建立农民专业合作、供销合作、信用合作“三位一体”农村新型合作体系，是习近平总书记2006年任浙江省委书记时提出的宏伟构想。10多年来，全国农村“三位一体”改革稳步推进，不断深化。今年中央一号文件明确提出：加强农民合作社规范化建设，积极发展生产、供销、信用“三位一体”的综合合作。

　　近年来，中国农业银行浙江分行（以下简称“农行浙江分行”）借助互联网思维，创新研发上线以村民信贷档案数据库为基础、“惠农e贷”为核心的农村金融互联网平台，创新服务“三位一体”。将农民日常生产、销售、消费等数据转化为可以融资的资本，初步探索了一条解决长期困扰三农发展中的农民贷款难、贷款贵、贷款慢的新路子。该平台上线以来，通过手机和惠农通机具发放“惠农e贷”惠及农户3.24万户，贷款余额53.97亿元。

　　信用数据和抵押物的双重缺失，是农民贷款难的主要原因。农行浙江分行围绕农民的生产链、供销链和消费链建立数据库，线下整村推进建档，线上与政府合作建立20多个涉农数据交换平台，通过线上线下抓取、分析农民及农村合作组织生产链、供销链等大数据，结合农民在该行的存款、理财等信息，建成村民信贷档案168万户，占全省农户的22%，覆盖1.23万个行政村。

　　光有数据库还不够，需要授信模型才能放款。农行浙江分行根据农民行业、职业、资产负责等情况，研发了以“收入+财产”为主要因素的多维度综合及专项授信模型，为农民自动测算贷款额度，成为“惠农e贷”发放的依据。

　　作为农村金融互联网的核心，办贷效率高，真正做到自助、方便和低利率，是“惠农e贷”的最大特点，也是解决农民融资慢、融资贵最直接的方法。农行打通微信和惠农通机具两大电子渠道，在微信上注册公众号“农行惠农通”，或者在线下惠农通机具上都可以快速申请贷款。上述两大电子渠道可实现农户贷款在线申请受理、自助提取、自助还款、自助查询，并通过积分扣减实现优惠利率。以白名单信用贷款为例，农户从申请贷款到成功发放，全过程最快只用5分钟。

　　惠农网贷将农民的贷款“搬”到了线上，打破了时空限制，把农民日常生产、供销、消费等数据，都变成了可融资的资本，真正实现了农民融资有据可循。

　　解决农产品滞销、推进农产品品牌化是“三位一体”供销环节的另一项重点。除了聚焦农民“贷款”之外，农行浙江分行还搭建起基于惠农卡的理财、缴费、电商交易等农村生活金融场景，其代表是微商城和农银e管家。在两个平台上，农民可以将产品向全国各地的农行客户销售，大幅提高农产品销量，促成地方农产品交易量的在线升级，通过O2O帮助解决农产品供销脱节问题。