温州作为金融改革和农村改革的先行区，当地农村中小金融机构积极创新，探索试点“农民资产授托代管融资”（以下简称“代管融资”）新模式。该模式下，农户可用自有的动产、不动产及其他经济权益抵（质）押向银行申请贷款（但不办理抵质押登记）;村社负责监管在授托代管期间属地保管资产的安全;农村“三位一体”公司负责监管在授托代管期间非属地资产的安全。以此实现对农村传统产权抵（质）押融资模式的突破、对产权价值的拓展，促进农户增信、资产增值、普惠增效，激活农民“沉睡”资产、农村金融活力。近期，瓯海农村商业银行作为试点金融机构，已发放首笔100万元贷款，并计划首批在瓯海?区70个试点村进行推广，再逐步推广普及瓯海区251个行政村。

　　（一）金融机构勇突破，试点“代管融资”新模式。浙江瓯海农村商业银行从维护农民权益出发，有限突破传统抵（质）押方式，试点探索“代管融资”新模式。该模式强调有价值、可代管、有承诺即可授信，实现三重突破：从“确权”到“确值”，农民凭借有经济价值的资产均可向银行申请融资，银行由注重传统抵（质）押物的权属证明上升为对资产价值的确认;从“登记”到“代管”，银行针对农户可托管的资产对农户进行授信，将法律关系上升为银行与农民的信任关系;从“风险的计量”到“价值的衡量”，银行从对风险成本的被动管控上升为对农村资产价值的主动挖掘。该项创新预计可盘活瓯海当地300亿资产，惠及当地4.5-5万农户。

　　（二）政府部门有担当，“暂行办法”政令同行。“代管融资”改革试点涉及面广、突破性强，银行面临不签订抵押合同如何约束农户擅自处置财产、不办理抵押登记如何实现代管资产的物权、农村产权制度欠完善贷款出险如何处置农户资产等问题。对此，温州瓯海区政府专门印发《加快推进农村普惠金融工作 试行“农民资产授托代管融资”暂行办法》，成立领导小组加强协调，通过法院“裁判手段”，确保银行能通过法院诉讼实现代管财产的对价补偿;通过政府“行政手段”，维护“代管”财产不被“非法擅自处置”;通过公安“刑侦手段”，对授托代管期间农户擅自处置财产的行为加以规制，并对致使银行贷款债权落空的按恶意逃废债依法追究法律责任，切实为改革试点保驾护航。

　　（三）新型农村经营组织做媒介，“三方联合”管理有保障。“代管融资”采取银行、村经济合作社、农村“三位一体”公司“三方联合”的管理模式。农村经济合作社作为合作方，履行如实提供动产和不动产信息、属地资产代管等责任;“三位一体”公司作为参与方，负责非属地资产代管，以及牵头对违约贷款的催收和代理起诉等事项。瓯海农商行2015年末农户贷款不良率不到1%，农户贷款风险不大，农户“贷款难”关键在经营成本相对较高，“三方联合”管理模式通过在农户和银行之间引入村经济合作社和农村“三位一体”公司两个媒体中介，实现信息归集、成本归集以及资产的统一“代管”，适应农业、农村特殊的经营环境，切实提高了“代管融资”模式的效率，降低了银行成本。