作为发轫于江源大地的省属法人城商行，青海银行自诞生之日起便深深打上了“立足本土、服务地方”的烙印。始终坚守“立足区域经济、面向中小企业、倾情城乡居民”的市场定位，制定与自身资源禀赋和环境条件相适应的零售业务发展战略，不断提升零售业务发展质效，纵深发挥科技、数据等要素在零售业务发展中的重要作用，理性规划数字化转型路径，在实现自身高质量发展同时孜孜不倦推进金融与区域发展、实体经济的良性互动。

　　布局谋划，打造零售业务转型

　　坚守金融为民服务需求，充分发挥自身长期深耕本土的地缘、人缘、客缘优势，更好发挥决策链条短、行动迅速、经营管理自主性强的法人机制灵活优势，聚焦“大行不愿意做、小行难以做”的零售业务领域不断发力，努力实现最大客户基数、最强客户粘性和最高客户价值，致力打造“有温度”的零售业务体系。

　　重塑发展驱动。牢固树立“以客户为中心”的经营管理理念，建立可持续发展长期战略，将零售业务作为全行战略转型的重点，逐步实现“以账户为中心”向“以客户为中心”的战略转型，对零售客户实施分层发展策略，重点关注中高端客户、优质大众客户，并进行重点培育和管理。创新打造零售产品与服务模式，完善中高端客户及私人银行服务体系，不断夯实客群基础。持续优化零售负债结构，扎实推进储蓄存款稳定增长，不断提升大额存单、个人存款等特色储蓄核心产品竞争力，全力打造城乡居民的主账户银行、中小企业的主办银行和地方建设的主力银行。截至2023年末，个人储蓄存款余额516.7亿元，全年新增81.76亿元，同比新增18.79%，占全行各项存款的67.52%，新增额排名多年来稳居青海省前列，市场占比13.41%。

　　数字转型赋能。零售业务转型，必须依靠数字化的强力驱动。青海银行以数字化普惠金融为核心，构建“线上+线下、客户+账户、数据+生态”的金融零售模式，走科技引领发展道路。有序推进零售客户营销一体化平台、零售综合积分权益平台项目，实现以数据、场景驱动业务的形态；聚焦客户多元化金融需求，强化数据平台支撑，引入高频、有价值的交易场景，搭建多渠道增值服务体系，实现客户体验不断进阶；通过丰富权益内容、完善用户体系、精准营销触达，为拓展新客、培养客户忠诚度提供服务保证，提升品牌形象。同时，注重存量客户提升及增量客户拓展，充分运用大数据及行内各项业务的客户分布，结合线上、线下多渠道进行拓客、获客、活客。分层分类管理客户，着重培养00后年轻成长型、中产阶级、个体工商户、小微企业主、60/70后消费者等客户群体，深入链接本土生活，平台化赋能中小商户。星星之火终会成燎原之势，青海银行的粉丝群和朋友圈正在加速延展，截至2023年末，零售客户数151.53万户。

　　善作善成，构筑零售业务特色

　　伴随居民财富增长，投资理财需求日益旺盛，客户对资金存放形式不仅局限于存款，对融资方式也不仅局限于贷款，居民资产配置的重心逐步向理财、基金等方向转移，全面的资产管理化模式逐步形成。青海银行把握发展大势，积极布局财富管理业务“新赛道”，不断加大财富管理业务领域的发展力度。

　　搭建客户关系体系。自2016年搭建了客户关系管理系统（CRM系统）以来，不断落地完善客户分层服务体系，准确完成客户分层，明晰客群分类，为客户配备相应卡种，落实配套相应权益，如中高端客户增值服务至少覆盖客户生日维护、节日维护、主题讲座、答谢会、机场贵宾厅服务等差异化增值服务，满足了不同层级客户差异化需求。坚持“商行+投行+资管”的服务策略，推动直接融资与间接融资互补式发展，将存款、理财、消费金融综合服务功能叠加，努力为客户提供全生命周期、全产品、全渠道服务，客户获得的融资总量持续扩大，核心区域客户、核心客群显著增加。

　　提质财富管理体系。丰富零售产品池，加快对接资本市场，打造重点客群财富产品。以客户需求为中心，基于客户画像开展精细化分类分群管理，为客户提供符合其风险偏好的投资组合方案，不断提升财富产品的销售量。优化产品结构，实行自营理财与代销理财产品互补，不断推出愈加丰富的净值型理财产品，采用线上销售模式，供应充足的产品额度，获得了更多客户青睐。2023年，累计发行各类自营理财产品129期，累计募集资金36.8亿元。截至2023年末，存续理财产品余额12.67亿元，累计实现中间业务收入940万元。2023年6月先后与兴银理财有限责任公司、南银理财有限责任公司及杭银理财有限责任公司合作推出代销理财业务，上架十几支产品，期限从1天至1年保证了产品全覆盖。截至2023年末，实现销售额5.72亿元，规模达到4.58亿元，极大程度满足了客户投资需求。此外，引进金银条、金银章、金银币等贵金属基础产品，于各个节日推出主题贵金属产品，并创设青海银行品牌投资金条，实现线上“7×24”小时销售。

　　紧密对接消费需求。进一步对接城乡居民消费场景，满足客户多样化的金融消费需求。丰富银行卡种类，创新推出6款银行卡卡面，其中借记卡2款，包含“福字卡”及“乡村振兴卡”；信用卡4款，包括“城市印象”系列卡3款、“乡村振兴卡”1款，不断提升信用卡知名度和美誉度，加强客户体验，2023年通过“线上+线下”方式，相继开展信用卡1分钱乘公交、8元洗车、分期有礼等活动，涵盖中国石油、公交公司、美团、拼多多、京东等线上、线下80余家商户，累计参与人数达38万人，截至2023年末，累计发卡12万张，信用卡收入2000万元。同时，为防范信用卡交易风险，提高持卡人用卡安全，充分应用URM银行卡交易监测系统、信用卡账户管理系统，针对银行卡大额交易、可疑交易、异常时段交易、信用卡套现及潜在风险进行监测预警，采取降额、止付等防控措施，提高信用卡风险控制及管理能力，确保客户账户资金安全。

　　回归本源，提升零售服务功能

　　凡益之道，与时偕行。作为本土银行，青海银行胸怀“国之大者”，与实体经济高质量发展同频共振、与百姓对美好生活的向往同向而行，与数字经济时代潮流融合共生，在归位尽责中擦亮了初心、践行了使命，赓续谱写了金融国企的坚守和担当。

　　加大金融产品创新。以满足人民群众日益增长的优质金融服务需求作为出发点和落脚点，创新推出“青行商户贷”“新市民贷”等特色产品；移动金融平台持续发力，成功上线“青行支付”云缴费系统、藏文版手机银行；推动“青行优客贷”“青行兴农贷”“青行e贷”等现有产品持续放量，促进客户需求与金融供给高效对接。截至2023年末，“青行优客贷”发放12万笔、金额76亿元，“青行兴农贷”发放8340笔、金额12.25亿元。以数字化转型为翼，精心打磨线上产品，上线纯信用自营产品“青行e贷”，实现了从贷款申请、授权、审批到签约、放款的全流程线上化，极大提高了居民融资便利，截至2023年末，“青行e贷”发放5152笔、金额1.12亿元。“青行支付”、个人网银、手机银行、微信小程序等各类电子渠道迭代升级，“金融小店”小程序功能优化，截至2023年末，“青行支付”累计用户6.13万户、个人电子银行累计开户43.04万户，电子银行替代率达到77.26%，满足人民群众多样化、多变性需求能力进一步增强。加大科技力量投入，通过充分运用大数据、人工智能、云计算等新技术，加大数据共享与应用，上线智能客服、RPA（数字员工）、视频银行二期项目等，为庞大客户群体提供了精准、高效、便捷的金融服务。

　　提升金融服务质效。大力发展普惠金融、绿色金融、民生金融，围绕生态文明高地建设、产业“四地”建设、先进制造、绿色转型、普惠小微、乡村振兴等重大战略、重点领域和薄弱环节，持续加大信贷投放，优化调整信贷结构。2023年，全行累计投放各类贷款720.21亿元，同比多投放184.32亿元。截至2023年末，投向“四地”领域贷款余额31.37亿元，较年初新增2.92亿元；制造业贷款余额42.37亿元，较年初新增7.77亿元；普惠性小微企业贷款余额42.93亿元，较年初新增3.39亿元；涉农贷款余额55.98亿元，较年初新增12.77亿元，绿色信贷余额73.15亿元。紧紧围绕“金融支持实体经济发展”中心任务，积极落实并细化减费让利政策，2023年，减免电子银行、企业网银跨行转账等费用1700万元；减免信用卡短信费、跨行取现手续费等共计2973万元；减免结算类业务金额共计1687万元；对1.28万户存量首套房按揭贷款利率调减共计让利1.73亿元；为普惠性小微企业减免利息支出663.9万元。全年累计为实体经济、城乡群众减费让利2.24亿元，充分发挥了金融向善的力量。同时，加强消费者权益保护，前移消费者权益保护关口，将消保审查嵌入产品服务全生命周期，积极履行产品信息披露义务。此外，深入推进网点转型，优化业务流程，实现线下网点与线上服务的高度融合，致力于打造更加舒适的服务环境，完善适老化服务，优化客户体验度，进一步提升了金融服务质效。

　　强化风险管理体系。强化科技赋能，实现了大数据风控能力建设“从0到1”的起步和“从1到N”的跨越。构建网贷大数据自主风控平台，完成十大主要系统部署，完善了现有业务风控手段。构筑自主风控体系，定制化开展各类产品贷前、贷中、贷后全生命周期风险模型、规则及策略的开发建设，实现贷款全生命周期管理。搭建40余套风控模型、策略，准确识别信用风险，为业务决策提供了有力支持。建成数据源体系，先后接入60余款外部数据产品，为补强整体风控模型策略预测效果提供了有力数据支撑。建设统一支付平台，成功完成与银联、通联、宝付等支付机构代收业务的对接，进一步提升了贷款资金回收安全性，做到“资金、业务双闭环”。持续推进风控项目成果向零售条线其他产品进行转化，配合开展“房e贷”等产品线上风控审批体系再造工作，为“青行优客贷”产品量身定制开发了风控策略方案，为业务转型发展提供有力支撑。

　　时光荏苒，激情常在，日拱一卒，功不唐捐。2024年，青海银行仍将奔跑在成长和蜕变的征途上，挑战不断出现，机遇始终存在。我们将以矢志不移的决心、使命必达的信心，不断扩大零售业务版图，坚持“一张蓝图绘到底”，一棒接着一棒跑，秉承专业、用心服务，以小见大、以点燎原，不负社会各界和广大客户的期待，进一步提升服务实体经济能力，交出一份无愧于这个伟大时代的答卷。

责任编辑：潘思琪；栏目负责人：刘一林