近年来，从中央到地方，从政府部门到各金融机构，关于金融服务实体经济、服务小微企业、服务“三农”的指示、要求、文件、指引，可以说数不胜数，但为什么落实那么难呢原因只有一个字：“利”。《孙子兵法》说：“合于利而动，不合于利而止”。任何事物的发展，必有内在的利害关系在制约。利国利民的事情不一定对每一个小团体或个人都有利，比如金融机构服务小微企业、服务三农，是利国利民的好事，但在风险防控不到位、科技手段跟不上、投入产出不匹配的情况下，金融机构就没有积极性；再比如，对于小微企业主或者农民而言，由于申请贷款的手续特别复杂，要求特别高，获取贷款的数量又特别少的时候，他们也没有积极性。要解决这一问题，必须从解决利益关系入手。

　　一、党建引领，打造利国利民的“信用链”金融体系

　　党的十九大发出“决胜全面建成小康社会，夺取新时代中国特色社会主义伟大胜利”的号召，这是全党全国的头等大事。对于中国这样一个有着8亿农民的大国来说，小康不小康，关键看老乡。2020年中央1号文件《关于抓好“三农”领域重点工作，确保如期实现全面小康的意见》指出，2020年是全面建成小康社会目标实现之年，是全面打赢脱贫攻坚战收官之年。脱贫攻坚已经取得决定性成就，绝大多数贫困人口已经脱贫，现在到了攻城拔寨、全面收官的阶段。脱贫攻坚任务完成后，我国贫困状况将发生重大变化，扶贫工作重心转向解决相对贫困，扶贫工作方式由集中作战调整为常态推进。要研究建立解决相对贫困的长效机制，推动减贫战略和工作体系平稳转型。如果说过去20年扶贫、3年脱贫攻坚，重点解决的是“授人以鱼”的话，那么从明年起应该建立“授人以渔”的常态化减贫帮扶机制。

　　俗话说：“攻城难守城更难”，贫困的发生是一个动态的过程，每年都有一部分农民因病致贫，因灾返贫，因许许多多不可预测的原因，重新成为贫困。建立长效的扶贫帮困机制，一个重要方法就是充分发挥基层党组织和党员的主力军作用，让这支中国最值得信任、最可以依靠的队伍持续在扶贫帮困一线当领头人。商品经济时代，帮助农民脱贫解困的有效方法是帮助农民生产出自己有特色的“产品”，让产品变成“商品”，让商品变成稳定的现金流，借助市场的力量走上富裕之路。而从事生产需要知识、需要技术、需要资金，基层党组织和党员帮他们获得这“三宝”，就是授人以渔，就是送给他们金饭碗。金融是实体经济的血脉，也是农民致富的活水，是宝中之宝，没有金融的支持，农民的商品生产就会成为无源之水，无本之木。构建常态化扶贫机制，让农民方便、稳定、持久获得金融支持，是我国各级政府和党组织需要长期不懈努力的，新时期党建工作就是要围绕解决人民群众最需要、最迫切、最具体的事情，做好组织协调和服务保证工作，真正体现全心全意为人民服务。

　　我国在长期市场经济实践中，创新了“供应链”融资这一惠及千万家小微企业的金融模式，对支持实体经济和中小微企业取得了非常显著的成效，但对三农的支持效果不明显，对农村的个体经营者需要打造一个新的链条，那就是“信用链”，靠信用的力量解决农民的融资难问题。

　　“信用链”金融与“供应链”金融有着异曲同工之妙。供应链金融主要依靠核心企业为上下游企业增信，或向银行提供有效信息，实现全产业链的盘活。信用链靠的是基层党组织这个核心。基层党组织最了解本村农民的基本情况，如家庭情况、经营情况、社会关系、个人品行、个人爱好、个人能力等，对村民最有发言权。村民需要资金，党支部虽然没有钱借给他们，但可以帮他们向银行借贷。通常银行贷款有复杂的审贷程序，信贷员需要做详细的贷前尽职调查，有的因时间紧、路途遥远、人地生疏等原因，调查效果不佳，往往完成一笔贷款需要投入大量的人力物力，成本很高。通过基层党组织向银行提供信息，真实可靠，银行信任。同时，村民对基层党组织既信任，又敬畏，这就形成了一根坚固的“信用链条”。

　　二、科技赋能，构建“四信合一”的风控模式

　　“信用链”金融可以概括为“四信合一”模式。一是基层党组织“征信”，让银行通过基层党组织了解贷款申请人的真实情况。二是党员“增信”，贷款申请人请求一位党员为其担保，以增加银行对其可信度。三是保险公司“保信”，发挥保险公司的商业杠杆作用，由政府、特定机构、特定组织等为贷款人、担保人购买不同性质的保险，当发生不可抗力风险时，由保险公司赔付部分损失，提高银行抵御风险的能力。四是银行“授信”，银行根据申请人的个人情况、担保情况、保险情况等，综合审定贷款额度、贷款期限、贷款利息等。

　　通过以上措施，解决银行最担心的贷款坏账率高、审贷成本高的问题，让金融机构对农民敢贷、愿贷、乐贷。

　　风控是金融的命门。“信用链”金融不仅仅是一个理念的创新，更是风控技术的创新。信用链融资全部通过互联网完成，必须按照中国银保监会颁发的《商业银行互联网贷款管理暂行办法》各项要求，风险管理涵盖营销、调查、授信、签约、放款、支付、跟踪、收回等全过程。银行业金融机构在依法合规的基础上，运用互联网、物联网、大数据、区块链、生物识别、人工智能、5G等技术，与相关第三方平台合作，搭建信用链金融服务平台，构建身份认证模型，党组织征信模型，党员增信模型，保险公司保信模型，采取联网核查，线上对借款人的身份数据、借款意愿进行核验并留存，确保借款人的身份数据真实有效，借款人的意愿表达真实。贷款的营销、调查、授信、签约、放款、支付、跟踪、收回全过程都在线上运行，贷后管理完全无人化，资金流向和用途完全在监控范围内，放款和回款采取智能合约，专立账户，确保资金安全可控。通过以上措施，解决农民足不出户轻松获得贷款，银行足不出户轻松完成放款，运行高效便捷，成本降到最低，真正把“利”让给最需要资金的农民。

　　三、市场助力，为党员履行义务保驾护航

　　新时期，全党已经把工作重点转移到社会主义现代化建设上来了，以经济建设为中心，这是一个伟大的转折，共产党员如何在社会主义现代化建设征程中发挥更大、更好的作用，是新时期党建工作不可忽视的重大问题。党章要求共产党员带头参加改革开放和社会主义现代化建设，带动群众为经济发展和社会进步艰苦奋斗，在生产、工作、学习和社会生活中起先锋模范作用。党章还要求共产党员带头实践社会主义核心价值观，弘扬中华民族传统美德，为了人民的利益，在一切困难和危险的时刻挺身而出，英勇斗争，不怕牺牲。这些都要求党员在以经济建设为中心的各方面勇于奉献，敢于担当，为人民的利益不惜牺牲个人利益。

　　党组织可以高标准要求党员，让他们勇于牺牲奉献，但作为党组织也应该设身处地为党员着想，为他们敢作敢为、勇于担当创造条件，让党员流血流汗不流泪，不因助人为乐、见义勇为使个人和家庭利益受到大的损失。商品经济时代，要借助市场的力量，发挥保险的杠杆作用。根据目前市场上已有的医疗险、意外险等险种的赔率计算，保费与赔偿金的放大倍数通常在1000倍至10000倍之间，运用保险的杠杆原理，为每一名党员购买一份“履行义务意外险”，当共产党员因见义勇为、勇于担当遭到意外生命、财产损失时，由保险公司给予赔付，降低党员利益的损失。比如党员为农民贷款作担保属于助人为乐，但如果被担保人发生身亡、自然灾害等不可抗力侵害时，保险公司承担部分损失，让党员放心做好事，不因勇于担当而遭受经济损失，或者遭受损失时，得到适当补偿。

　　中共中央组织部《关于中国共产党党费收缴、使用和管理的规定》指出，党费使用范围包括：（1）培训党员；（2）订阅或购买用于开展党员教育的报刊、资料、音像制品和设备；（3）表彰先进基层党组织、优秀党员和优秀党务工作者；（4）补助生活困难的党员；（5）补助遭受严重自然灾害的党员和修缮因灾受损的基层党员教育设施。根据以上规定，党员因生活困难、因遭受严重自然灾害，可以用党费给予补助。但是党费数量是有限的，一个人生活困难，补助几百元钱根本解决不了问题，如果购买成保险，抵御风险的能力就会成千上万倍放大。使用购买保险的方法，除了可以放大党费使用效益外，还有缩小工农、城乡差别之功效。缴纳党费通常是国家干部、高收入人群、城市党员缴得多，农民党员缴得少，通过保险达到了以富济贫、以工助农、以城促乡的作用。

　　在市场经济条件下，运用市场的力量鼓励党员实现自我价值，依托市场的机制为党员履行义务保驾护航，是新时期党建工作的创新。过去党建工作都以学习教育、举办活动等形式居多，如何发挥市场的力量加强党的建设研究少，实践更少。明年是中国共产党建党100周年，如何让党建工作在社会主义市场经济条件下，合上时代跳动的脉搏，是一个新的课题。（作者：熊涛 江苏银保监局局长，陈伟钢 中国银保监会原党校副校长）