三年时间面向全县新型农业经营主体、种养殖户和农业企业提供资金支持不少于10亿元，用于支持我县新型农业经营主体发展和现代农业示范区建设，带动农民增收致富，繁荣发展农村经济。

 

　　2.乡村金融力量支持

 

　　邮储银行三农金融事业部作为重要的职能部门，积极响应国家政策，在三农金融支持乡村振兴方面陆续推出了诸多惠农贷款政策：农贷通信用、抵押、担保贷款；信用村信用户建设线上信用户贷款、养殖大户活体贷、线上极速贷等涉农贷款产品。种类丰富，手续便利，利率优惠。2022年以来，郎溪县邮储银行结合县域实际，共计评定信用户10667户，发放信用户贷款1524万元，小额极速贷发放贷款21889万元。为农村客户提供了便捷且多样的融资道路，为振兴乡村金融发展作出了重要的力量支持。

 

　　（四）外部风险分析

 

　　1.金融资源瓶颈约束

 

　　郎溪县县域范围内银行业金融机构主要有：中国工商银行、中国银行、中国农业银行、中国建设银行、中国邮政储蓄银行、徽商银行、新华村镇银行、农村商业银行、中国农业发展银行等。尽管县域金融机构较为丰富，但是乡镇金融机构资源较为缺乏，多数乡镇以邮政金融代理网点及农村商业银行两家金融机构为主。

 

　　2.毗邻市县竞争激烈

 

　　郎溪县毗邻江浙沪，周围的市县、乡镇都在充分发挥优势，抓住机遇，对郎溪的经济发展也具有一定的威胁。比如与凌笪乡接壤的溧阳市、与新发镇接壤的高淳区，很多我县客户会选择在江苏溧阳、高淳等较发达地区发展产业，自然金融信贷业务也随之而去，这对郎溪县金融业来说是一个较明显的外部风险，也带来了相应的资源流失。

 

　　（五）SWOT总体分析框架

 

 

　　五、研究结论与措施

 

　　（一）研究结论

 

　　1.根据报刊资料研究得出结论

 

　　根据上海证券报2021年三季度数据显示，就邮储银行宣城市分行而言，去年三季度确实是金融支持乡村振兴发展的顶峰阶段。邮储银行宣城市分行2021年三季度三农客户经理的农户小额贷款授信量占距邮储银行安徽省分行前列，也足以说明邮储银行在金融支持乡村振兴推动绿色发展的政策中作出了重要贡献。

 

　　2.根据SWOT分析研究得出结论

 

　　郎溪县拥有着得天独厚的地理区位优势，但也存在较为明显的外部劣势。在外部风险与机遇并存的发展中，作为金融机构，我们更应该响应国家乡村振兴号召，加强金融支持乡村振兴发展，挣脱金融瓶颈的束缚，在激烈的市场竞争中发掘出独具区位特色的金融融资产品。

 

　　（二）发展措施

 

　　三农发展问题与乡村振兴是党中央重要的战略部署，金融支持乡村振兴推动绿色经济发展，也是各大金融机构需要重视的问题。邮储银行在此项工作中不断推陈出新，完善涉农贷款产品种类，优化利率政策，加大惠农信贷支持力度。

 

　　笔者作为金融机构的工作人员，也作为金融支持乡村振兴发展的一员，总结了几点建议：一是健全农村金融服务长效机制；二是充分发挥涉农银行业金融机构作用；三是完善对乡村经济金融扶持政策；四是优化政银合作，破解产业链担保难；五是深入推进农村信用体系建设。

 

（责任编辑：潘思琪；栏目负责人：刘一林）