一、“小而美”之发展概况

　　2011年温州金融风波中，乐清银行业不良率最高时达到4.95%，不良率最高的银行达到14.56%。从那时开始，乐清农商银行坚持走“小而美”差异化经营之路，各项业务实现逆势发展，成就该行发展历史上最好最快的8年，成为名副其实的地方金融“小冠军”。

　　（一）发展速度快

　　截至2019年5月末，全行资产总额568亿元、存贷款余额797亿元，分别是2011年末的2.9倍和2.85倍。存贷款增量分别占全市银行业的55%和48%，存贷规模位居乐清银行业、温州同系统首位。在乐清金融机构从15家增加至27家的背景下，存贷款市场份额分别提升12.12和10.13个百分点。

　　（二）资产质量稳

　　2011年以来，不良贷款率始终保持在1%以下，2019年5月末四、五级不良率分别为0.6%、0.98%，远低于乐清银行业平均水平。60年累计核销仅3.2亿元。

　　（三）客户基础实

　　截至2019年5月末，存款客户超140万户，占乐清市户籍人口110%；贷款客户近12万户，占乐清农户的1/3；承担了全市4/5的涉农贷款、全部的政策性扶贫贷款和薄弱村扶持工作，农村金融覆盖率100%。

　　（四）品牌影响广

　　先后荣获全国农商银行“标杆银行”、全国金融系统思政工作先进单位、全国银行业小微企业金融服务先进单位等荣誉称号；被银行家杂志评为2017中国商业银行竞争力评价•农村商业银行(资产规模500亿以下)第一名。“小而美”模式作为典型案例被载入《2017中国普惠金融发展报告》。4年在浙江农信经营管理综合考核中位列第一，连续8年被评为浙江农信十强银行。

　　二、“小而美”价值体系

　　过去十年是地方小法人银行业务发展的黄金期，但随着利率市场化和竞争形势的变化，地方性小法人银行的主阵地和业务模式受到极大的挑战和冲击，要实现稳定持续发展，就必须要从高速发展向高质量发展转变，在“术”的基础上，进一步完善强化战略、生态、价值观等软实力，打造高质量发展的价值体系。乐清农商银行通过近几年的探索和研究，逐步形成了一整套价值体系。

　　（一）“小而美”之骨——发展战略

　　主要包括“一大战略、两条底线、三个阶段、四项转型、五种文化、六大银行”。“一大战略”即坚守主阵地、谋篇外商圈；依托大数据、建设全渠道；创新大零售，构建新生态。“两条底线”即发展和生态底线。发展底线包括客户、风险、效益三条底线，生态底线包括信用、合作、担当三条底线。“三个阶段”即扩面阶段、提质阶段、增效阶段。“四项转型”即发展方式、风控体系、管理方式、队伍建设转型。“五种文化”即舍得的战略文化、创新的经营文化、简单的管理文化、奋斗的队伍文化、无我的三农文化。“六大银行”即打造以服务三农为第一使命的“普惠银行”、以区域领先为第一目标的“品质银行”、以金融科技为第一驱动的“智慧银行”、以合作共享为第一原则的“生态银行”、以共生共荣为第一价值的“幸福银行”、以行稳致远为第一宗旨的“百年银行”。

　　（二）“小而美”之神——高质量发展新生态

　　主要包括“党的领导、价值引领、员工为本、持续发展”。同时在构建新生态的过程中必须要解放思想，树立“错位、包容、协调、开放、共享”五大发展理念。

　　（三）“小而美”之魂——价值观

　　“小而美”道路要实现高质量发展，就必须有价值观去引领。一直以来，乐清农商银行都在探索研究三个问题：我是谁我能干什么今后怎么干最终得出答案并形成了“小而美”的价值观——我是谁：“姓农姓小姓土”；我能干什么：“走自己的路”；今后怎么干：“坚持就是创新”。

　　三、厚植文化，为高质量发展凝心聚力

　　（一）舍得的战略文化

　　舍得是一种智慧，大舍大得，不舍不得。作为小法人机构，一定要想明白，我有什么我要什么能放弃什么厚德载物，认清自己才能做对自己。舍大求小。乐清农商银行认为大企业、大客户不是他们的“菜”，拉不来、养不起、留不住，“做小”空间广阔、能力匹配、风险可控。他们始终远离“高大上”拥抱“低小散”，不要“白富美”只要“小而美”。弱水三千，只取一瓢饮，“舍同求异”。银行发展有三条路可选，正面竞争，必将两败俱伤；消极回避，最终坐以待毙；只有错位经营，才能实现“换道超车”。做到“人无我有，人有我优，人优我转”，才能在激烈竞争的金融市场环境中赢得发展。要有所为，有所不为。舍近求远。望远能知风浪小，凌空始觉海波平。做银行是一场长跑，合规经营永远是最好的体力，要耐得住寂寞，经得住诱惑，顶得住压力。乐清农商银行始终遵循不违规、不盲目、不攀比“三不原则”，比如，不做贸易背景不真实的承兑汇票，不虚冲时点，在造船业、房地产等行业疯狂的时候，保持头脑冷静。要“太极”，不要太急。

　　（二）创新的经营文化

　　创新是一种思维，想法决定活法，思路决定出路。方向相同，路径各异，商业模式没有好坏，关键看如何经营，跟在别人后面只能吃灰。走自己的路。要走“选好的路”，别只选“好走的路”。一直以来，乐清农商银行始终坚持独立思考，自主实践。比如，在规模和质量问题上，坚持夯实基础，用质量驱动规模；在资产和负债问题上，坚持资产为王，用资产带动负债；在金融和科技问题上，坚持“金融+互联网”，用线下反攻线上。用自己的方。乐清农商银行没有那么多“花架子”，用的都是“土办法”。在经营上，他们认为得客户者得天下，提出“倒金字塔”等经营理念。在风控上，他们认为银行不经营是最大的风险，变控制风险为经营风险，提出“大数法则”、“风险覆盖收益”、“三有三无”等风控理念。走自己的路就是创新，坚持就是最好的创新。做自己的事。创新要接地气，不能脱离实际；创新要看结果，不能光看过程。乐清农商银行持续推进“三大延伸”，“向下延伸”做好金字塔底端80%的农户；“向外延伸”支持40万在外乐商，乐清人在哪里他们的服务跟到哪里；向链延伸，建立农村大数据，推进“整村授信985”批量授信。

　　（三）简单的管理文化

　　简单是一种哲学，化繁为简，以简驭繁，才能“四两拨千斤”。复杂的事情要简单做。反对繁琐哲学。乐清农商银行认为流程越长，风险越大；环节越多、责任越难认定。对小额贷款充分授权，支行90%贷款自主审批结束。反对完美主义。要善于抓主要矛盾。比如在考核上，牵住利润的“牛鼻子”，引导支行必须兼顾负债、资产、风控协调发展。简单的事情要重复做。地方小法人机构是“农民的银行”，是给农民打工的。田还是这块田，耕还是这样耕，糊涂地爱，傻傻地干。“做小”干的都是体力活，赚的都是辛苦钱。只有做小，才能分散风险，提高收益；只有做快，才能提高效率，提升体验；只有做广，才有规模效应，降低成本。乐清农商银行把所有的资源都集中起来做小，破釜沉舟才能心无旁骛，力出一孔才能全力以赴。重复的事情要用心做。体验经济时代，用心比用力更重要，要做出工匠精神。用心就是“以客户为中心”，考虑客户要什么、我们有什么、能给什么坚持“扩面、提质、增效”，不断提升客户的贡献度、关联度和活跃度，从“打通金融最后一公里”到“足不出户享受金融服务”，从“最多跑一次”到“一次都不用跑”。

　　（四）奋斗的队伍文化

　　奋斗是一种精神，幸福是奋斗出来的，奋斗本身就是一种幸福。让有理想的人成长，让想创业的人成功，让肯奋斗的人前进，打造幸福银行。以人才为根本。人才理念从“资本主义”到“人本主义”。乐清农商银行坚持用办学校的心态办企业，舍得在员工教育上花钱。社会是大学校，单位是练兵场，农商行是商学院，搭建“小而美研修班”、“小而美大讲堂”、“小而美大学堂”，变员工众多为人才众多。培训要从娃娃抓起，选才重素质轻资源，重能力轻简历，重内育轻外引。以业绩论英雄。提倡高效高薪，鼓励一个人做3份工作拿2份工资，员工薪酬越高，企业成本越低。为员工提供干事创业的平台，打通行政、营销、专业、操作等序列，建立干部综合评价机制，按照“三年业绩”、“三个高于”、“三大目标”实现干部能上能下，薪酬能高能低。以奋斗谋幸福。你若奋斗，我必厚待，绝不让奋斗者吃亏。通过员工持股、设立基金等，让奋斗者劳有所获，老有所依。为奋斗者建立容错机制，让奋斗者后顾无忧，为担当者担当，为创新者撑腰，为实干者负责。最终实现一人奋斗，全家幸福；现在奋斗，未来幸福。

　　（五）无我的三农文化

　　无我是一种境界，一滴水只有融入大海，才能永不干涸。土厚水深，郁草茂林，发展与生态相辅相成，生态好银行才能更好。始终坚守发展与生态两条底线，致力于构建“党的领导、价值引领，员工为本、持续发展”高质量发展的新生态。相信，方能看见。乐清农商银行“姓农姓小姓土”，对三农的情怀来缘于流淌在血液里的情感，来源于与生俱来的使命感。他们认为农户小额贷款要重人品、轻资产，因为农民是最勤劳的，农民是最讲诚信的。“穷可贷，富可贷，不讲信用不能贷”，建设良好的农村生态。坚守，方得始终。始终坚持不朝三暮四，坚守本源，坚守农村，坚守道路，没有偏离主航道。在转型的过程中，乐清农商银行面临内外部的各种压力和质疑，各种观点交融交锋，如果坚持不住就不会有今天。承本源、守本心、躬身行，坚持服务实体经济，建设良好的金融生态。利他，方能走远。打造“百年银行”，要有利他情怀，不仅锦上添花，还要多点雪中送炭。努力为客户谋利益，为员工谋幸福，为社会谋价值，建设良好的社会生态，才能行稳致远。

　　君子务本，本立而道生。乐清农商银行坚持文以载道，用文化引领不断向内探索，向外超越，实现从跳远到跳高的高质量转型发展。智者不惑，行者无疆，大道之行，美美与共!