实施乡村振兴战略，是党的十九大作出的重大决策部署，是决胜全面建成小康社会、全面建设社会主义现代化国家的重大历史任务，是中国新时代“三农”工作的总抓手。湖南省怀化市实施乡村振兴战略，必然会按照“产业兴旺、生态宜居、乡风文明、治理有效、生活富裕”总要求，依托现有的自然条件、区位优势、历史成因，重塑城乡关系，走城乡融合发展之路；巩固和完善农村基本经营制度，走共同富裕之路；深化农业供给侧结构性改革，走质量兴农之路；坚持人与自然和谐共生，走乡村绿色发展之路；传承发展提升农耕文明，走乡村文化兴盛之路；创新乡村治理体系，走乡村善治之路。作为区域内主要寿险机构之一，特别是以“面向三农”为崇高使命的中国人民人寿保险股份有限公司怀化中心支公司（以下简称怀化中支），如何抓住机遇，把握服务重点，创新服务方式，体现国有商业保险机构的国家意志和制度优势，为怀化市实施乡村振兴战略发挥主流保险机构作用，为农业强、农村美、农民富提供全面有力保障，需要认真研究。

　　一、乡村振兴背景下农村寿险市场前景广阔

　　（一）一系列政策支持将为保险业发展提供重要支撑。2018年1月，中共中央、国务院发布《关于实施乡村振兴战略的意见》，对实施乡村振兴战略进行了全面部署，其中有9个地方提及“保险”。如在第七部分中提出“完善统一的城乡居民基本医疗保险制度和大病保险制度，做好农民重特大疾病救助工作”；在第九部分中提出“探索开展稻谷、小麦、玉米三大粮食作物完全成本保险和收入保险试点，加快建立多层次农业保险体系”；在第十一部分中提出“稳步扩大‘保险+期货’试点，探索‘订单农业+保险+期货（权）’试点”，等等。由此，可以看出党和国家对保险的重视，可以感受到保险在实施乡村振兴战略中的重要地位。

　　中国银保监会在2019年3月印发的《关于做好银行业保险业服务乡村振兴和助力脱贫攻坚工作的通知》中指出，保险机构要强化风险保障功能。聚焦提质增效，推进保险服务乡村振兴的专业化体制机制建设。提高农村地区疾病、自然灾害和意外事故等风险的保险保障水平，持续扩大保险资金在乡村振兴中的投入，依法合规稳妥推进保险资金支农支小融资业务试点。加快建立农业大灾风险分散机制，落实农业保险大灾风险准备金制度。推进组建中国农业再保险公司，完善多层次的农业保险风险分散机制。进一步深化改革，促进涉农类保险综合费率逐步稳定在合理水平。

　　2019年12月17日，怀化市人民政府印发《怀化市乡村振兴战略规划（2018—2022年）》，以高水平推进农业农村现代化为总目标，对怀化实施乡村振兴战略作出总体设计和阶段谋划，形成了全市乡村振兴战略的“四梁八柱”。《规划》明确提出：“健全农村社会保障制度。完善城乡居民基本养老保险制度，加快建立城乡居民基本养老保险待遇确定和基础养老金标准正常调整机制。完善统一的城乡居民基本医疗保险制度和大病保险制度，做好农民重特大疾病救助工作，健全医疗救助与基本医疗保险、城乡居民大病保险及相关保障制度的衔接机制，巩固城乡居民医保异地就医联网直接结算。加强和改善农村残疾人服务，将对残疾人的保障和扶持普遍纳入社会保障体系。”

　　一系列政策的强势推出，不仅为保险业创造了广阔的发展空间，更明确了发展方向。

　　（二）要素配置变化将为保险业发展提供新的需求。一是农村土地制度改革的深入推进，增加了保险需求。怀化市将继续推动脱贫攻坚“七大政策”在实施乡村振兴战略中“打包配套”使用，实现乡村振兴与脱贫攻坚“同频共振”；在进一步推进农村承包地“三权分置”改革的基础上，完善土地产权交易服务机制，加大土地规划调整，盘活农村存量建设用地。二是涉农资金配制方式变化，增加了保险需求。怀化市将加快建立涉农资金统筹整合长效机制，完善由特惠向普惠逐步转型的惠农支农政策体系，推动扶持资金逐步向非贫困户开放，激发乡村振兴中农村基层群众的内生动力。三是现代农业快速发展，增加了保险需求。怀化市将鼓励村集体领办创办各类服务实体，盘活闲置资源；鼓励村集体以入股或参股、租赁和流转等形式，发展现代设施农业、林下经济，建设特色农产品种养基地，发展乡村旅游休闲农业；鼓励推广“订单收购+分红”“土地流转+优先雇用+社会保障”“农民入股+保底收益+按股分红”等利益联结方式，提升小农户组织化程度，把小农生产引入现代农业发展轨道；引导大中专毕业生、新型职业农民、务工经商返乡人员领办农民合作社、兴办家庭农场、开展乡村旅游等经营活动；支持各类为农服务组织采取土地托管、代耕代种等方式向小农户提供生产性服务。2019年，怀化市有农民合作社7275家、家庭农场1863家。新型农业经营主体对涉农保险的需求是真实、内生的，因而能支撑涉农保险市场化经营的可持续发展。四是城乡融合发展和以人为核心的城镇化深入推进，增加了保险需求。怀化市将推动城乡基础设施统一规划、建设和管护，推进乡村基础设施提档升级，建立人才下乡返乡留乡激励机制，城乡发展要素双向流动，城市资本、技术、人才下乡进程不断加快，现代化的农业农村将成为投资兴业新的热土；加快城乡基本公共服务标准统一、制度并轨、普惠共享，规范发展一批特色产业小镇，实行更加宽松的落户政策，放宽落户条件，大力推动农业转移人口市民化。

　　（三）保险新需求的扩大将刺激人保寿险涉农业务快速增长。据统计，2019年怀化市保险深度4.12%、保险密度1336.59元，均处于低位。《规划》指出，到2035年，怀化市乡村振兴将取得决定性进展，农业发展质量得到显著提升，县域综合实显著增强；农村生态环境和人居环境质量持续提升，美丽宜居乡村基本实现；乡风文明达到新高度，乡村治理体系更加完善；城乡基本公共服务均等化基本实现，城乡融合发展体制机制更加完善，农村创业就业环境根本改善，农村居民人均可支配收入达到全省平均水平，共同富裕迈出坚实步伐。农村居民消费能力的提升、消费观念的转变，为保险发展带来了无限机遇。2018年以来，怀化中支推出的普惠的农村小额保险，社保补充、经办类保险，针对公共安全的灾害类保险，针对低收入人群、计生、老年人、残疾人等特定人群保险等，接受了市场检验，受到了农民欢迎。受益于乡村振兴战略推进过程中居民财富增长和企业发展对保险产品和服务的需求增长，普惠类、疾病类、意外类保险种类和产品将快速发展。怀化中支在编制2020年—2022发展规划时，预测未来3年重疾险、意外险的增速有望达到30%、35%以上。

　　当然，任何事物都存在两面性，有机遇必然就有挑战。乡村振兴战略实施对保险业来说，同样是一把“双刃剑”，面临的挑战同样不可小觑。一是乡村振兴过程中将面临净利增速放缓的压力。由政府主导的政策性保险品种可能呈上升趋势，从费率的角度看,要保证涉农保险机构经营政策性业务保本微利，可能的解决渠道是提高保费或降低保额。但财政补贴险种的保障金额往往难以覆盖直接物化成本，降低保额会招致农民反对,提高保费同样可能损害农民利益,除非保费提高部分全部由财政买单。二是乡村振兴过程中将面临前所未有的创新、转型压力。随着农村市场竞争的加剧，将促使人保寿险必须通过更多产品创新、更优服务质量、更新管理机制，以推动自身发展转型。乡村振兴过程中，由于信息化的普及，乡村管理将越来越智能化，需要智能金融应对，形成对保险传统业务模式革命性的冲击和挑战，需要强化科技赋能，实现科技与保险的深度融合，加快数字化转型，从销售、理赔、服务实现全链条的数字化和现场化；伴随着乡村振兴过程中普惠制金融变革，从而倒逼商业保险主动向“差异化、特色化经营”转型求变，这种变化将推动保险业加快创新转型的步伐。三是乡村振兴过程中保险业的风险管理压力有所放大。乡村振兴过程中，各商业保险机构势必将开发更为灵活的保险产品，产品创新的金融风险也在加大。

　　二、人保寿险助力乡村振兴的优势条件

　　（一）有助力乡村振兴的政策秉赋。保险具有扶贫济困的天然属性，在完善社会保障体系方面发挥着重要作用。中国人保成立于1949年10月，与共和国同生共长，是新中国保险事业的奠基者和开拓者。历经70多年的发展，中国人保已成为综合性保险金融集团，是国内第五家“A+H”股上市的保险企业，2021年在《财富》世界500强榜单上位列第90位。与其他商业保险机构相比，人保的特色主要在于其农村网点广泛遍布全国。人保集团旗下有7000多个机构是专门服务三农的，建立了一支38万人的服务三农的专业化队伍。由于历史定位，中国人保是农村保险市场的主导者，也是未来农村保险深化的最大参与商业保险机构，在县域保险业务上具备绝对优势，中短期内难以被同业取代。人保的服务优势与乡村振兴战略高度契合，开办了许多面向三农的政策性业务，并通过市场化的方式参与共建、共治、共享的社会治理，这是同业所不具备的政策条件。近年来，中国人保紧抓新农村建设和扶贫攻坚的历史机遇，不断完善制度建设，加大产品投放，探索运作模式，创建服务品牌，有力地推动了新农村建设和扶贫攻坚。

　　（二）有连通城乡的网点网络优势。怀化中支是怀化本土不多的国有商业寿险机构之一，目前在全市13个县（市、区）设立6个县级支公司、2个服务部、3个互动部，与产险共建共享营销服务部23个。目前全辖有内勤管理人员75人，在册外勤人力3486人，2020年规模保费达成5.57亿元、新单期缴11829万元、标准保费达成3541.39万元、短险保费达成1703.02万元，核心业务指标绝对值均排名全省系统第一位。怀化中支目前是怀化区域内服务功能完善、网络覆盖面积最广的基层寿险机构之一。高度契合的战略定位、丰富深厚的业务基础、联动城乡的经营布局、长期积淀的资金品牌、日益完备的技术产品，成为人保寿险助力乡村振兴的独特优势和可靠依托。

　　（三）在服务三农中积累了丰富经验。历史上，怀化中支在服务“三农”方面作过长期探索，积累了丰富经验。一是持续开展服务“三农”产品创新。努力围绕三农保险保障需求，以“低费率、宽保障、宽赔付”为目标，在“不盈利”或“适当补贴保费和赔款”基础上，搭建针对农业、农村、农民的人身险产品体系。近年来推出的产品系列主要有：普惠的农村小额保险，社保补充、经办类保险，针对公共安全的灾害类、指定场所类保险，针对低收入人群、计生、老年人、残疾人等特定人群保险等。如“扶贫特惠保”专属产品，怀化中支是当地最早参与和启动的几家商业保险机构之一。通过近4年的努力，目前已为5个县的14万多户贫困人口，提供了795.66亿元风险保障，对符合理赔条件的1468位贫困人口进行了理赔，共计赔付理赔款458万元。二是持续开展服务“三农”模式创新。先后探索了“一站式”理赔、保险+、政保联动等服务模式。2016年，怀化中支与怀化市计生协签订了计生家庭保险合作协议，双方把计划生育家庭综合保险推广推进作为完善计划生育社会保障体系、金融精准扶贫、央企履行社会责任的重要工作来抓，建立了良好的合作关系。2019年8月13日，中支理赔人员辗转三地，看望慰问辰溪县因患乳腺癌、意外伤害、子宫内膜癌出险的三个计生家庭，并现场理赔每户2万元赔款，人保寿险总公司微信公众号、当地主流媒体以《用40块钱买了份计生险，花小钱帮了大忙》为题进行了报道，在社会上产生了良好影响。三是持续开展服务“三农”渠道创新。2017年开始，怀化中支与人保产险公司共同推进农网共建共享，打造农村示范网点，全面提升了农村保险服务能力和资源整合水平，为服务“三农”构筑了坚强的组织服务保障。这一模式突破了产、寿双方资源“壁垒”，推动了农网一体化的落地；发挥了人保集团品牌优势、产险网点优势和寿险队伍优势，农村市场产寿险业务全面开花，产寿队伍营销能力得到提高。2020年底23个营销服务部有出单人力1897人，业务范围覆盖107个乡镇、505个村庄。

　　三、寿险助力乡村振兴的基本路径

　　（一）把握几项原则

　　1.坚持需求导向。乡村振兴战略实施过程中的保险需求具有对象多元化和需求多元化特点，所以考察保险需求，不应只考虑分散农户的需求，而应该通盘考虑农村新型经济组织、农业产业化龙头企业的需求。基层保险机构应充分发挥行业体制机制优势，通过特色产业保险推进特色产业工程，满足产业发展保险服务需求；通过健康保险推动健康工程，满足健康保险服务、民生保险服务需求；通过教育保险扶，满足农民教育保险服务需求。

　　2.坚持双效统一。商业保险公司参与乡村振兴战略，是履行社会责任的体现，但要追求社会效益和经济效益相统一。一方面不能唯利是图，要通过压缩成本，扩大市场范围，合理定价产品，最大限度让利于民，使政府购买保险的资金发挥最大效用，使有限的资金覆盖和惠及更多群众。另一方面要守住保本不亏底线，算好成本账，防止大的亏损，防范偿付能力风险，保证经营可持续。

　　3.坚持分类指导。助力乡村振兴战略必须根据区域经济发展水平、实体经济产业发展成熟程度、区域金融生态环境、各基层机构自身经营管理能力的差异，区别对待，创新驱动，分类指导，分别制订和实施支持乡村振兴的保险服务政策措施，适应多层次、多元化的保险需求，推动业务健康发展。

　　4.坚持风险可控。助力乡村振兴战略必须遵循商业保险经营管理基本要求，充分挖乡村振兴推进进程中的商业机遇，建立健全配套的激励约束机制和风险控制体系，实现支持有力、风险可控、互利共赢、发展可持续。

　　（二）推出专属产品。以新的保险需求为导向，不断完善助力乡村振兴战略保险产品体系。健康保险方面，要提升大病保险服务水平，向低收入户倾斜，提升低收入群众的医疗保障水平；开发补充医疗保险，报销贫困群众住院或特殊门诊费用。民生保险方面，要针对主要劳动力意外伤害、疾病等开发小额人身保险产品。绿色保险方面，要按照绿色保险的发展要求，发挥好引导作用，积极辅助绿色农业、特色产业的发展，为高水平推进农业现代化和乡村产业高质量发展保驾护航。

　　目前经过市场检验且较为成熟的寿险产品类别可以考虑纳入乡村振兴专属寿险产品系列：普惠的农村小额保险，主要保障意外身故、伤残、疾病身故、意外医疗费用、意外住院医疗等；大病医疗，主要保障超起付线部分医疗费用；“新农合”经办，主要保障参合农民基本医疗保险、养老保险；重大自然灾害保险，主要保障意外身故、伤残，意外医疗费用，意外住院费用；低收入人群保险，主要保障意外伤害，疾病身故，医保目录外医疗费用，重大疾病等；计划生育保险，主要保障意外伤害、伤残，疾病身故，重大疾病，医疗费用补偿等；老年人保障，主要保障意外身故、残疾，意外伤害医疗费，突发急性病身故等；残疾人保险，主要保障意外身故、伤残，疾病身故，意外医疗等；退役军人优抚保险，主要保障住院医疗费用，意外伤害身故、伤残等；借贷农民保险，主要保障与借款金额相同的意外身故、残疾。

　　（三）完善经营模式。寿险行业应该而且有能力至少在以下方面为乡村振兴优化和完善服务模式：

　　1.多元出资模式。可以分为政府全额出资、村集体部分出资和个人出资模式。政府全额出资，主要用于保障农村特殊群体、困难群体或公共安全，如低收入户、计生特殊家庭、残疾人保险、高龄或困难老年人保险、自然灾害保险等。村集体部分出资主要用于以村统保的保障模式，如村统一投保的小额保险、老年人保险、公共场所保险等。个人出资模式主要用于保险公司面向农村个人推出的涵盖贫困人口的优惠保障产品，如农村小额保险、健康类保险、火灾保险、自建房保险等。

　　2.复合套餐模式。针对低收入户、计生家庭保险、残疾人保险、高龄或困难老年人保险、自然灾害保险等产品，一般宜采取复合套餐模式。如低收入户保险，保障内容应包括意外伤害、自然灾害、大病保险等多个项目；如意外伤害项下，应包括意外伤害伤残金、意外烧伤伤残金和意外住院医疗金等具体的保险额度。

　　3.“一站式”理赔服务模式。对大病保险、“新农合”经办类业务，应积极探索建立“一站式”理赔服务新模式，将基本医保、大病保险、民政救助、二次报销、财政兜底等进行系统整合，让参保患者医疗费用实现“一站式”即时结报、所有报销都在医院解决，减少中间环节，免去患者及家属舟车劳顿、手续繁杂之苦。

　　4.政保联合推进模式。地方政府应通过市场化机制，以委托保险公司经办或直接购买保险产品和服务；主动对接保险公司，推动开展助力乡村振兴的保险需求调研和产品开发工作，实现人口数据、疾病或意外伤害数据、产业发展数据等相关数据共享；建立健全“政府+银行+保险”模式，为乡村振兴提供综合性解决方案。

　　（四）建立服务体系。贯彻普惠金融理念，以科技赋能为手段，通过应用移动互联网、大数据、区块链、人工智能等技术，在内涵升级网点服务能力和外延优化空间布局上着力，在人工网点向中心集镇延伸和电子渠道向社区、乡村延伸上着力，以现有的四级机构为节点，建立一个由线下网络和线上网络组成的农村销售网络覆盖模式，全面、高效地覆盖农村保险市场。一是在乡镇，政府引导性强，新乡贤、意见领袖影响力大，可通过以乡镇政府+新乡贤（乡村意见领袖）的模式，实现对农村市场的网格化管理。二是通过协办员队伍择优晋升，形成专业化的农村市场销售和大客户经理团队，挖掘农村市场高价值的保险需求。三是根据不同的保费规模和险种结构，在乡村镇里建设服务站点、销售站点以及五级机构，进而形成人工网点、自助网点、掌上保险等多种服务方式的立体保险服务体系。（作者单位：中国人保寿险怀化中心支公司）

（责任编辑：潘思琪；栏目负责人：刘一林）