“非凡十年 人民金融”主题征文|中国光大银行运营管理部谱写账户管理新篇章

　　 习近平总书记强调：“金融安全是国家安全的重要组成部分，是经济平稳健康发展的重要基础。维护金融安全，是关系我国经济社会发展全局的一件带有战略性、根本性的大事。”中国光大银行运营管理部坚持用心、用情、用行服务，做实账户服务和安全，谱写账户管理新篇章。

　　一、服务为本 建立健全账户管理制度

　　为深入贯彻落实党中央、国务院做好“六稳”工作、落实“六保”任务的决策部署，切实解决中小微企业、个体工商户、高校毕业生、外来务工人员等群体开户难问题，寓管理于服务，坚持“风险为本”原则，制定了《中国光大银行关于加强银行结算账户全生命周期管理的指导意见》，细化账户实名制管理、开户实质性审查、账户分级分类管理、账户使用监控等工作要求；制定了《“四位一体”开户服务指引》，进一步明确岗位职责，优化操作流程，规范服务标准，提升客户服务体验。

　　二、科技引领 创新驱动呈现账户服务新体验

　　1.服务三农群体，搭建“涉农企业一站式开户”平台。以“涉农企业一站式开户”为切入点，实现了传统柜台向位置偏远、服务空白的农村地区延伸，下沉金融服务，将账户服务送到涉农企业“家门口”，有效地解决了涉农企业开户不便的问题，扩大了涉农金融服务半径。

　　2.服务乡村振兴，推出脱贫农户电商账户结算方案。积极贯彻落实国家乡村振兴战略，助力乡村振兴农户线上销售，光大银行成为唯一一家为供销“832平台”提供结算服务的商业银行，运营管理部抓住账户服务的关键风险点，确定流程创新方向，搭建了远程开立对公结算账户和监控账户交易资金流程，确保了平台销售资金的安全、合规。截至2022年4月，光大银行已为190余家供应商完成开户，通过远程账户处理交易金额超1.9亿元。

　　3.服务普惠、中小微企业，推出简易流程开户。积极响应人民银行账户服务要求，推出当日申请、当日开户、当日使用的简易流程开户，解决小微企业主开户难、难开户的问题。

　　4.夯实客户基础，输出开户接口，引流拓客。为切实加强对实体经济的金融服务，落实人民银行关于对公开户的要求，提高开户服务效率，自2018年起光大银行运营管理部持续优化对公开户服务模式，推出“阳光E开户”，实现客户官网和微信预约开户、远程银行中心核实开户意愿、RPA机器人审查资质和人行账管系统查询、报备的全流程服务功能；截至5月31日，阳光E开户通过国家市场监督管理总局电子营业执照小程序平台，成功引入开户共8481户。

　　三、账户安全 守护老百姓的“钱袋子”

　　近年来，电信网络诈骗、跨境赌博等新型违法犯罪活动日益猖獗，这些违法犯罪活动都要利用银行账户洗钱、转移资金。2021年4月，习近平总书记对打击治理电信网络诈骗犯罪工作作出重要指示强调，要坚持以人民为中心，统筹发展和安全，强化系统观念、法治思维，注重源头治理、综合治理，坚持齐抓共管、群防群治，全面落实打防管控各项措施和金融、通信、互联网等行业监管主体责任，加强法律制度建设，加强社会宣传教育防范，推进国际执法合作，坚决遏制此类犯罪多发高发态势，为建设更高水平的平安中国、法治中国作出新的更大的贡献。国务院总理李克强作出批示指出,要继续巩固并深化依法打击电信网络诈骗犯罪的成效，更好地维护人民群众财产安全与合法权益。

　　为深入贯彻落实党中央、国务院关于打击治理电信网络诈骗和跨境赌博违法犯罪的决策部署，进一步加大反诈拒赌宣传力度，支部组织党员认真学习、贯彻落实习近平总书记重要指示批示精神，围绕“反诈拒赌、安全支付”，组织开展了打击治理电信网络诈骗、跨境赌博的专项工作。

　　建立工作方案，推动工作常态化。中国光大银行践行金融国家队的使命担当，把斩断跨境赌博资金链作为打好防范化解重大金融风险“攻坚战”的重要任务，成立“资金链”治理领导小组办公室。运营管理部作为牵头部门，严格落实中国人民银行相关工作要求，制定《中国光大银行电信网络诈骗和跨境赌博“资金链”治理工作方案》，推动“资金链”治理常态化运作。

　　加强开户管理，审核向实质性转变。从开户审核、非柜面功能管控、持续交易监控、涉案账户排查力度、存量账户清理等方面多措并举，加强账户分级分类管理和生命周期管理，有效遏制跨境赌博、电信网络诈骗等违法违规风险在账户领域的蔓延。运营管理部开发了可疑人像数据库追溯和“对公黑名单维护及自动检索”等功能，共享可疑客户信息，加强了对流窜作案的防堵能力；引入外部数据，通过核查企业联网信息，核验身份证件有效期和个人手机入网信息等，加强对客户真实身份的识别。

　　加强交易监测，实施动态管理。优化身份管理与持续识别流程，实现企业账户年检自动化、企业账户变更线上线下一体化；上线账户管理类预警，对注吊销、严重违法失信、证照过期、重要信息变更逾期的账户及时控制；清理网银交易限额过高的账户，推动非柜面渠道交易实现全渠道统一限额管控。

　　加强数据分析，贯穿账户全生命周期。开发了融合大数据和人工智能，支持与新核心数据准实时交互，覆盖事前风险预测、事中风险防御、事后风险排查的智能化反欺诈平台，逐步改善现有的以单一规则、人工干预和事后被动防御为主的账户风险管理模式。首次采用“时间切片原理”、多核智能决策引擎，实现针对每条交易流水，百毫秒内完成上千个指标同时计算的能力。建立了300+个具有可配置性的风险指标，部署了公安三模型。

　　加强普及宣传，践行央企社会责任。支部党员作为金融服务志愿者，走进小区、高校、小微企业聚集地等，重点针对老年人、企业财会人员、学生等易受骗、易参赌人群，通过发放宣传折页、揭示当前电信网络诈骗和跨境赌博违法犯罪典型案例、作案手法和社会危害、推荐关注“国家反诈中心”官方政务号、下载安装“国家反诈中心”APP等方式。利用光大银行官网、财富光大公众号等新媒体渠道，推送反诈拒赌系列宣传材料36篇，线上阅读量达48万次。

　　由总行统一部署，安排了反诈拒赌宣传活动工作方案，2021年以来，39家分行积极响应，进社区、农村、学校、企业等累计现场宣传6758次，累计受众人数达56.2万人。柜台堵截风险事件14208件，挽回经济损失4820多万元，协助公安机关抓捕涉赌涉案嫌疑人664人，向国家反诈中心移交疑似冒名人员线索213人，精准打击涉赌涉诈违法犯罪行为。

　　下一步，中国光大银行运营管理部将持续做好账户管理，提供优质服务，筑牢账户风险防控之堤，切实维护客户账户的便利和安全，不断优化营商环境，助力营造安全可靠健康的新金融生态。（作者单位：中国光大银行）

（责任编辑：潘思琪；栏目负责人：刘一林）