“普惠金融”是中国邮政储蓄银行一贯追求的目标，邮储人一直勇于社会责任担当，做好银行普惠金融服务。

　　“国脉所系，邮传万家”，邮储银行就是要使普通百姓，都有机会获得金融服务。特别是疫情发生以来，实体经济发展受到一定冲击，特别是小微企业的销售及原材料供应等方面都产生影响。邮储银行通过金融服务改善个人、企业等经营实体的经营状况，活跃市场，推动乡村经济发展，把普惠金融的政策，衔接到纾困经营实体、助力三农平稳前行的道路上来。

　　一、“网格服务”进乡村的背景

　　邮储银行具有网点多、分布均匀，遍及城乡各地的特点。作为县域金融机构的主力之一，邮政储蓄银行一直把服务“三农”和服务实体经济、小微企业作为重要任务，在支持三农、居民消费以及小微企业发展方面，因地制宜做好普惠金融服务，满足人民群众在普惠金融方面日益增长的需要。在社会担当方面花心思、促落实，才能在担当社会责任的基础上做最好的普惠金融银行。为此，邮储银行砀山支行摸索出运用网格方式支持乡村经济发展的新模式。

　　邮政储蓄银行拥有完善且遍及城乡的网点，如何充分依托这些网点优势，发挥县域银行的服务功能和支农业务。我们对于乡村结构做了布局划分，创建网格化服务网络，并针对各个网格片完善各个网点的便民功能、惠民服务，使存款、取款、贷款等业务开设齐备，对于手机银行、非柜台、非纸质业务要提醒员工主要是大堂人员耐心指导办理，同时还要积极普及和宣传金融知识，增强客户的防诈骗意识和能力、宣传服务实体经济的政策，将金融知识和惠民纾困政策传送到千家万户。通过邮储银行以及邮政网点的便捷性，砀山县支行把信贷人员进行下沉管理，在乡镇一级的邮政网点设置乡村工作室、邮政信贷辅助站点，部分乡镇设置专职的辅助贷款员，把网格化的服务推进到最后一百米。

　　二、在网格打造上存在的问题

　　通过实地走访，做到小小的网格，连接到每个个体。因为乡村特别是村庄内的个体工商户、小微企业，甚至有些水果小规模代理收购商，他们的生产经营资金不足，融资渠道较窄。资金需求也是季节性、阶段性的。在他们的日常运营无资金需求，但是在水果、粮食收购旺季，又急迫的需要增加资金量，这在传统的银行审批模式下，就无法实现信贷资金的无缝对接。

　　对于一些小的经营实体，因经营实体较小、经营体系不成熟，无法及时查看市场行情的整体情况，以经验来进行融资，有随行就市，跟风情况。看到有利可图，立刻上马项目，其资金使用甚至只是周转资金，期限一般较短。再加上财务制度不健全，在传统的信贷授信模块中，无法满足企业类贷款的授信标准。有部分个体工商户流水账目又较少，无法精确测算出授信的额度。也有无可抵押物，担保人寻找困难的情况，放款后的信用风险较大，银行授信政策较紧，无法满足短期的资金需求量等不确定和不稳定因素，直接导致乡村经营实体融资难、贷款额度无法得到满足的情况发生。也是困扰乡村经营户，甚至是银行信贷人员的难题。

　　三、运用网格化解决融资的痛点

　　对于部分小规模商户融资难的问题，邮储银行砀山县支行结合砀山县域的特点，打造了一套在人员、产品、设备上的网格化管理。

　　首先在人员上县支行设置专职人员负责三农信贷业务发展人员，为三农信贷服务做好业务支撑；同时网点信贷人员对接做到网格化，常态化，真正实现信贷资金村村通，信贷人员村村到。其次在产品配套上运用目前的邮储银行极速贷信用贷、极速贷抵押贷可快速获取客户贷款额度，实现当日上报、三日放款；在全县大部分信用村建设基本落地、网格对接基本完成的前提下。对于信用村已建成，已登记在册的人员，可以通过信用村信用户板块实现放款。信用村信用户的放款，采用信用模式，村委推荐的形式，真正地让需要资金的小微商户，从网格化的对接中享受到业务流程上的一个快字，减少信贷资金在银行放款和商户用款之间的间隔时长，真切的用信贷政策让惠民成为富民的手段。另外仍有一部分没有登记在册的信用村的非信用户人员，可以通过邮储银行乡村振兴卡的信贷白名单搭建的快车渠道获取信贷资金的帮助。

　　邮储银行网点人员延伸之后，我们在技术设备上也进行了升级改造。对每一名信贷客户经理配备一台外置设备移动PAD，用于上门服务。在移动设备的加持下，每一个信贷人员手中的外置信贷平板电脑，就是一个小小的流动银行。真正做到人员到哪，贷款资金就快速流到哪。征信没有问题，现场调查真实的情况下，实现面对面地实时放款，一对一的服务，更加的快捷、便利。为经营实体压缩资金周转的时间，让信贷资金以最短的时间，成为实体经营的流动资金，真正成为老百姓手边的钱。解决了乡村实体经济发展上短期资金需求情况下，银行信贷资金的无缝衔接。

　　对于乡村实体经济发展中有资金需求，但是我们人员无法快速到达现场的个体户等经营实体，我们采取了个人产业链经营贷二维码远程受理，只要商户个人通过微信扫我们的专属二维码，填写资金需求以及经营状况，我们信贷人员就可以远程受理客户，经过系统审核，初审通过后，我们上门实地复合无误后，现场就可以签约放款，以最快的速度，来解决乡镇经营者资金需求的难点、痛点。

　　对于财务制度不完善，信用风险无法具体核对，抵押担保无法及时补充的客户群体。网格化的优点就发挥了他不可替代的作用，邮储银行信贷人员长期扎根于各个乡镇村庄，村委人员熟知村民经营实体情况，邮政速递人员了解企业个体的出货配送情况。信贷人员通过资金需求方的贷款用途、还款能力、还款意愿，人品等综合因素，再借助信用体系数据的分析，可以在一定程度上弥补这部分经营实体在信贷模型上的缺陷，为信贷资金的发放把好一道关口。

　　通过广大网点员工的努力，持续推进“三农”金融服务转型升级，不断提高对经营主体新的金融需求的供应。在以网格化服务为特色的流动银行开设形势下，业务人员对于网格内的情况需要摸清探实，心中有本“明白账”。

　　所有的网格化的管理与政策的落地，需要人员的快速响应和资金的迅速落地。邮政系统的体系搭建为工作的开展提供了先天的优势，前期的村委会推荐的人员对接；邮乐站点、邮政速递人员的个别转介，使得邮储银行的信贷政策和资金流入实体经济的发展中去，做好点点通、面面到。使得资金的供需不会在乡村的发展和实体经营蓄力的阶段出现断节的情况。

　　四、网格化管理初步形成的雏形成果

　　在邮政系统人员与各村乡镇人员的网格化对接下，使得邮储银行的网格化管理初步形成了雏形。截至2022年6月底，邮储银行砀山县支行已在全县建成信用村108个，惠及信用户2135户。通过网格化的一对一对接，每个网点的信贷人员入村进户的走访，把邮储银行的扎根三农的理念落实在支持乡村经济发展的车道上来，经济的活跃，离不开资金的流动，正是网格化的打造，让邮储银行成为老百姓资金需求的流动银行。把邮储银行小额贷款的惠民信贷资金，在支持乡村经济发展上起到了重要的作用。通过网格化的无缝对接，截至7月中旬砀山县支行小额贷款发放金额6.5亿元。让流动的邮储银行在乡村的田间地头发挥惠民力量。

　　五、网格化在乡村经济发展中应起到的作用

　　惠民亲民、服务三农的普惠金融永远在路上，勇于担当社会责任的邮储银行，真诚服务客户、切实让利客户。在普及金融知识和银行服务上做好功课。疫情当前对于可以减免或不须办理的业务，坚决不能搭车收费和强行推介，网格化的不仅仅是推动经济发展中的一种工具和措施。也是通过网格化的管理，使得邮储银行的员工把服务三农的暖心、热情、细心服务带到网格中来，让我们的老百姓感受到乡村经济的发展为他们的生活提供了更大的福利。开展好基础金融业务，增强服务“三农”能力。用心研究服务群体的所需所求，把服务做得细致入微，贴心、暖心，使邮储银行的品牌优势深入老百姓的心中。

　　以服务地方经济和普惠民生为己任，找准自身的定位，充分把握金融服务实体经济的本质要求，紧密围绕地方实体经济的融资需求来推进金融创新，多搭建银政企业平台、主动对接，让小微企业、个体工商户，活跃在乡村经营实体的新型农民涵盖进网格中来，使融资更加便捷、顺畅。

　　金融活、经济活；金融稳，经济稳。在党中央“疫情要防住，经济要稳住，发展要安全”的重要方针指引下，邮储银行作为金融支持稳定经济大盘的主力军之一，通过关注城乡服务群体，运用自身的网点人员优势，借助网格化的对接管理模式着力“入户进村”走访乡村经营实体，在创新惠民产品上下功夫、做功课，简化流程、降低门槛，取消相关限制条件，使相关政策红利惠及乡村的经营实体。网格化的方式推动和支持乡村经济的发展可以在防止信贷资金政策对接出现死角，为乡村经济的平稳发展提供持久的动力。（作者单位：中国邮政储蓄银行宿州市分行砀山县支行）

（责任编辑：潘思琪；栏目负责人：刘一林）