“十三五”规划指出，深入推进大众创业、万众创新，打造发展新引擎。当前，“大众创业、万众创新”正在汇聚起经济社会发展的强大新动能。中国建设银行作为拥有六十多年历史的国有控股大型商业银行，始终以服务国家战略、支持实体经济作为基本职责和天然使命，依靠庞大的资金实力、全面而完善的综合服务能力、强大的创新力和遍布全国的网络，以一池金融活水浇灌小微企业实体经济之树，有效助推大众创业、万众创新。建设银行小微企业金融服务成效得到党政机关、主管部门和社会各界的肯定，荣获银监会“全国银行业金融机构小微企业金融服务先进单位”、中国中小企业协会“最佳中小企业服务银行”、中央电视台“全国服务小微企业最佳创新成就奖”等各类荣誉表彰30余项。

　　战略定力+顶层设计，为小微金融服务注入正能量

　　大银行做小微企业贷款不“划算”，这是过去业内的“共识”。近年来，这一认识逐步得到根本扭转。这既是贯彻落实中央、国家和监管部门各项政策的要求，更是建设银行将支持小微企业发展，作为开拓未来可持续发展空间的战略选择。经过几年实践探索，建设银行已初步建立适应小微企业发展的体制机制。2014年，建设银行再度提升小微金融发展战略，将“大力发展小微企业”纳入“CCB2020”转型发展规划，作为全行纵深推进向综合性银行、多功能服务、集约化发展、创新银行和智慧银行转型的战略重点。

　　“以小为主、以微为重”，转型理念深入人心。几年来，建设银行党委、高管层，包括董事会、监事会成员多次关心、指导小微企业业务，不断清晰大银行服务小微企业的发展路径，明确小额化转型方向和“以小为主、以微为重”的客户定位。在管理层的推动下，各级经营机构主动“弯下腰”，真正支持小企业、微型企业这些实体经济中最薄弱的环节。

　　找准服务实体经济的着力点。建设银行主动顺应国家战略变革，围绕“中国制造2025”、消费升级以及“一带一路”等重大战略布局，紧密关注供给侧结构性改革所催生的新市场、新业态，重点培育创业创新型小微企业，创新科技金融服务，充分运用大数据、云计算、物联网等新技术，将小微金融服务与“互联网+”深度融合，提高金融服务实体经济效率。同时，深耕农村小微金融服务，实施精准扶贫，为实体经济补短板增活力。

　　建立独立的专营体制机制。目前，全行37家一级分行中有34家分行成立小企业业务专门管理部门，在全国主要城市和百强县设立近300家“信贷工厂”模式的小企业经营中心，在全行推行统一的业务操作规范，实行中后台信贷操作环节的集中处理，并配备了近5000名小企业业务专职人员。同时，单独核定小微企业信贷规模，将小微企业信贷服务指标纳入各行关键业务指标体系进行考核，配备单独激励费用，出台专门的不良贷款容忍度和尽职免责办法，不断强化小微企业专属服务能力。

　　截至2016年3月末，建设银行小微企业贷款余额1.3万亿元，贷款客户25.5万户，户均贷款大银行最低，连续五年完成监管要求，已成为小微企业金融服务的主力军。

　　评分卡+大数据，创新驱动小微金融服务转型

　　信息不对称是制约服务小微企业的重要因素。建设银行借助模型设计与系统开发，创新建立起一整套数据挖掘、批量筛选、针对性评价与流程处理的业务模式，将“以小为主、以微为重”的转型理念深化落地。

　　大银行中引领创新评分卡信贷模式。针对500万元以下小额贷款客户，建设银行于2013年在同业大银行中率先开发了小微企业零售评分卡模型，摒弃了以往重点关注小微企业财务报表的模式，围绕履约能力、信用状况、交易信息等非财务信息进行风险评价。2014年，建设银行又率先推出行为评分卡，建立小微企业续贷业务模式，客观评价企业履约能力，对符合条件的客户，可继续使用贷款额度，降低小微企业财务负担。

　　打造大数据产品超市。建设银行基于客户交易结算、POS流水、纳税信息等信用记录，依托小微企业评分卡进行数据分析，为符合条件的小微企业提供信贷支持。目前已经建立了全方位、多角度的大数据信贷产品体系，包括信用贷、善融贷、创业贷、税易贷、POS贷、薪金贷和结算透等，全面契合小微企业各类经营数据，如同品种齐全的超市，只要企业有一定维度的真实数据信息，就总有一款产品能够满足企业需求。

　　探索大数据技术应用。建设银行组建了上海数据分析中心，积极尝试在大数据领域的应用。在营销服务上，构建客户筛选模型，预测潜在目标客户，由客户经理进行针对性营销，实现精准服务。在产品供给上，挖掘企业需求，配套产品解决方案，如针对一家资金需求季节性较强，抵押品价值不足的小微企业，建设银行通过大数据分析，掌握了其生产经营特征及交易习惯，及时向客户推荐了小微企业“循环组合贷”产品，以“抵押+信用”的组合担保方式，搭配随借随还、按日计息的网银支用模式，既解决了客户融资需求，又大幅节约了企业的资金使用成本。在风险监测上，开发了早期预警等系统工具，动态监测企业账户行为、经营状况等信息，一旦数据变动幅度过大，就会自动预警。“原来客户经理一个月去一趟企业，难以发现问题，现在银行的眼睛可以说24小时都睁着!”

　　银行+第三方，以资金之“水”聚发展之“海”

　　融资难一直是小微企业发展之痛，其根源在于缺信息、缺信用。为破解这一障碍，建设银行借助政府等第三方的资源共享，实现小微企业增信基础上的互惠合作，既为企业“输氧供血”，又推动银行与实体经济的良性互动。

　　银政合作，发挥财政资金撬动作用。自2012年建设银行与工信部签署战略合作协议以来，双方不断深化合作，创新推出“助保贷”业务模式。“助保贷”以政府提供的资金组建风险补偿资金池，建设银行通过信贷杠杆放大小微企业受益面，小微企业只需提供一些助保金及部分抵质押即可获得全额贷款。在“助保贷”模式下，建设银行积极与财政、科技、商贸等政府部门对接，不断拓展合作内涵，通过平台资源整合、政府资金风险补偿，以市场化方式推动金融支持小微企业。建设银行的“助保贷”在同业中树立了银政合作的标杆与品牌，为推动银行与政府创新增信和风险分担方式做出了有益贡献，马凯副总理对这种服务模式予以肯定。

　　银税合作，实现“以税授信、以税促信”。2015年，建设银行首家与国家税务总局签署合作协议，建立以征信互认、信息共享为基础的银税合作机制，将纳税信用应用到促发展、惠民生，服务经济发展大局，推动社会信用环境建设。“税易贷”是建设银行推动银税合作的重要抓手，通过将小微企业纳税信用、税收贡献与企业融资发展相联系，帮助诚信纳税、规范经营的小微企业轻松获得建设银行贷款。此外，建设银行还不断探索在银税合作中植入互联网基因，推出“税银e家”网络服务平台，实现与涉税数据的实时对接，开辟“e”路“e”贷新模式，贷款提交到放款不超过5个工作日。

　　持续推动多种增信合作模式。建设银行充分挖掘各种社会力量，与保险公司、担保公司、行业协会、供应链核心企业等资源共享，创新小微客户批量化服务模式。截至目前，已与工信部、国税总局、人行征信中心、中小企业协会、全国工商联签订合作协议，各分支机构与1200多个地方政府、1700多个税务机构搭建银政、银税合作平台，与超过600家政府背景担保公司合作，帮助很多轻资产小微企业克服抵质押物价值不足瓶颈，提升企业信用和可贷款额度。

　　线上+线下，构建小微企业互联网金融生态

　　建设银行依托遍布全国的网络，借力“互联网+”，为小微企业搭建线上线下、快捷便利的“智慧银行”生态网络。

　　推进网点“三综合”延伸服务触角。从2012年提出“网点三综合”建设以来，建设银行就在探索将小额化、标准化的小企业信贷产品逐步下沉至有条件的网点直接办理。依托1万多个综合性网点，建设银行得以延伸小微金融服务触角，更贴近市场，贴近客户，真正成为小微企业的“身边人、贴心人”。目前建设银行正在推进物理渠道转型，推动网点综合化经营，加快培养综合营销团队，不断释放服务小微企业的潜能。

　　“善融商务”让小微企业“亦商亦融”。建设银行于同业中率先推出“善融商务”电子服务平台，以庞大的客户资源为依托，集资金流、信息流和物流为一体，为小微企业客户提供信息发布、在线销售、支付结算等全方位专业服务，并凭借交易产生的交易信息、信用信息等记录为其提供融资服务，有效提升小微贷款可获得性。

　　“网银循环贷”7*24小时随借随还、循环支用。小微企业资金需求特点是“小、频、急”。为此，建设银行创新“网银循环贷”业务，并先后开通了企业网银、善融商务、国际互联网站、手机客户端等小微企业贷款在线申请渠道，把贷款申请、支用、归还从线下搬到线上，让客户通过网上银行自助操作，随借随还，极大提高了融资效率，充分满足了小微企业资金需求，节约了企业融资成本。

　　“小微企业快贷”提供互联网快捷信贷服务。“小微企业快贷”是建设银行在国内首家推出的一款针对小微企业创业经营等实体经济领域的网上全程自助贷款。客户操作简单、流程快捷，在网上或手机上办理只要分分钟，可快速满足万众创业经营周转所需资金。

　　科技+金融，助推创业创新大潮

　　“这‘几张纸’的专利就是我们公司最大的资产，但只有你们建设银行明白这‘几张纸’的价值!”这是广东硕源科技股份有限公司董事长对建设银行东莞分行的感激之辞，也代表了建设银行众多创新创业型小微企业客户的心声。多年来，建设银行始终践行创业创新的社会责任，以优质的金融服务激发市场主体的智慧和创造力，在广阔中华大地成就无数创新实践和创业梦想。

　　量身定制金融产品。建设银行综合考量企业专利应用情况，科技产品独创性，获得政府科技补贴金额，科研人员占比等科技企业独有特性，将知识产权、非上市公众公司股份作为可接受押品，研发科技企业发展贷款、上市贷、创投贷、科技智慧贷、科技投联贷等一系列产品，解决科技企业轻资产、无抵押、融资难的“痛点”和“难点”。