“绝不能因为两三个人的不良贷款，耽误了咱们村被评为信用村的进度。早评早受益，利率优惠这么多，信用额度能提高近10万元，这么好的政策无异于给咱老百姓‘真金白银’呀！”

　　“对，一定要做通他们的工作，实在不行，我们自己垫钱先把不良贷款还了。村里还有不少创业青年盼着这一天呢！”

　　6月初的一天，在山西省运城市盐湖区北相镇寨庄村村委会办公室里，村支部书记岳宝珠和村委委员原重阳、吴兴江焦急而又兴奋地商量着如何快速达到“3A级信用村”标准，享受运城农商银行的优惠贷款政策，为全村的老百姓致富奔小康办点实实在在的好事。

　　原来，山西运城农商银行北相支行在村里做整村授信已经有两年多了，寨庄村村容村貌和生活水平发生了很大变化，特别是老百姓对农商银行开办的“金融夜校”也越来越认可。像这样通过整村授信活动，不仅有效解决了当地村民的贷款需求，而且全面盘活了沉睡多年的不良贷款，大幅提升了村民诚信意识，改善了村风民风，营造了良好的诚信环境，可谓“一石三鸟”，政府、银行和老百姓都满意。山西运城农商银行从整村授信到“信用工程”，不仅“贷”出了创业力，更“贷”出了信用力，实现了从“数量－质量－效果”完美的统一。

　　积极尝试，内外发“力”

　　新一代互联网技术的迅速崛起，利率市场化等一系列金融市场改革政策的出台，各大银行深耕农村竞争日益激烈……面对金融业态新挑战和品牌认知日渐边缘化的趋势，作为服务三农的金融主力军，山西运城农商银行主动出击，通过调研市场、外出学习、交流讨论，积极探索“本土银行”创新发展新路径。

　　历经多次参访交流，山西运城农商银行秉承“农商为农”的经营理念，正式提出打造“小而美 美而优”精品银行和“农村市场寸土必争、城郊市场寸土不让、城区市场错位竞争”的转型发展战略，以整村授信为突破口回归本源，深耕农区，清晰定位，来实现“做小做散、做精做细、增户扩面”的发展目标，利用基层网点多、辐射面积广的优势，实现盐湖区农村金融服务全覆盖。

　　整村授信的理念是以传统的“三级授信”产品设计思路为基础，借鉴互联网金融经验，结合各商业银行推出的小额信用循环消费贷款优势和运城本土实际，充分发挥农信“人缘、地缘、亲缘”核心优势，依靠“线上技术+线下熟人”风控，通过“白名单”邀请制，对农村客户进行批量授信的项目。在党的十九大提出“决胜全面建成小康社会”和“永远把人民对美好生活的向往作为奋斗目标”的号召后，整村授信在有效衔接乡村振兴、推进地区产业升级方面展现出很大的适用性。

　　欲善其事，宣传先行。整村授信作为一项惠民系统工程，需要方方面面的支持合作。山西运城农商银行以整村授信现场会和“金融夜校”知识宣讲两大平台，主动对接区、乡（镇）主要领导，向当地政府汇报沟通，协调主要领导参加现场会，争取获得支持助力。同时，该行对接村“两委”主要干部，充分发挥其“人熟、地熟、情况熟”的优势，对村里的人员结构、产业、资金需求等进行摸底，对整村授信具体细节进行讲解。此外，该行还对接优质客户，发挥致富能人、经营大户、党员等在街头巷尾的意见领袖作用，营造人人关注、人人参与整村授信的浓厚氛围。不仅如此，山西运城农商银行依托“金融夜校”把金融常识讲解、银行业务办理、反诈反洗钱反非法集资宣传等有机结合起来，为农民提供一整套存贷解决方案。其中，“金融夜校”极大地激发了村民们的浓厚兴趣，赢得了村民的热烈欢迎。截至目前，该行“金融夜校”已举办了400余场，受众3万余人次。

　　在北相镇寨庄村采访时，记者听到了很多老百姓最真实的反馈：“因为支行员工经常入户走访，‘进村狗不叫，各家信息全知道’基本成为每一位客户经理的‘特异功能’。每隔几个月开展一次‘金融夜校’，现在村民们都成了半个‘金融专家’了，老年人防范意识也越来越强，诈骗分子的日子可能要不好过了！”

　　记者了解到，北相镇自治庄村有100余户人家，常住人口大约300余人。据村委陈建国介绍，自治庄村的村民都是早年从山东、河南逃荒过来的，因为是外来户，常常会被外村人看不起。听说山西运城农商银行要开展“信用村”评定，评上“信用村”后，村民贷款还能享受五折优惠，于是村委的几个领导分头行动，不等农商银行的工作人员进村，他们就挨家挨户做通村民的工作，村民们一呼百应、积极行动，如今，他们早早就成为了远近闻名的“信用村”，村里的百姓们不仅都享受到了优惠的贷款利率，铆足了劲发家致富，而且四邻八乡的人都开始对这个村的村民刮目相看。

　　王范乡张董村在第一场整村授信后，山西运城农商银行以“试点先行”作为示范样板，分别选取“农业产业化集中”“金融信用良好”“空心化严重”“外出务工集中”等特点突出的村组，开展整村授信试点工作，打造出王范乡张董村等一批独具特色的乡村振兴“样板村”，以点带面、有效复制，让整村授信全面铺开。

　　在此基础上，山西运城农商银行定期召开整村授信工作推进会，总结积累优秀经验和先进做法，及时调整各项措施和方法，形成可复制和推广的新模式。

　　现在，整村授信的成效在盐湖区各个行政村不断显现。各村种植大户出现了，科伦生葡萄基地开始续建了，村里的产业也壮大了起来，新型产业得以崛起，运输车队蓬勃发展……老百姓生活逐渐富裕，村里的特色产业也不断兴旺，群众幸福指数越来越高。

　　全面推广，上下求“破”

　　为提高办贷效率，真正实现让数据多跑路，让老百姓“少跑腿”，节约客户时间成本，山西运城农商银行运用互联网科技平台，加快服务产品和服务渠道电子化、信息化、科技化建设步伐，不断完善整村授信系统功能，积极研发移动办公平台，利用手持IPAD下乡逐户现场受理申请，推出“最多跑一次”的便捷服务。

　　能人大户的带动让农民看到了整村授信带来的“甜头”，科技赋能加快了整村授信的推进速度，山西运城农商银行用两年时间实现了辖区有效客户授信全覆盖，激活了包括长期外出务工人群在内的潜力客户群体。

　　35岁的原博博在河北省邯郸市一所学校的食堂承包了一个窗口，打饼子、卖饼子，已经干了十多年。别看一个小小的饼子铺，算上租金、押金和设备、原材料，最少也要六七万元的启动资金。当年因为没和信用社打交道，原博博的启动资金都是从亲戚朋友那里借的。

　　2020年春节前夕，早早歇业回家的他受运城农商银行北相支行邀请参加了运城农商银行的整村授信“春风行动”座谈签约会，他和众多外出务工人员第一次了解到授信卡的妙用和优势。临走前，他果断办理了授信业务，正是这张卡片，让他在疫情期间有了周转资金。受益后的他，推荐同样在外创业的几个朋友利用回家探亲的机会都办理了农商银行的授信卡。

　　当整村授信有效客户覆盖面逐渐达到饱和，当农民快速实现物质充足、生活富裕，信贷资金缺口收窄，如何激活用信需求，提高授信卡使用率，引导农民“整村用信”？成为运城农商银行亟需突破的发展瓶颈。于是，全行上下展开了新的有力尝试：首次用信有奖励，为首次用信的村民们准备精美礼品，让使用授信卡的村民享受看得见的福利；重要节日有回馈，在重要节假日开展整村授信用信客户回馈活动，激发村民的用信习惯和意识；银商联盟有优惠，支持乡镇网点与周边商户达成合作协议，凡使用授信卡消费的客户均可获得一定优惠。如2020年春节前，金井支行、三路里支行积极探索“整村授信+商户联盟”的新模式，针对猪肉价格上涨，无法满足居民“物美价廉”需求的现象，主动寻找质量好、口碑优的肉铺开展银商合作，用信客户可在采购猪肉时享受“买一斤送一斤”或“满50元减20元”的优惠，切实让用信客户获得农商专属福利。

　　山西运城农商银行的决策者深知，乡村全面振兴首先要实现产业振兴。对此，他们将“一村一品”作为推动乡村产业振兴的重要引擎，坚持因地制宜，及时满足各类主体多样化的金融需求。一方面，聚焦“酥梨、葡萄、小麦、生态渔业”等农业产业化龙头企业，聚焦加工、储藏、物流等流通主体，聚焦采摘园、农家乐、生态园、电商等服务主体，推出“农机贷”“仓储贷”“果库贷”等特色金融服务和产品；另一方面，立足“盐商文化”“关公文化”，积极支持袁家村·运城印象、盬街风情街、常平家庙平常街、关公文创贵金属系列产品等本土特色文旅产业，有效提高“产、供、销、游、购、娱”全链条的融资可得性。与此同时，结合“直播”等线上媒体创建多元电商服务平台，创新金融服务手段和渠道，支持福同惠等一批“土字号”“乡字号”的区域产品品牌做强做大，打造金融支持乡村振兴的“运城农商样板”。

　　从整村授信到“整村用信”，山西运城农商银行对此做了有益的探索，取得明显的成效。两年来授信贷款无一笔逾期欠息，实现了从“数量为王”到“质量至上”的完美转化和蝶变。

　　提档升级，左右逢“源”

　　为进一步拓展整村授信普惠金融覆盖面，为乡村振兴战略提供全面的金融保障，按照人行太原中心支行、山西省发改委和山西省农业农村厅联合印发的《农村信用体系建设“百县千村”信用示范工程实施方案》要求，山西运城农商银行从今年4月1日开始，在全辖开展“春润万家”信用工程创建活动，计划当年在全区创建“信用村”80个以上，农户客户总量提升5000户，授信总额提升两亿元，矢志打造整村授信升级版本，全面提档信用环境培育工程。

　　严格组织验收。山西运城农商银行各支行采取月初建账、月末交账的工作机制，严格按标准开展创建工作。创建验收工作遵循“成熟一家、自评一家、验收一家”的原则，由分支机构上报总行审核验收。对验收合格的信用村，适时组织现场授牌活动。全辖各支行二季度要完成2个“信用村”的创建，三、四季度各完成1个“信用村”创建。同时，运城农商银行加强督查奖惩，增强分支机构推进整村授信的主动性和紧迫感。

　　深度服务三农。整村授信推进过程中，村民们越来越了解、信任农商银行，越来越多地使用授信卡。今年春耕备耕期间，山西运城当地1686户农户使用了农商银行的授信卡，共计贷款5219万元。龙居镇一家农户凭借农商银行授信的50万元“备用金”，成立了合作社、建设冷库、注册商标，打造红香酥梨“种植、收购、远销”一体化农业链，切实解决了“梨贱伤农、买卖不畅”的难题，带领全村百姓增收致富奔小康。

　　出台优惠政策。山西运城农商银行根据有效评议率、授信到卡率、不良贷款占比和“黑名单”客户占比等量化指标，制定“三级信用村”创建标准，根据评定等级，在贷款方面给予额度、利率最大限度的优惠。其中，“3A级信用村”可在现行利率基础上优惠500BP，单户授信额度调增至20万元；“2A级信用村”利率优惠300BP，单户调增至15万元；“单A级信用村”利率优惠200BP，单户调增至10万元。通过等级管理，真正体现信用环境不同、综合实力不同所享受的差异化服务，达到以点带面、全面提升农户用信的目标，这一创新举措极大调动了村干部和村民参与信用创建、争取等级进阶的积极性。

　　也正因如此，盐湖区北相镇寨庄村村支部书记岳宝珠按下决心，一定要评上“信用村”。他多次为失信村民做工作、讲政策，督促他们尽快结清欠款，并自己垫付20万元帮忙归还不良贷款。

　　今年6月25日，寨庄村“信用村”正式挂牌，掀开了寨庄村发展的崭新篇章。

　　“得益于每家每户形成的信用联盟，寨庄村才评上‘信用村’，我们也能享受到这么好的优惠政策。”原博博如是说。

　　什么是“信用村”？一户讲信用不是信用，十户、百户也不是，必须全村人“抱团”讲信用，结成“信用联盟”，才是真正的“信用村”。

　　记者了解到，寨庄村还建立了“信用群”，到每个月21号的结息日，村干部就会在群内发信息，提醒村民按时还款，教育引导村民们增强信用意识、传递信用理念。

　　一个村就是一个“信用联盟”。“共同讲信用，共同来致富！”在山西运城市盐湖区已成为村民们的共同默契。

　　此外，山西运城农商银行“春润万家”信用工程启动以来，已创建“信用村”60个，惠及2万余户村民。截至目前，该行已完成全辖295个行政村的评议工作，评议覆盖面达100%，有效评议户数67718户，预授信金额30.62亿元；已授信到卡18835户，金额14.07亿元，相信在后续一系列创新举措下，“信用工程”普惠覆盖面还将实现新一轮的有效增长。

　　因农而生，与农同行，是农信的初心和使命。多年来，山西运城农商银行抢抓机遇，顺势而为，充分发挥支农金融主力军作用，让农信服务更精准、更实惠、更智慧，从而推动整村授信逐步实现从数量到质量，从质量到质效的节节提升。在促进信贷零售转型的同时，业务规模和盈利水平同步上升，不断擦亮了“本土银行”和“百姓银行”的“金字招牌”，在全方位推动高质量发展征程上书写了浓墨重彩的一页。

（责任编辑：潘思琪；栏目负责人：刘一林）