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“非凡十年 人民金融”主题征文|新时代下反洗钱工作的挑战与机遇

  • 分类:国际金融
  • 来源:中国光大集团股份公司
  • 作者:徐超
  • 发布时间:2022-09-08 15:01
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【概要描述】洗钱和恐怖融资风险是银行面临的重要风险。当前,国内外洗钱和恐怖融资犯罪形势日趋严峻,出租出售银行卡、手机卡屡禁不止,电信诈骗手法愈发隐蔽。监管部门屡出新政,加大对金融机构的监管力度,处罚金额屡创新高。为预防被洗钱、恐怖融资等违法犯罪活动利用,导致客户流失、业务损失、财务损失和声誉损失,光大银行深入理解新时代的新要求,做好新征程的准备。

“非凡十年 人民金融”主题征文|新时代下反洗钱工作的挑战与机遇

【概要描述】洗钱和恐怖融资风险是银行面临的重要风险。当前,国内外洗钱和恐怖融资犯罪形势日趋严峻,出租出售银行卡、手机卡屡禁不止,电信诈骗手法愈发隐蔽。监管部门屡出新政,加大对金融机构的监管力度,处罚金额屡创新高。为预防被洗钱、恐怖融资等违法犯罪活动利用,导致客户流失、业务损失、财务损失和声誉损失,光大银行深入理解新时代的新要求,做好新征程的准备。

  • 分类:国际金融
  • 来源:中国光大集团股份公司
  • 作者:徐超
  • 发布时间:2022-09-08 15:01
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   洗钱和恐怖融资风险是银行面临的重要风险。当前,国内外洗钱和恐怖融资犯罪形势日趋严峻,出租出售银行卡、手机卡屡禁不止,电信诈骗手法愈发隐蔽。监管部门屡出新政,加大对金融机构的监管力度,处罚金额屡创新高。为预防被洗钱、恐怖融资等违法犯罪活动利用,导致客户流失、业务损失、财务损失和声誉损失,光大银行深入理解新时代的新要求,做好新征程的准备。

 

  一、新时代下的洗钱和恐怖融资风险

 

  2019年4月17日,金融行动特别工作组(FATF)公布了《中国反洗钱和反恐怖融资互评估报告》。作为国际上最具影响力的政府间反洗钱和反恐怖融资(以下统称反洗钱)组织和全球反洗钱标准的制定机构,金融行动特别工作组于2018年委托国际货币基金组织牵头组成国际评估组,对我国开展了为期一年的互评估。《中国反洗钱和反恐怖融资互评估报告》认为,我国的反洗钱体系具备良好基础,执法部门打击洗钱上游犯罪取得了显著成效。同时报告指出我国反洗钱工作也存在着一定问题。此次报告对我国提升反洗钱工作合规性和有效性水平具有很好的借鉴意义。中国作为金融行动特别工作组2019年7月至2020年6月的轮值主席国,进一步提高了我国对国际反洗钱标准的认识,不断完善反洗钱管理机制,推动中国反洗钱工作向纵深发展。

 

  我国在不断完善反洗钱法律法规的基础上,进一步规范完善反洗钱管理机制、提升反洗钱合规水平。监管机构的监管手段包括监管走访、现场检查、行政处罚等,其中行政处罚的金额和影响不断加大。2020年一季度,中国人民银行共对133家义务机构及相关责任人开出214笔罚单,处罚金额共计2.66亿元。仅一季度已超过2019年全年处罚总额2.02 亿元,且具有基本实现单位与个人“双罚”、单次处罚金额不断刷新等特点。银行目前虽然仍是处罚对象的重点机构,但支付机构的大额处罚也开始出现,2020年最大的一笔罚单人民银行开给了支付机构,金额达到6159.5 万元。彻底告别以往反洗钱现场检查要么不处罚,要么处罚数十万的历史。

 

  恐怖融资风险的本质是制裁合规风险。若未能遵守我国、联合国以及其他我国承认的国际组织、国家(地区)发布的定向制裁,虽然是小概率事件,但发生即是黑天鹅事件。金融机构一旦被认定为协助恐怖分子、恐怖行动或者恐怖主义,将会造成极大的声誉损失。国内会承受监管处罚、客户流失、业务损失、财务损失,国际上会导致代理行合规成本增加、合作意愿下降、限制使用甚至停用代理行账户,影响外币流动性、头寸调拨等。受此影响的典型案例是昆仑银行,因其与美国制裁对象发生重大贸易往来,其被美国列入制裁名单,被美国金融机构关闭了全部美元代理行账户,美元业务直接停摆。受制于美国的威慑力,其他银行也拒绝与其维持业务管理,进一步导致其各项国际业务无法顺利开展。国内金融机构处理恐怖融资风险的另一个难点就是美国的长臂管辖与中国不承认美国单边制裁的政治立场。如何在提高政治站位的同时应对及化解商业风险需要具体问题具体分析,坚定不移走好中国特色金融发展之路。

 

  二、新时代新机遇

 

  国际国内不断升级的反洗钱监管,是新时代的必然要求,更为银行带来发展机遇。

 

  国家层面上,以习近平新时代中国特色社会主义思想为指引,反洗钱监管不断强化,各银行的反洗钱工作更加规范。身份识别的规范使得空壳公司账户、假名账户、匿名账户、身份不明的客户账户难以开立。客户风险评估及后续控制措施的规范在控制高风险客户账户的同时为客户提供一定的银行服务,坚持以人民为中心,便利低风险客户的账户使用。大额交易和可疑交易报告的规范协助我国金融情报部门获得更加准确、更有针对性的情报,得以构建更加精密的筛选模型,为检察机关、公安机关提供更有效的侦查线索和方向。名单监控的规范将定向制裁对象和风险较高的政府要员及其关系人时刻置于监控之下。国家层面的反洗钱工作的规范将进一步压缩不法分子处理违法所得的手段和方式,减少上游犯罪的变现能力、加大犯罪成本,进一步减少上游犯罪的动力和数量,为人民更安全更便利地使用金融服务,构建更好的营商环境、更稳定的金融系统,以及财富的优化分配提供良好的环境基础。

 

  银行层面上,随着合规成本的上升,银行出于盈利需要,将开始偏好某几类客户、产品、市场。这将有利于银行打破各行产品种类多而全,而客户、产品同质化严重的现象。精细化的产品管理便于银行投入更多的资源对产品进行打磨,理解客户的深层次需求,打造出真正帮助实体经济发展的产品。对不同客群的倾向还可以为银行带来集群优势:同一客户群的需求十分相似,交集也更频繁,优秀产品的传播可以更好地打响该产品在同一客户群中的知名度,进一步服务同一客群的其他人。对于产品的偏好和专注有利于自身的发展,由粗放式向精细化转型,在众多银行中突显出来。光大银行正是理解了新时代下的新变化,近年来打造了多个名品,如农民工保函、云缴费、乡村振兴等。光大银行细分市场、精耕细作,有效服务实体经济和困难人群。

 

  三、光大银行在新时代下的反洗钱措施

 

  1、加强反洗钱公司治理

 

  国内银行曾认为洗钱和恐怖融资风险管理是边缘业务,把反洗钱工作分配给工作效率不高、年纪较大的员工,有的银行甚至称反洗钱部门为老干部局或者老干部处。长久以来的固有概念导致业务管理部门对洗钱风险管理缺乏深入和清晰的概念。有效的公司治理框架是确保反洗钱管理的关键驱动因素,重点是建立和保持反洗钱合规文化。光大银行在董事会层面确定了高层基调,明确风险文化,设定风险偏好。反洗钱主管部门提高了风险透明度,建立了问题的升级报告及沟通机制,确实将洗钱风险管理融入到公司治理的各个方面。

 

  2、强化产品(服务)洗钱风险评估

 

  随着监管机构积极推动“规则为本”向“风险为本”转型,银行被赋予更多决定风险控制措施的权力,但也不得不在便利客户和风险控制中寻找平衡。风险控制措施制定过紧容易引起客户投诉,风险控制措施制定过松容易使银行沦为犯罪分子的洗钱工具。无论哪种结果都会带来声誉风险和合规风险。光大银行的做法是对风险进行全面的充分的评估。在对风险充分掌握的基础上,针对风险较高的业务制定强化的控制措施;针对风险较低的业务制定简化的控制措施。在对风险的充分控制之下,有效便利银行客户、节省银行合规成本。

 

  3、加大对大数据、高科技的投入

 

  虽然可以通过招聘更多人员履行反洗钱工作职责,但是人员增加带来的管理成本和管理要求也将不断增加。光大银行的做法是利用银行通过各种渠道掌握的海量信息,依靠计算机不断提升的运算能力,总结出人工不易识别的异常交易规律,更加精确地定位需要人工甄别的客户及异常交易,而不是依靠持续短缺的可疑交易分析人员排除大量的非可疑交易。

 

  4、全面的反洗钱培训

 

  培训是监管的基本要求,它可以帮助在员工内建立起组织文化氛围,这对于组织的反洗钱和反恐怖融资非常重要。新员工的培训内容应更加浅显,覆盖面应更加广泛。不同业务部门的培训应就该业务部门的客户对象、业务产品、监管要求、风险情况采用不同的培训内容。合规条线员工的培训应该深入掌握洗钱风险管理要求和可疑交易的审核要点。光大银行每年针对不同条线、层级开展不同的培训,并进行考试,确保反洗钱常识入脑入心。

 

  四、光大银行新时代下的反洗钱人

 

  在银行中,反洗钱是合规要求,是风险管理,不是银行的主营业务。脱离客户、脱离业务的反洗钱必然是盲人摸象,闭门造车。

 

  光大银行要求可疑交易审核人员了解客户的日常交易状况和产品使用情况、同类型客户的日常交易情况和产品使用情况,通过比较判断客户或交易是否位于可疑范围。

 

  光大银行要求反洗钱管理人员,熟悉银行的公司治理情况、内控合规机制、客户组成、业务产品、风险状况,做到有的放矢。光大银行积极学习国内外的反洗钱要求、经验、趋势,保障自身的知识储备。在构建全行洗钱风险文化中,推动内部信息交流沟通,将反洗钱职责分配给恰当的岗位,强化各岗位的反洗钱意识。

 

  光大银行以习近平新时代中国特色社会主义思想为指引,不断探索中国特色金融发展之路,在2018年接受人民银行反洗钱专项检查后,还经历了2020年“监管回头看”,2021年“综合执法检查”,借此不断提升反洗钱能力,保障集团和银行“稳、进、优”发展。(作者单位:中国光大银行)

 

(编辑:苗爽;责任编辑:潘思琪;栏目负责人:刘一林)

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发布时间:2021-09-26 17:41:58

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