招商银行昆明分行探索普惠金融新模式

　　 为深入贯彻落实党中央、国务院决策部署，主动靠前发力，有效服务实体经济，强化支持小微企业发展，招商银行昆明分行通过融资产品创新、金融科技赋能、全产品体系打造，多措并举，积极探索普惠金融发展新模式。

　　以“初心”为引领，践行“乡村振兴价值观”

　　困难有人帮，创业有人扶。近年来，招商银行昆明分行始终践行金融服务乡村振兴的初心使命，业务回归本源，深耕普惠金融，让更多金融“活水”流向“三农”、小微企业等普惠领域，助力乡村振兴，纾解小微企业融资难题，为促进地方经济高质量发展释放金融活力。招商银行昆明分行与昆明国际花卉拍卖交易中心（以下简称花拍中心）开展深度合作，将花农在花拍中心的交易数据作为额度核定依据，创新定制开发了纯线上信用产品，实现贷款申请、审批、用款的全流程线上化，为花农提供一次核定、随借随还、循环使用的金融服务，极大地降低了花农的融资成本，为花农解决了资金短缺问题，同时契合了疫情期间“无接触”服务的要求，把信贷资金和贴心金融服务送到农户家门口，让金融“活水”源源不断流入田间地头，精准滴灌农户企业。

　　以科技为抓手，探索“数字化发展模式”

　　近几年小微金融产品不断涌现，但小微贷款用户的痛点仍在，如贷款审批进度不透明、无法预知审批是否通过、贷款到期掉头难等。招商银行昆明分行通过全面推广“招贷”App、“随贷通”、“自动转贷”等金融产品，全方位解决了小微贷款用户的痛点。一是实现贷款全流程线上化。通过线上申请授权就能完成线上预审批操作，还可以实时在线查询贷款办理进度，查询已审批通过的贷款状态、还款金额等信息，切实提高了小微企业申办贷款的效率。二是为客户配置专属客户经理。招行将小微客户经理在线服务植入招贷App之中，开创了银行业首家官方认证的客户经理在线服务先河，这种“一对一”专属服务由线下实际操作业务的小微贷款客户经理提供，确保咨询的效率与质量，切实解决小微企业想融资时找不到银行对接人，融资过程出现疑难后无法及时解决等问题。三是贷款到期无还本续贷。招商银行昆明分行对于信用记录良好的客户，提供“自动转贷”功能，让客户在贷款到期后，无需筹措资金进行还款，仅需通过手机银行App进行在线操作，即可实现无还本续贷，极大地缓解了疫情期间小微企业主的资金压力，让普惠金融真正惠及小微企业主。

　　以客户为中心，打造“小微服务套餐”

　　做实零售信贷客群基础，解决好持续高质量获客和细分客群经营的能力问题，找到市场上最优质的客户并服务好，才能为零售信贷业务稳健发展奠定基础。招商银行昆明分行近年来进一步加强“以客户为中心”的服务意识，在客户经营过程中，逐步从为小微企业主提供单一的融资服务，转变为以融资业务为抓手，为客户提供贯穿终身的全面金融服务。通过跨部门联动、全方位数据分析，围绕个体工商户、首贷户、制造业企业等重点客群，与行内各部门充分联动、通力合作，为客户提供绿色开户通道、“薪福通”、智能结算产品、理财产品配置等全方位金融服务，为客户解决账户开立、人事管理、个税服务、薪酬计算、薪资代发、企业团体福利、智能费控、发票云、财务管理问题，此外，倾力打造全球开放式产品平台，为客户捕捉瞬息万变的投资机遇。通过全方位产品的打造，形成了覆盖企业全生命周期的特色产品服务体系，在小微企业圈中有效扩大了招商银行的品牌影响力。

　　行百里者半九十。当前，我国普惠金融已经进入“攻坚最后一公里”的关键时期，通过产品升级、科技创新，更好地服务实体经济、促进普惠金融发展显得尤为重要。展望未来，招商银行昆明分行还将继续坚持“以客户为中心，为客户创造价值”的发展观，切入外部场景，构建招行普惠金融服务生态体系。同时，持续加大金融科技模式转型，推动更多创新项目落地，真正实现以科技敏捷带动业务敏捷，打造“小微客户最佳服务体验银行”。（作者单位：招商银行昆明分行）

（责任编辑：潘思琪；栏目负责人：刘一林）