近年来，数字经济成为社会各领域谋篇布局的重中之重。金融更是将数字化转型作为改革发展的重大契机。作为地方重点金融国企，近年来重庆银行以推动数字化转型作为勇担时代使命、推动高质量发展的重要支点，将数字化手段与金融服务实体经济深度融合，坚持业务导向、市场导向、价值导向，探索出了一条包括战略统筹、基础架构、数字信贷、数字风控、数字运营在内的“五线”创新路线，有效赋能传统业务转型和新型业务发展，奋力打造经营改革“第二增长曲线”，为更好地服务地方经济建设和民生发展奠定了坚实基础。

　　——时不我待早谋划，战略统筹启新篇

　　数字化浪潮袭来，重庆银行深谋远虑，抢抓先机，成为最早启动数字化进程的城商行之一。2015年成立互联网金融部，正式拉开数字化转型大幕，2021年改组为数字银行部，进一步推进全行数字化转型发展。2021年制定发布的全行“十四五”战略规划，明确将数字化转型定为三大任务目标之一，同时印发《重庆银行数字化创新发展工作三年实施计划（2021-2023年）》，成立以董事长为组长的数字化创新领导小组，超过20个总行部门协同参与，建立起跨条线、跨部门高效协作的联动机制，收获了硕果累累的数字化创新成就，形成了从夯基垒台到立柱架梁，再到积厚成势的格局性变化。

　　近年来，重庆银行紧扣“双碳”经济、“双城”建设、乡村振兴、绿色金融等国家和区域重大战略决策，累计研发投产数字化创新应用项目超过200项，孕育出包括“好企贷”“巴狮数智银行”“渝鹰Link”“风铃智评”“云帆”“领行者”等居于城商行领先阵营的数字化品牌，荣获国家、地方、行业层面各类创新奖项60余项，连续3年入选人行监管沙盒，得到上级单位、同业机构、广大客户的认可。

　　——夯基垒台强基建，立柱架梁稳布局

　　为夯实数字化创新基础架构，重庆银行自上而下开展了三年两轮的全面数据治理，实施多维度标准化治理，深化数据管控，让“数据即资产”的理念和“管用结合，业务导向”的方针在全行形成共识。当前，重庆银行的数据管控进入精细化和常态化轨道，逐步构建起高效集聚、互联互通、开放共享的数据治理与应用体系，数据已经真正成为推动全行数字化创新发展、促进经营管理各环节降本增效的重要基础资源。

　　为构建适应数字化转型发展的、自主可控的基础设施体系，重庆银行近年来升级了包括新核心系统在内的一大批关键业务系统，完成大数据、人工智能、区块链、云计算、5G等主流数字技术平台布局，打造两地三中心灾备体系，积极筹建科技创新中心，为数字化创新发展提供坚强的硬件支撑。同时，积极推进敏捷创新机制，将科技人员配置到业务板块和市场一线，打造“跨职能、端到端”网格化团队，促进业务与技术的深度融合、无缝衔接，一体推进需求分析、产品设计、系统研发，切中市场需求敏捷创新、高效服务。

　　——数字信贷助普惠，发展质效居前列

　　为缓解小微企业融资难、融资贵问题，重庆银行在中西部城商行中首家推出纯线上小微信用贷款产品“好企贷”，经过六年耕耘，已经进入规模增长稳、机制完善快、资产质量优的发展轨道，持续领跑城商行同类产品。

　　目前，“好企贷”系列产品覆盖科技创新、乡村振兴、外贸出口等10个特色场景，共计48款产品。累计为渝川陕贵四地近4万户小微企业服务，投放资金总额超过280亿，管户余额接近108亿。在近年经济形势和疫情影响叠加的艰难情况下，2021年贷款余额较2020年逆势增长76%，且不良率持续较大幅度低于同类普惠产品。

　　规模效益的双提升，得益于构建起了包含多元化产品、智能化风控、数字化运营、精准化贷后预警、新型法律合规在内的“五位一体”小微普惠金融智能服务体系。当前，重庆银行的数字信贷正在着力推进全流程O2O业务模式，将数字化技术赋能于信贷客户风险实时画像，助推线上线下协同管理和多角度风险洞察，实现全流程线上作业，从贷款申请到放款最快15分钟，3分钟出具审批结果，极大提升了服务小微民营实体经济质效。2021年，重庆银行率先与重庆市高院数字云庭审系统实现直连，同年作为全国13家银行代表之一，参加了全国银行业数字信贷发展调研座谈会并作经验交流。

　　——数字风控新理念，三大支柱成体系

　　重庆银行以推动数字金融与实体经济深度融合为出发点，基于机器学习和知识图谱等数字化前沿技术，以自主研发支撑多场景业务与内控管理应用的数字风控辅助决策平台——“风铃智评”，构建起包含打通产业全链路信息为核心的“产业慧链”、以企业全息风险画像为核心的“关联慧查”、以企业财报智能分析与预警为核心的“财务慧识”的三大支柱。目前这一结合风控和营销的辅助决策体系探索在城商行处于第一梯队，2021年成功入选人行监管沙盒。

　　“风铃智评”打通行内外包括工商、司法、舆情、交易、担保、财务等在内的10大类、上千种海量数据，对大中型企业及其关联关系进行画像，勾勒产业链图谱，穿透企业之间的隐蔽关系，广泛应用于信贷审批、风险管理、内部审计、资产保全、反洗钱等领域，极大地改变了传统经营管理流程中决策靠经验、控制靠人工的风险防控模式。特别是在当前经济形势严峻、实体信贷风险加剧的情况下，“风铃智评”通过海量外部数据与行内金融数据的深度融合应用，围绕重点产业分析建模，形成围绕产业链条、关系网络、经营特征等的全息标签画像，成功构筑起贯穿信贷业务全生命周期与内控管理的智能防火墙。

　　——数字运营利民生，精准营销为客户

　　重庆银行以客户为中心，利用数字化手段重新定义客户运营模式，依托大数据、智能决策引擎、客户标签画像等数字化技术的不断迭代，为超过340万的线上客户提供“千人千面”的差异化产品服务和个性化营销。

　　通过全渠道统一管理、融合发展，实现营销矩阵跨渠道运行，提升线上化获客-活客-转化能力。打造“巴狮数智银行”“渝鹰Link”等数字化运营新平台，与手机银行、网上银行、微信银行等一起，构成快速响应市场需求和客户需求的数字化精准营销阵地。同时建设互联网运营平台，通过内容沟通、权益激励、高频场景互动等方式激活私域流量，构建短链的交易闭环，为客户提供差异化产品组合和专业的系统数据支撑，实现业务转换和资产增值。

　　为强化金融无障碍服务水平，重庆银行对手机银行等电子渠道进行适老化改造，降低金融服务门槛。目前，重庆银行转账、缴费、理财销售等高频业务线上替代率已超过95%，对公客户电子化渗透率更是达到98%。“巴狮数智银行”“渝鹰Link”构成的移动展业平台体系投用2年多来，对私开户交易已突破传统柜面开户数的3倍，极大地延伸了金融服务触角，为偏远地区和行动不便的群众提供远程或上门服务，2021年被重庆市纳入金融科技赋能乡村振兴示范项目。

　　数字化转型不是简单的智能化提升，而是一项牵动经营管理整体改革的长期性、复杂性、系统性工程。作为地方重点金融国企，重庆银行的数字化转型不是可为不可为的选择题，而是必须为的问题。这条路必然充满挑战和艰辛，需要我们勠力同心，奋楫笃行，保持坚定不移的战略定力，脚踏实地地探索实践，方能在这百年未有之大变局中突出重围，站稳脚跟，不负时代之托，不负韶华之期。

（责任编辑：潘思琪；栏目负责人：刘一林）