十八大以来，以习近平同志为核心的党中央带领全国人民打响脱贫攻坚战并取得全面胜利，创造了彪炳史册的人间奇迹。在这场战役中，教育扶贫在阻断贫困代际传递、巩固脱贫攻坚成果方面发挥了不可替代的作用。教育兴则国家兴，教育强则国家强。教育是国之大计、党之大计。十多年来，在党中央、国务院的正确领导下，在教育部、财政部、人民银行、银保监会的指导支持下，国家开发银行坚持以习近平经济思想为指引，坚持以人民为中心的发展思想，践行“增强国力、改善民生”的初心使命，积极推进国家助学贷款实现长足发展，累计承担了全国超过90%助学贷款业务，以金融手段助力我国学生资助体系的完善，为打赢教育扶贫攻坚战、夯实脱贫攻坚根基做出了重要贡献。在这一过程中，开发银行作为主力经办行，克服人员机构网点不足、缺少个人支付结算能力等劣势，充分发挥科技支撑作用，以“不让一个学生因家庭经济困难而失学”为信念，不断增强服务理念，结合自身特点，广泛参考同业经验，创新业务模式，持续推进助学贷款IT系统建设，构建了覆盖学生、高校、资助中心、代理结算机构的行内外助学贷款IT服务体系，以科技手段促进教育公平这一崇高理念落地生根。

　　一 、科技支撑，助力助贷业务全国推广

　　开发银行作为一家“总行-分行”两级管理的金融机构，网点分布情况决定了其难以面对数以千万计的学生群体大规模开展金融服务。为解决这一难题，配合“政府主导、教育主办、开发性金融支持”业务理念，开发银行充分发挥科技支撑作用，快速推进配套IT系统建设。一是总结2007年生源地助学贷款业务在5家分行试点情况，2008年建设全新的生源地助学贷款业务系统，固化生源地助学贷款业务模式，当年即支持新增贷款业务受理。二是承袭高校助学贷款“河南模式”，整合2004年以来各分行高校助学贷款运行情况，于2009年建设高校助学贷款业务系统，实现以系统助力业务模式推广。三是建设学生在线服务系统，通过互联网为学生提供自助查询、申请、还款等功能，将系统功能延伸至最终用户，降低资助中心工作人员工作量。四是推动2007年以来生源地助学贷款业务5家分行试点运行数据和2004年以来高校助学贷款业务10家分行试点运行数据整理，实现开发银行国家助学贷款业务数据大集中。

　　通过技术实现与业务模式的完美契合，依靠互联网打破时空阻隔，连接起分行、高校、省资助中心和广大基层资助中心，克服了机构、人员不足的矛盾，基层教育部门、银行各司其职，使得业务办理日益顺畅，也为全国学生资助管理中心、总行及时掌握业务办理情况提供了便捷的业务管控平台，国家助学贷款全新业务模式得以快速落地，国家助学贷款业务发展自此步入快车道。

　　二、开拓创新，创立独具特色的代理结算路径

　　助学贷款系统的投产提高了贷款受理效率，极大减轻了资助中心工作人员工作量，为该项业务的办理奠定了基础。但由于开发银行缺乏对私支付结算能力，传统对公代理结算模式，操作环节多且复杂，难以快捷高效地支撑面向个人的贷款发放、回收等支付结算需求。特别是在2010年左右进入毕业还款期后，学生在偿还贷款时往往面临异地乃至跨行还款的难题，不仅需要承担额外转账费用，而且费时费力。

　　随着我国电子商务行业的飞速发展，第三方支付应运而生，通过互联网为广大客户提供便捷的支付结算业务，也为开发银行解决助学贷款支付结算难题提供了全新思路。作为新兴的第三方支付平台，支付宝具备地域限制小、用户流量大、数据能力强的特点。2010年，开发银行启动与支付宝的合作，通过连接开发银行、资助中心、高校、学生，打造贷款发放、学费受托支付一站式服务，形成终端实时扣款和批量扣款并存的还款模式，为借款学生提供了极大便利，为开发银行助学贷款业务提供高效、精准、可靠的支付结算渠道。2014年，为顺应广大基层资助中心为客户提供传统刷卡还款服务的诉求，开发银行主动推动与银联商务合作，在各资助中心线下铺设POS机，作为线上还款渠道的有机补充。随后在2018年和2021年，支付宝和云闪付又分别上线助学贷款还款小程序，还款渠道进一步拓展。

　　开发银行与第三方支付平台合作的10年，也是传统商业银行业与互联网互相渗透、借鉴的10年，商业银行在互联网大潮的冲击下，自身也经历了巨大变革，网上银行、手机银行发展日趋成熟便捷，过去困扰借款学生的异地、跨行还款等难题已不复存在，为学生提供更加多样化的代理支付结算诉求越发迫切。2021年至2022年，为响应客户诉求，开发银行启动与商业银行的对接合作，参照与第三方支付平台的对接模式，先期实现了与招商银行、平安银行的系统对接，并于2022年业务受理高峰期启动合作。可以预见，未来多样化的代理支付结算渠道为广大学生提供了更多选择，围绕开发银行助学贷款代理支付结算模式形成的良性竞争机制将为学生带来更为优质的服务体验。

　　三、多方联结，打造坚实可靠的业务闭环处理体系

　　作为开发性金融理论指导下的业务创新，助学贷款业务强调各方联结作用，充分利用外部力量齐抓共管，形成业务闭环体系。IT系统作为该体系的核心配套，通过加强内外部信息共享，不断补齐内部短板，打造坚实可靠的业务闭环处理体系。

　　(一)建立多方联结信息共享机制。开发银行助学贷款业务通过建立家庭、高校、就业三地的三阶段个人征信联结机制，最大限度地整合高校、家庭和单位的信用管理优势。三段信用联结的核心是以借款学生信息为中心，在开发银行、省资助中心、市/县资助中心、高校和就业单位等之间建立的信息共享机制。开发银行助学贷款业务系统通过将学生、省市县资助中心用户、高校老师纳入系统使用范围，形成学生在线申请，地方资助中心审核，高校入学回执录入、毕业登记等全周期业务闭环处理，开发银行成为助学贷款信息集散中心，确保各方及时准确的信息交换。

　　(二)补充强大的个人业务核算能力。作为一家以对公业务为主的银行，面对千万数据级的助学贷款业务，补充强大对私核算能力势在必行。2015年，为进一步简化信贷流程、核算流程，开发银行从贷款自动化核算入手，结合助学贷款业务笔数多、潮汐式处理的特性，基于开发银行无法开立个人结算账户的制约，建设助学贷款专业化核算系统。通过采用作业调度机制，最大限度实现业务交易的批量自动处理，最大限度提升系统性能，日处理贷款量可达2000万笔。高性能的自动化核算系统给助学贷款业务的发放、回收等贷款核算提供支撑，确保了业务运行的精准、高效。

　　(三)发挥个人征信监督制约作用。自2004年首次开展国家助学贷款业务以来，开发银行在市场占有率方面逐年攀升，一方面为了响应个人征信报送的要求，另一方面也为了强化大学生诚信教育，开发银行于2010年建设个人征信报送系统，2011年启动个人征信数据集中报送工作。在新的机制设计及业务管理模式下，开发银行所承办的国家助学贷款已彻底改变过去高不良情况，不良率常年维持于极低水平。再经过10余年征信数据报送，贷款不良率进一步降低，个人征信监督制约作用逐步显现。

　　四、与时俱进，提升业务服务质量及效率

　　专业化的业务处理系统为助学贷款业务的开展提供了基础保障，随着业务覆盖面扩大以及业务量增加，开发银行坚持与时俱进，从强化服务手段入手，不断提升业务服务友好性。

　　在面向广大学生客户服务方面，着力推进远程无接触服务，减轻基层一线工作压力，努力实现业务咨询随时触达、业务办理随时操作。一是打造标准化、规范化、智能化客户咨询服务体系。2012年，95593呼叫中心成立，经过多年运营逐步打造起一支业务精通、训练有素的坐席团队，结合助学贷款潮汐式的业务特点，通过动态调配团队规模和分类分级应答机制，确保业务高峰期打的进、接的通、咨询有保障。2018年，开发银行建设智能客服系统，通过引入智能机器人进一步强化坐席团队应答能力，实现全天候业务咨询，同时借助其智能外呼能力加强助学贷款业务政策宣介。二是推出远程贷款申请服务，充分利用第三方机构技术资源优势，打造基于人工智能服务的远程续贷，广大学生用户足不出户即可完成续贷业务申请。该项功能的推出，恰逢新冠疫情肆虐的2020年，为各地学生资助中心在响应疫情防控政策、减少人员聚集的同时，确保国家助学贷款业务顺利开展奠定了基础。

　　在面向基层学生资助中心服务方面，通过实现档案电子化解决困扰资助中心用户的信贷档案管理压力。随着业务的发展，传统档案管理方式已难以为继，每年都要新增大量档案存放空间，打印用纸、复印材料更是数以千万份，成本开支逐年递增。2015年开发银行成为银行业首个国家电子文件管理试点单位，主要任务就是“推进电子合同国家电子文件管理试点，实现助学贷款业务全流程无纸化办理，推进金融领域电子文件管理和应用”，从制定电子合同标准到推进系统建设、业务流程优化，截至2018年实现生源地助学贷款合同电子化办理业务全国覆盖。各地学生资助中心档案管理压力得以减轻。

　　五、继往开来，不让一个学生因家庭经济困难而失学

　　过去十年,作为国家助学贷款业务主力经办行，国家开发银行坚持“应贷尽贷”原则，确保家庭经济困难有贷款需要的学生都能获得国家助学贷款支持。截至2021年底，累计发放国家助学贷款总额达2671亿元，支持家庭经济困难学生3966万人次，覆盖全国2400多个区县以及教育部门认可的2830所高校。在国家助学贷款新模式和社会征信体系的双重保障下，贷款不良率低于1%，贷款资产质量实现飞跃式提升。国家助学贷款业务从此进入良性发展轨道，为传统对公业务银行办理零售业务提供了新思路，创造了银政合作新范本。

　　近些年来，为更好服务广大家庭经济困难学生，教育部、财政部、人民银行、银保监会多次调整国家助学贷款业务政策，包括延长本金还款宽限期、下调利率、贷款额度提升、本金还款延期和免息等。配合国家政策，开发银行科技部门快速开展系统改造，保证政策福利迅速惠及广大学生。一是2020年响应四部委《关于调整完善国家助学贷款有关政策的通知》、《关于做好存量国家助学贷款定价基准转换工作的通知》，完成助学贷款本金还款宽限期延长至5年，最长期限延长至22年，完成助学贷款LPR转换及30BP利率基点下调。二是2021年响应四部委《关于进一步完善国家助学贷款政策的通知》有关要求，完成助学贷款额度提升工作。三是2022年根据四部委《关于做好2022年国家助学贷款免息及本金延期偿还工作的通知》，推动相关系统配套改造，落实本金还款延期和免息措施。

　　下一步，开发银行将坚持以习近平新时代中国特色社会主义思想为指导，以服务家庭经济困难学生为宗旨，继续发挥科技支撑关键作用，与时俱进加强新技术应用，不断提升助学贷款业务服务能力，确保“不让一个学生因家庭经济困难而失学”，为建设社会主义现代化强国、实现中华民族伟大复兴做出积极贡献。(作者单位：国家开发银行信息科技部)

(编辑：蒋泽然；责任编辑：潘思琪；栏目负责人：刘一林)