固原金融监管分局联合调研：对宁夏银发经济发展的调研与思考——以固原市为例

　　习近平总书记指出：“有效应对我国人口老龄化，事关国家发展全局，事关亿万百姓福祉”。养老金融作为中央金融工作会议提出的“五篇大文章”之一，其发展水平如何？调研显示：银发经济作为应对人口老龄化、满足老年人需求的重要途径，受制于消费能力不足等因素，其发展水平参差不齐，养老资源分布不均、产业融合度不足等问题需予以关注。

　　一、宁夏银发经济发展现状

　　（一）老龄人口基本情况。截至2023年底，宁夏共有户籍老年人口110.6万人，占总人口15.7%，较2020年增加14.3万人，年均增长7.2%。其中：80岁以上高龄老人11.9万人，占老年人口10.8%；失能、半失能老人约12万人，占老年人口10.9%；独居和空巢老年人约55万人，占老年人口50%左右。以固原市为例，共有户籍老年人口19.8万人，占固原市户籍人口的17.22%，高于全区1.52个百分点。分县区看，原州区、西吉县、隆德县、泾源县、彭阳县老年人口分别为61815人、57018人、27499人、16132人、35189人；分城乡看，农村老年人口、城市老年人口分别为148355人、49298人。

　　（二）银发产业体系基本情况。“十四五”以来，宁夏加快构建“居家社区机构相协调、医养康养相结合”的养老服务体系，落实55％以上福彩公益金用于养老服务要求，累计投入各类财政资金8.86亿元，实施14776户困难老人居家适老化改造，新建困难失能老年人家庭养老床位6583张，开展居家上门服务8万余次，将高龄津贴发放范围由80周岁以上低收入老年人扩大到80周岁以上全体老年人，发放高龄津贴1.25亿余元，惠及6.52万名高龄老年人，建成各类城市社区养老服务设施581个，社区日间照料机构和设施覆盖率达87.5%，积极发展老年助餐服务，建成运营老年助餐服务设施1035家，服务覆盖率44%，全区登记备案养老机构136家，养老床位2.7万张，有意愿特困老人集中供养率100%。

　　二、金融服务宁夏银发经济基本情况

　　始终坚持以人民为中心的价值取向，紧密结合群众关心关切问题全力推进商业养老金融改革发展，不断满足人民群众日益增长的金融需求，让广大人民群众共享金融发展成果。全辖银行保险机构充分践行金融企业社会责任，深耕普惠金融领域，从个人养老再到社区综合养老，聚焦银发群体养老保障体系建设，推出了多款养老金融产品，包括养老年金保险、长期护理保险、养老社区保险等，覆盖了从养老金积累到养老服务需求的多个环节。截至2025年6月末，固原市辖内养老产业贷款为106.92万元，较年初上升268.68%。辖内保险行业中涉及养老金融的保险产品累计保费收入为1902.05万元，累计承保件数为604件，累计实现保险保障金额为9027.88万元。

　　（一）主动强化监管引领。积极贯彻执行国务院《关于加强监管防范风险推动保险业高质量发展的若干意见》（被业内称为保险业新“国十条”）、金融监管总局等九部门联合印发的《关于金融支持中国式养老事业服务银发经济高质量发展的指导意见》《关于进一步丰富人身保险产品供给的指导意见》及《宁夏回族自治区促进银发经济发展增进老年人福祉实施方案》，出台《做好金融“五篇大文章”宁夏篇实施方案》《关于银行业保险业做好金融“五篇大文章”的实施意见》等，进一步对银行保险业如何做好养老金融提出明确要求，持续督导银行保险机构落地落实见行见效。

　　（二）推动个人养老金制度发展。坚持制度先行，强化机构个人养老金业务监管政策落实，积极应对人口老龄化，推动个人养老金充分发挥补充养老功能，为养老事业发展提供有力保障。多措并举支持个人养老金发展，鼓励银行保险机构推出满足人民群众差异化养老需求的金融产品。截至2025年6月末，辖内保险公司养老金业务累计实现原保险保费收入3928.03万元，同比增长15.37%，其中中国人寿占比达95.65%，其开发的国寿鑫益丰年、国寿鑫越稳赢养老年金保险等深受消费者青睐。

　　（三）强化商业养老保险规范发展。贯彻落实总局关于促进专属商业养老保险发展有关事项的通知，推动专属商业养老保险发展，印发关于促进专属商业养老保险发展有关事项的通知，扩大经营机构范围，从产品设计、销售管理、信息披露等方面进一步明确相关要求。如：中国人寿开发的国寿鑫益丰年、国寿鑫越稳赢养老年金保险等深受消费者青睐。截至2025年6月末，中国人寿彭阳支公司商业养老保险产品共销售152件，涉及客户152人，合计保费207.3万元，较2024年件数提升152%，保费提升206%。

　　（四）有效促进个人养老资金稳健增值。指导金融机构聚焦长期养老需求，锚定资金稳健管理目标，深入挖掘理财产品、存款产品等金融服务潜力，为个人养老资金稳健增值“保驾护航”。推动国有大型商业银行差异化推出特定养老储蓄产品，单家银行试点规模最高可达100亿元。

　　（五）积极探索涉老健康保险。持续优化涉老保险产品供给，切实满足老年人多样化保障需求。积极开展寿险责任与护理保险责任转换试点，提升长期护理保险供给能力。推动将商业长期护理保险纳入税优健康保险范畴，提升商业长期护理保险吸引力。在面对多元化的养老需求下，多家保险公司对接养老社区开展合作，逐步形成“康养综合社区+照护医养社区+休闲旅居社区+健康管理中心”的全功能康养服务体系，提供康养、医养、旅居、健康管理一体化的全生命周期服务，助力银发经济高质量发展。典型代表有以下两家：分别是人保总公司与宁夏合作综合性养老机构光大汇晨银川康养中心和新华保险总公司与宁夏漫葡小镇合作的“新华悦”旅居养老项目。

　　三、银发经济高质量发展面临的挑战

　　（一）支付能力与消费动力欠缺，消费存后顾之忧。养老产业涵盖老年人生活的各个领域，尚未构建标准化体系，产品市场杂乱，质量参差不齐。由于老年人口信息素养相对较低，数字鸿沟难以跨越，且易受促销清仓和朋辈效应等营销策略影响，对产品缺乏清晰认知，购物后常出现“货不抵价”或“物无实用”情况，久而久之，降低产品预期并减少购物频次。

　　（二）产品与服务水准欠佳，供需不匹配。一方面在服务产品上，大部分养老机构“重基本照护轻医养康养旅养”，养老服务形式多集中于日常的基本生活照料，但在医疗、康复、健康管理等医养结合领域发展相对滞后。老年群体对个性化养老服务（如失能照护、健康管理、旅游养老等高品质养老服务）需求激增，但专业化、综合性养老服务机构覆盖率低、服务标准化不足，尤其县域及农村地区供给缺口显著；另一方面在城乡和区域上存在供需不匹配的问题。宁夏作为西部省份，城乡区域发展不平衡现象较为突出，养老资源呈现“重城市轻农村”的特点，城市较农村地区养老设施相对完善，北部地区较南部地区相对完善，这导致城乡间、地域间农村老年人难以享受同等服务。因此，城乡和区域上存在养老资源失衡现象，将进一步阻碍养老服务可及性和公平性的实现。

　　（三）银发经济产业融合度不足。银发产业是围绕老年人口的衣、食、住、行、医、养等多维度需求形成的新兴产业集群，但是细分产业之间存在融合度不足、衔接不畅的问题。例如，部分养老机构的医养资源融合不足，医和养衔接不畅，导致老年慢性病管理、康复护理等服务效率低下，增加社会与家庭负担。

　　（四）人才培养体系建设滞后。银发市场人才培养体系建设滞后，智慧健康养老对银发产品和服务研发提出更高要求，需要知识型、技能型和创新型专业人才服务于银发经济发展。

　　四、推动银发经济高质量发展的建议

　　（一）完善保障体系，激发老年人口消费能力。一是持续优化公共养老资源配置，激发青年一代的参保缴费积极性，保障老年人口退出劳动力市场后的生活来源稳定，增强社保体系信任度，提升未来消费预期。二是积极发展完善多层次、多支柱养老金制度，统筹优化养老金融产品。鼓励银行保险机构依据养老金融的特点，向老龄人口打造中低风险、回报稳健兼具储蓄和保险功能的金融服务产品，多渠道拓宽老年人口经济来源。

　　（二）完善产品体系，优化银发市场供需平衡。养老资源在服务产品、城乡区域间均存在不同程度的分布不均匀的问题，只有优化养老资源合理分布，实现银发市场供需均衡，才能实现银发经济“惠民生”这一关键点。一是完善乡村养老服务设施。支持有条件的乡镇敬老院转型为具备全托、日托、上门服务等功能的综合养老服务中心。充分利用乡镇敬老院等机构拓展营养套餐、上门送餐等服务功能。支持农村老饭桌建设，开展农村“邻里互助”老年助餐服务。探索采取“公司（社会组织）+农户+合作社”经营模式，积极发展乡村旅居式养老服务。二是完善基础社区便民养老服务。聚焦一刻钟便民生活圈，新建或改造一批社区便民消费服务中心。三是优化养老金融服务与产品供给。鼓励金融机构完善网点基础设施建设，为老年人提供更便捷化、人性化的服务，专设和添置安心专座、饮用热水、轮椅、老花镜、医疗箱等常用物品；鼓励金融机构积极承担金融消费者权益保护责任，以物理网点、便民金融服务点为主阵地，努力维护农村老年群体权益。

　　（三）完善产业布局，推动银发产业全方位发展。立足健康养老本位，全面优化产业发展布局，认真落实自治区第十三次党代会关于大力发展“六新六特六优”产业总体部署，坚持高位推动、夯实基础、打造品牌，推动银发经济各产业融合发展。一是优化养老服务机构布局。综合考虑全区老年人口空间布局和服务需求、服务半径等因素，支持新建或改扩建一批嵌入式、分布式养老服务机构。培育引进一批专业化、连锁化、标准化养老服务品牌。鼓励养老机构连锁化运营乡镇综合养老服务中心、社区老年人日间照料中心。二是拓展医养融合服务功能。推动医疗卫生机构与养老机构毗邻建设，促进医疗资源向养老机构和老年人家庭延伸。

　　（四）完善人才培养体系。支持普通高校、职业院校增设养老服务和发展银发经济相关专业，支持职业院校与优质养老服务机构、企业共建合办养老服务人才实训基地，鼓励养老机构将养老护理员职业技能等级与工资收入、岗位晋升挂钩。

责任编辑：潘思琪；栏目负责人：刘一林