疫情无情，中信有爱。面对2022年疫情多点频发的严峻形势，中信银行始终心怀“国之大者”，深入贯彻党中央、国务院决策部署，认真落实监管政策要求，将发展普惠金融上升为全行战略，成立党委书记任组长的普惠金融暨乡村振兴领导小组，打造“党建+普惠”特色发展模式，广泛开展“普惠代言人”行动，扎实做好“六稳”“六保”工作，全面提升“多、快、好、省”的小微企业金融服务能力。截至2022年二季度末，普惠小微企业贷款三年来增长超10倍，贷款不良率不到1%，贷款规模、户数、资产质量位居股份制银行前列。

　　一、以产品创新为关键，突出一个“多”字

　　一是创新产品研发机制。以“鼓励创新、适度容错、尽职免责”思路，建立普惠金融产品创新试验田机制，有效解决产品研发人员后顾之忧，孵化“关税e贷、政采e贷、科创e贷”等全流程线上化信用贷产品。以“科创e贷”为例，半年来就向1200户“专精特新”小微企业发放信用贷款近80亿元，以其金额大、手续简、效率高、体验佳的特点，广受客户好评。

　　二是优化产品研发模式。按照“标准化流程、模块化组件、开放式对接、数字化风控”思路，搭建普惠金融智能化产品研发信贷工厂，创设75个标准化场景、210个可复用组件，产品研发周期减少75%，项目并行投产能力提升3倍。

　　三是丰富“中信易贷”产品体系。依托区块链、云计算、人工智能等新技术支撑，构建以基础类、产业链金融、个性化产品为核心的“中信易贷”产品体系，包括“订单e贷、经销e贷、物流e贷”等10余项普惠金融专属产品，全面满足小微企业中长期贷款、随借随还、无还本续贷等各类融资需求。以“订单e贷”为例，石家庄分行将产品嵌入雄安新区建设资金管理区块链信息系统，实现“区块链技术”与“供应链场景”有机结合，贷款全线上操作，有效解决小微供应商、分包商的融资问题，为雄安新区建设作出贡献。

　　二、以服务优化为中心，突出一个“快”字

　　一是完善服务渠道。从支持疫情防控出发，构建以手机银行、网上银行、微信银行、门户网站等为主体的线上化无接触客户服务渠道体系，7×24小时支持在线服务；客户经理依托MPP移动作业平台和内容管理平台，提供随时随地的贴心服务。

　　二是优化业务流程。根据小微企业特点优化审批授权、精简业务环节，完善审查审批标准，投产普惠金融智能风控平台，上线自助式申请、智能化审批、自主式提、还款系统、自动化贷后及风险预警系统功能，实现客户贷款从申请、审批、支用、贷后、还款的全流程线上化操作。以中信银行业内首创的“物流e贷”为例，聚焦受疫情影响较大的物流行业提供专属贷款支持，全流程无人工干预，客户从贷款申请到资金到账只需几分钟，其中首贷户占比超50%，支持物流保通保畅。

　　三是设立绿色通道。建立疫情防控绿色通道，创新工作方式，“特事特办、急事急办”，重点区域专人服务、重点项目专人推进，即时响应抗疫客户需求。疫情防控期间，南京分行通过录音电话远程核实，依据电子材料审查审批，变通方式方法落实风险管控，为江苏某生产医用防护服的高新技术企业提供200万元资金支持。深圳分行成立“普惠抗疫先锋队”，开辟绿色审批通道，通过电话、微信指导企业操作，仅在3月14日-22日全城封控期间就投放线上化贷款110笔。上海分行主动摸排全行客户，制定“主动投入类”“主动帮扶类”“战略布局类”客户清单，分类施策、主动对接、快速响应，足额保障企业金融需求。

　　三、以资源配置为保障，突出一个“好”字

　　一是强化考核激励。将政策红利全部反哺小微企业，配置考核利润补贴、专项营销费用和薪酬奖励。政策落实及考核指标完成情况与分支机构主要负责人考核评优及提拔任用挂钩，并对普惠金融客户经理实行绩效倾斜和考核保护。

　　二是落实尽职免责。全面对照监管要求，按照“无损无责、有损尽职免责、应免尽免”的总体原则和负面清单模式，深入落实尽职免责，将无明显证据证明失职的均认定为尽职，以2021年为例，尽职免责比例达94%。

　　三是做好政策接续。落实延期还本付息政策，下发专项通知，明确范围、条件、标准及管控要求，支持受疫情影响而暂时经营困难的小微企业纾困发展，仅一季度就为1694户小微企业办理延期还本付息50亿元。

　　四、以减费让利为重点，突出一个“省”字

　　一是减免服务收费。主动承担小微企业贷款房屋抵押登记费及房地产类押品评估费，减免转账汇款手续费、ATM跨行取现手续费、账户服务费、电子银行服务费等四大类11项结算费用。在上海等疫情较为严重地区，将费用减免政策覆盖范围从小微企业和个体工商户扩大到全部对公客户，仅上海就惠及企业近5万户。

　　二是降低融资成本。降低资金成本，给予普惠小微企业贷款内部资金转移定价优惠60Bps，发行200亿元小微企业金融债，全部用于小微企业信贷投放，持续深化LPR改革释放潜能，提升利率传导效率，推动融资利率持续下行。降低操作成本，持续提升普惠金融线上化水平，加大信用贷款推广力度，并让利小微企业。降低倒贷成本，强化随借随还、无还本续贷业务推广，让小微企业借款还贷“无缝衔接”。

　　下阶段，中信银行将继续秉承“价值普惠”理念，发挥国有银行“党建+普惠”特色优势，踔厉奋发、笃行不怠，以更加丰富的产品、更加便捷的服务、更加优质的资源、更加优惠的价格，持续提升普惠金融覆盖率、可得性和满意度，为支持小微企业抗疫纾困贡献更大更好的中信力量。（作者单位：中信银行）

（责任编辑：潘思琪；栏目负责人：刘一林）